Spørsmål: min mann har en strukturert oppgjør fra en ulykke han var involvert i som barn. Han solgte ti år med det oppgjøret i 2004, men i 2014 begynner han å motta månedlige utbetalinger på $400. Vi har omtrent $30.000 av gjeld, inkludert medisinske regninger, og vi leier vårt eneste kjøretøy. I disse dager har vi problemer med å betale i tide. Det er bokstavelig talt $1 i vår sparekonto. Vi har en 7 måneder gammel sønn og håper å kjøpe et hus i løpet av de neste årene. Vi tror at å selge resten av oppgjøret for å betale våre regninger vil tillate oss å spare for hjemmet til våre drømmer. Det er omtrent $110 000 igjen; ved å selge det, ville vi netto $17 500. Ville det være smart?A: Strukturerte bosetninger er en vanlig måte for personer som har blitt skadet for å motta en forsikringsutbetaling. Periodiske betalinger gir løpende inntekt og reduserer risikoen for å blåse et engangsbeløp gjennom dårlige økonomiske valg. I mange stater kan du selge dine rettigheter til periodiske betalinger til et selskap som vil betale deg et engangsbeløp i dag. Å gjøre det, skjønner jeg, er fristende, men det er vanligvis ikke smart. for det første er betalinger mottatt i en strukturert oppgjør generelt skattefrie; hvis du selger i retur for et engangsbeløp, kan du skylde statlig og føderal skatt, og dermed redusere oppgjørets verdi. Viktigere, bedrifter som kjøper oppgjøret er ute etter å tjene penger ved underpaying du for sin virkelige verdi. Bunnlinjen: Utbetaling i dag kan bety netting langt mindre enn du ville få hvis du holdt betalingene.
La oss gjøre regnestykket. Siden du skylder $ 30.000, vil en $ 17.500 utbetaling ikke løse dine problemer. Du vil fortsatt ha $ 12 500 i gjeld, og en billeasing, og du vil ikke være nærmere å bygge en sparekonto, enn si å komme opp med forskuddsbetaling for et hjem. Jeg vil at du skal grave ut av gjeld uten å berøre oppgjørspengene. Din drøm bør være å komme ut av gjeld, ikke å kjøpe et hjem som du har ingen måte å affording akkurat nå. hvis du trenger hjelp til å takle regningene dine og lære å leve innenfor dine midler, foreslår jeg at Du kontakter National Foundation For Credit Counseling, en ideell organisasjon som vil koble deg til en gjeldsrådgiver i ditt område ( NFCC.org ; 800-388-2227). NFCC-rådgivere vil vurdere situasjonen din, hjelpe deg med å forhandle betalingsplaner med kreditorene dine når det er mulig, og ja, fortell deg om innbetaling i oppgjøret ditt er ditt beste trekk. jeg vil også at du skal fokusere på hva de skattefrie oppgjørsbetalingene kan gjøre for deg som begynner i 2014. Det høres ut som om du har 20 flere års betalinger som kommer til deg. Hvis du skulle investere hele $400 hver måned i En Roth IRA i 20 år og tjene en konservativ 5 prosent årlig avkastning, ville du ha ca $165 000 i 2034. Hvis du skulle holde den summen vokser i ytterligere 15 år – uten å investere en annen krone—kan du ha mer enn $ 340 000 når du går på pensjon. Det er en drøm som kan bli din hvis du bruker de strukturerte utbetalingene klokt.
Suze Ormans nyeste bok er Hennes Handlingsplan for 2009: Holde Pengene Dine Trygge & Lyd (Spiegel & Grau).