Q: o meu marido tem uma liquidação estruturada de um acidente em que esteve envolvido quando criança. Ele vendeu dez anos desse acordo em 2004, mas em 2014 ele vai começar a receber pagamentos mensais de US $ 400. Temos cerca de 30 mil dólares de dívidas, incluindo contas médicas, e alugamos o nosso único veículo. Hoje em dia, estamos a ter dificuldade em efectuar pagamentos a tempo. Há literalmente 1 dólar na nossa conta poupança. Temos um filho de 7 meses e esperamos comprar uma casa nos próximos anos. Pensamos que vender o resto do acordo para pagar as nossas contas nos permitirá poupar para a casa dos nossos sonhos. Restam cerca de 110.000 dólares, ao vendê-lo, ganhamos 17.500 dólares. Seria inteligente?
A: assentamentos estruturados são uma forma comum para as pessoas que foram feridas para receber um pagamento de seguro. Os pagamentos periódicos fornecem receitas correntes e reduzem o risco de estourar um montante fixo através de más escolhas financeiras. Em muitos estados, você pode vender seus direitos a pagamentos periódicos para uma empresa que irá pagar-lhe um montante fixo Hoje. Fazê-lo, eu sei, é tentador, mas normalmente não é inteligente.
Para começar, os pagamentos recebidos em um acordo estruturado são geralmente livres de impostos; se você vender em troca de uma quantia fixa, você pode dever imposto estadual e federal, reduzindo assim o valor do acordo. Mais importante, as empresas que compram o seu acordo estão fora para ganhar dinheiro, sub-pagando-o pelo seu valor real. Resumindo: levantar dinheiro hoje pode significar muito menos do que receberia se mantivesse os pagamentos. vamos fazer as contas. Uma vez que deves $30.000, um pagamento de $17.500 não vai resolver os teus problemas. Você ainda teria 12.500 dólares em dívida, e um carro alugado, e você não estaria mais perto de construir uma conta poupança, muito menos chegar com o pagamento inicial para uma casa. Quero que saques da dívida sem tocar no dinheiro do acordo. O teu sonho devia ser sair da dívida, não comprar uma casa que não tens como pagar agora. se você precisar de Ajuda para lidar com suas contas e aprender a viver dentro de seus meios, eu sugiro que você contate a Fundação Nacional para aconselhamento de Crédito, uma organização sem fins lucrativos que vai conectá-lo com um conselheiro de dívida em sua área ( NFCC.org ; 800-388-2227). Os conselheiros da NFCC avaliarão a sua situação, ajudá-lo-ão a negociar planos de pagamento com os seus credores sempre que possível, e, sim, dizer-lhe se levantar dinheiro no seu acordo é a sua melhor jogada. eu também quero que você se concentre no que esses pagamentos de liquidação livre de impostos podem fazer por você a partir de 2014. Parece que tens mais 20 anos de pagamentos para ti. Se você investisse os 400 dólares todos os meses em um Roth IRA por 20 anos e ganhasse um retorno conservador de 5 por cento anual, você teria cerca de US $165.000 em 2034. Se mantivesses essa quantia a crescer mais 15 anos-sem investir mais um cêntimo—podias ter mais de 340.000 dólares quando te reformasses. É um sonho que pode ser teu se usares os pagamentos estruturados sabiamente.
Suze Orman’s most recent book is her 2009 Action Plan: Keeping Your Money Safe & Sound (Spiegel& Grau).