Q:Mon mari a un règlement structuré à la suite d’un accident dans lequel il a été impliqué lorsqu’il était enfant. Il a vendu dix ans de ce règlement en 2004, mais en 2014, il commencera à recevoir des paiements mensuels de 400 $. Nous avons une dette d’environ 30 000 $, y compris les frais médicaux, et nous louons notre seul véhicule. Ces jours-ci, nous avons de la difficulté à effectuer les paiements à temps. Il y a littéralement 1 $ dans notre compte d’épargne. Nous avons un fils de 7 mois et espérons acheter une maison dans les prochaines années. Nous pensons que la vente du reste du règlement pour payer nos factures nous permettra d’économiser pour la maison de nos rêves. Il reste environ 110 000 $; en le vendant, nous obtiendrions 17 500 net nets. Serait-ce intelligent?
R: Les règlements structurés sont un moyen courant pour les personnes qui ont été blessées de recevoir un paiement d’assurance. Les paiements périodiques fournissent un revenu continu et réduisent le risque de faire exploser une somme forfaitaire en raison de mauvais choix financiers. Dans de nombreux États, vous pouvez vendre vos droits à des paiements périodiques à une entreprise qui vous versera une somme forfaitaire aujourd’hui. Le faire, je me rends compte, est tentant, mais ce n’est généralement pas intelligent.
Pour commencer, les paiements reçus dans un règlement structuré sont généralement exempts d’impôt; si vous vendez en échange d’une somme forfaitaire, vous pouvez devoir des impôts d’État et fédéraux, réduisant ainsi la valeur du règlement. Plus important encore, les entreprises qui achètent votre règlement sont là pour gagner de l’argent en vous sous-payant pour sa valeur réelle. L’essentiel: Encaisser aujourd’hui peut signifier compenser beaucoup moins que ce que vous obtiendriez si vous conserviez les paiements.
Faisons le calcul. Puisque vous devez 30 000 $, un paiement de 17 500 $ ne résoudra pas vos problèmes. Vous auriez toujours une dette de 12 500 $ et un bail de voiture, et vous ne seriez pas plus près de créer un compte d’épargne, et encore moins de trouver l’acompte pour une maison. Je veux que vous creusiez votre dette sans toucher à l’argent du règlement. Votre rêve devrait être de sortir de la dette, pas d’acheter une maison que vous n’avez aucun moyen de vous offrir en ce moment.
Si vous avez besoin d’aide pour régler vos factures et apprendre à vivre selon vos moyens, je vous suggère de contacter la Fondation nationale pour le conseil en crédit, une organisation à but non lucratif qui vous mettra en relation avec un conseiller en dette dans votre région ( NFCC.org ; 800-388-2227). Les conseillers de la NFCC évalueront votre situation, vous aideront à négocier des plans de paiement avec vos créanciers lorsque cela est possible et, oui, vous diront si encaisser votre règlement est votre meilleur choix.
Je veux également que vous vous concentriez sur ce que ces paiements de règlement libres d’impôt peuvent faire pour vous à partir de 2014. Il semble que vous ayez 20 années de paiements de plus à venir. Si vous deviez investir la totalité des 400 every chaque mois dans un Roth IRA pendant 20 ans et gagner un rendement annuel conservateur de 5%, vous auriez environ 165 000 in en 2034. Si vous deviez continuer à augmenter cette somme pendant encore 15 ans — sans investir un centime de plus — vous pourriez avoir plus de 340 000 $ au moment de votre retraite. C’est un rêve qui peut être le vôtre si vous utilisez judicieusement les paiements structurés.
Le livre le plus récent de Suze Orman est son Plan d’action de 2009: Protéger votre argent &Sound (Spiegel &Grau).