Q: min man har en strukturerad lösning från en olycka som han var inblandad i som barn. Han sålde tio år av denna uppgörelse 2004, men 2014 kommer han att börja ta emot månatliga betalningar på $400. Vi har cirka 30 000 dollar i skuld, inklusive medicinska räkningar, och vi hyr vårt enda fordon. Dessa dagar har vi svårt att göra betalningar i tid. Det finns bokstavligen $1 i vårt sparkonto. Vi har en 7 månader gammal son och hoppas kunna köpa ett hus inom de närmaste åren. Vi tror att sälja resten av uppgörelsen för att betala av våra räkningar gör att vi kan spara för våra drömmars hem. Det finns ungefär $110,000 kvar; genom att sälja det, skulle vi netto $17,500. Skulle det vara smart?
a: strukturerade bosättningar är ett vanligt sätt för personer som har skadats för att få en försäkring utbetalning. De periodiska betalningarna ger löpande intäkter och minskar risken för att blåsa en klumpsumma genom dåliga ekonomiska val. I många stater kan du sälja dina rättigheter till periodiska betalningar till ett företag som betalar dig en klumpsumma idag. Att göra det, inser jag, är frestande, men det är vanligtvis inte smart. till att börja med är betalningar som mottas i en strukturerad lösning i allmänhet skattefria; om du säljer i utbyte mot en klumpsumma kan du vara skyldig statlig och federal skatt, vilket minskar avvecklingens värde. Viktigare är att de företag som köper din lösning är ute efter att tjäna pengar genom att betala dig för sitt verkliga värde. Bottom line: utbetalning idag kan innebära nettning mycket mindre än vad du skulle få om du behöll betalningarna.
Låt oss göra matten. Eftersom du är skyldig $30,000, kommer en $ 17,500 utbetalning inte att lösa dina problem. Du skulle fortfarande ha $12.500 i skuld och en bil leasing, och du skulle inte vara närmare att bygga ett sparkonto, än mindre komma med handpenningen för ett hem. Jag vill att du ska gräva ur skuld utan att röra uppgörelsen pengar. Din dröm bör vara att få ut av skulden, inte att köpa ett hem som du har inget sätt att ge just nu. om du behöver hjälp med att hantera dina räkningar och lära dig att leva inom dina medel, föreslår jag att du kontaktar National Foundation for Credit Counseling, en ideell organisation som kommer att ansluta dig till en skuldrådgivare i ditt område ( NFCC.org ; 800-388-2227). NFCC rådgivare kommer att bedöma din situation, hjälpa dig att förhandla betalningsplaner med dina fordringsägare när det är möjligt, och, ja, berätta om inlösning i din uppgörelse är ditt bästa drag.
Jag vill också att du ska fokusera på vad de skattefria avvecklingsbetalningarna kan göra för dig från och med 2014. Det låter som om du har 20 fler år av betalningar som kommer till dig. Om du skulle investera hela $400 varje månad i en Roth IRA i 20 år och tjäna en konservativ 5 procent årlig avkastning, skulle du ha cirka $165,000 i 2034. Om du skulle hålla den summan växande i ytterligare 15 år—utan att investera ytterligare ett öre—kan du ha mer än 340 000 dollar när du går i pension. Det är en dröm som kan bli din Om du använder de strukturerade utbetalningarna klokt.Suze ormans senaste bok är hennes handlingsplan från 2009: att hålla dina pengar säkra & ljud (Spiegel & Grau).