spørgsmål: min mand har en struktureret løsning fra en ulykke, han var involveret i som barn. Han solgte ti år af denne afvikling i 2004, men i 2014 vil han begynde at modtage månedlige betalinger på $400. Vi har cirka $ 30.000 i gæld, inklusive medicinske regninger, og vi lejer vores eneste køretøj. I disse dage har vi svært ved at foretage betalinger til tiden. Der er bogstaveligt talt $1 på vores opsparingskonto. Vi har en 7 måneder gammel søn og håber at købe et hus inden for de næste par år. Vi tror, at det at sælge resten af forliget for at betale vores regninger vil give os mulighed for at spare til vores drømmehjem. Der er omkring $110.000 tilbage; ved at sælge det, ville vi netto $17.500. Ville det være smart?
A: strukturerede bosættelser er en almindelig måde for mennesker, der er blevet såret, at modtage en forsikringsudbetaling. De periodiske betalinger giver løbende indkomst og reducerer risikoen for at sprænge et engangsbeløb gennem dårlige økonomiske valg. I mange stater kan du sælge dine rettigheder til periodiske betalinger til et firma, der betaler dig et engangsbeløb i dag. At gøre det, jeg er klar over, er fristende, men det er typisk ikke smart. til at begynde med er betalinger modtaget i en struktureret afvikling generelt skattefri; hvis du sælger til gengæld for et engangsbeløb, kan du skylde stats-og føderal skat og dermed reducere afregningens værdi. Vigtigere, de virksomheder, der køber din løsning er ude på at tjene penge ved at underbetale dig for dens reelle værdi. Bundlinjen: udbetaling i dag kan betyde netting langt mindre, end du ville få, hvis du holdt betalingerne.
Lad os lave matematik. Da du skylder $ 30.000, vil en $ 17.500 udbetaling ikke løse dine problemer. Du ville stadig have $ 12.500 i gæld og en Billeje, og du ville ikke være tættere på at opbygge en opsparingskonto, endsige komme med udbetalingen til et hjem. Jeg vil have dig til at grave ud af gæld uden at røre afregningspengene. Din drøm skal være at komme ud af gælden, ikke at købe et hjem, som du ikke har nogen måde at give lige nu.
Hvis du har brug for hjælp til at tackle dine regninger og lære at leve inden for dine midler, foreslår jeg, at du kontakter National Foundation for Credit Counseling, en nonprofit organisation, der forbinder dig med en gældsrådgiver i dit område ( NFCC.org ; 800-388-2227). Nfcc-rådgivere vil vurdere din situation, hjælpe dig med at forhandle betalingsplaner med dine kreditorer, når det er muligt, og ja, fortæl dig, om indbetaling i din afvikling er dit bedste træk.
Jeg vil også have dig til at fokusere på, hvad disse skattefrie afregningsbetalinger kan gøre for dig, der begynder i 2014. Det lyder som om du har 20 flere års betalinger kommer til dig. Hvis du skulle investere hele $400 hver måned i en Roth IRA i 20 år og tjene et konservativt 5 procent årligt afkast, ville du have omkring $165.000 i 2034. Hvis du skulle holde denne sum vokser i yderligere 15 år—uden at investere en anden krone—kunne du have mere end $340.000, når du går på pension. Det er en drøm, der kan blive din, hvis du bruger de strukturerede udbetalinger klogt.
Suse Ormans seneste bog er hendes handlingsplan fra 2009: at holde dine penge sikre& lyd (Spiegel& Grau).