Q: mój mąż ma strukturalną ugodę po wypadku, w którym brał udział jako dziecko. Sprzedał dziesięć lat tej ugody w 2004 roku, ale w 2014 roku zacznie otrzymywać miesięczne płatności w wysokości 400 dolarów. Mamy około $30,000 długu, w tym rachunki medyczne, i dzierżawimy nasz jedyny pojazd. W dzisiejszych czasach mamy trudności z terminowymi płatnościami. Na naszym koncie oszczędnościowym jest dosłownie $1. Mamy 7-miesięcznego synka i mamy nadzieję kupić dom w ciągu najbliższych kilku lat. Sądzimy, że sprzedanie reszty ugody, aby spłacić nasze rachunki, pozwoli nam zaoszczędzić na dom naszych marzeń. Zostało około $110,000; sprzedając go, zarobilibyśmy $17,500. Czy to byłoby mądre?
a: ustrukturyzowane rozliczenia są powszechnym sposobem, w jaki osoby poszkodowane otrzymują wypłatę ubezpieczenia. Okresowe płatności zapewniają stały dochód i zmniejszają ryzyko zawyżenia ryczałtu dzięki złym wyborom finansowym. W wielu stanach możesz sprzedać swoje prawa do okresowych płatności firmie, która zapłaci ci dziś ryczałt. Robienie tego, zdaję sobie sprawę, jest kuszące, ale zazwyczaj nie jest mądre.
na początek płatności otrzymane w ustrukturyzowanym rozrachunku są na ogół wolne od podatku; jeśli sprzedajesz w zamian za ryczałt, możesz być winien podatek stanowy i Federalny, zmniejszając w ten sposób wartość rozliczenia. Co ważniejsze, firmy, które wykupują Twoją ugodę, zarabiają pieniądze, obniżając Ci realną wartość. Podsumowując: wypłata dzisiaj może oznaczać znacznie mniej niż dostałbyś, gdybyś zachował płatności.
Policzmy. Ponieważ wisisz $30,000, $ 17,500 wypłata nie rozwiąże twoich problemów. Nadal miałbyś 12,500 dolarów długu i leasing samochodu, i nie zbliżyłbyś się do założenia konta oszczędnościowego, nie mówiąc już o wpłacie zaliczki na dom. Chcę, żebyś wyciągnął dług bez dotykania pieniędzy z ugody. Twoim marzeniem powinno być wyjście z długów, a nie kupno domu, którego nie masz teraz możliwości.
Jeśli potrzebujesz pomocy w walce z rachunkami i nauce życia w swoich środkach, proponuję skontaktować się z National Foundation for Credit Counseling, organizacją non-profit, która połączy Cię z doradcą ds. zadłużenia w Twojej okolicy ( NFCC.org ; 800-388-2227). Doradcy NFCC ocenią Twoją sytuację, pomogą Ci wynegocjować plany płatności z wierzycielami, jeśli to możliwe, i tak, poinformują Cię, czy spieniężenie w rozliczeniu jest najlepszym posunięciem.
chcę również, abyś się skupił na tym, co mogą Dla ciebie zrobić te bezcłowe rozliczenia, począwszy od 2014 roku. Wygląda na to, że masz jeszcze 20 lat płatności. Gdyby zainwestować całe 400 dolarów miesięcznie w Roth IRA przez 20 lat i zarobić konserwatywne 5 procent rocznego zwrotu, miałbyś około 165 000 dolarów w 2034 roku. Jeśli miałbyś utrzymać tę sumę rosnącą przez kolejne 15 lat-bez inwestowania kolejnego grosza-mógłbyś mieć więcej niż $340,000 do czasu przejścia na emeryturę. To marzenie, które może być twoje, jeśli mądrze wykorzystasz strukturyzowane wypłaty.
najnowszą książką Suze Orman jest jej plan działania z 2009 roku: bezpieczeństwo Twoich pieniędzy & dźwięk (Spiegel & Grau).