D: Mio marito ha un insediamento strutturato da un incidente è stato coinvolto in come un bambino. Ha venduto dieci anni di quell’insediamento nel 2004, ma nel 2014 inizierà a ricevere pagamenti mensili di $400. Abbiamo circa debt 30.000 di debito, comprese le spese mediche, e affittiamo il nostro unico veicolo. In questi giorni stiamo avendo difficoltà a effettuare pagamenti in tempo. C’è letteralmente $1 nel nostro conto di risparmio. Abbiamo un figlio di 7 mesi e speriamo di comprare una casa nei prossimi anni. Pensiamo che vendere il resto dell’insediamento per pagare le nostre bollette ci permetterà di risparmiare per la casa dei nostri sogni. Ci sono circa $110.000 rimasti; vendendolo, avremmo netto $17.500. Sarebbe intelligente?
A: Gli insediamenti strutturati sono un modo comune per le persone che sono state ferite di ricevere un pagamento assicurativo. I pagamenti periodici forniscono reddito in corso e riducono il rischio di soffiare una somma forfettaria attraverso scelte finanziarie scadenti. In molti stati, puoi vendere i tuoi diritti ai pagamenti periodici a una società che ti pagherà una somma forfettaria oggi. In questo modo, mi rendo conto, è allettante, ma in genere non è intelligente.
Per cominciare, i pagamenti ricevuti in un insediamento strutturato sono generalmente esentasse; se si vende in cambio di una somma forfettaria, si può dovere fiscale statale e federale, riducendo così il valore del regolamento. Più importante, le aziende che acquistano il vostro insediamento sono fuori per fare soldi da sottopagando voi per il suo valore reale. La linea di fondo: Incassare oggi può significare compensazione molto meno di quanto si otterrebbe se hai mantenuto i pagamenti.
Facciamo i conti. Dal momento che devi owe 30.000, una vincita di $17.500 non risolverà i tuoi problemi. Avresti ancora debt 12.500 in debito, e un noleggio auto, e non saresti più vicino a costruire un conto di risparmio, figuriamoci a venire con l’acconto per una casa. Voglio che si scava fuori del debito senza toccare i soldi del regolamento. Il tuo sogno dovrebbe essere quello di uscire del debito, non comprare una casa che non hai modo di offrire in questo momento.
Se hai bisogno di aiuto per affrontare le bollette e imparare a vivere all’interno dei vostri mezzi, vi suggerisco di contattare la National Foundation for Credit Counseling, un’organizzazione no-profit che vi collegherà con un consulente di debito nella vostra zona ( NFCC.org ; 800-388-2227). I consulenti NFCC valuteranno la tua situazione, ti aiuteranno a negoziare i piani di pagamento con i tuoi creditori quando possibile e, sì, ti diranno se incassare il tuo insediamento è la tua mossa migliore.
Voglio anche che tu ti concentri su ciò che quei pagamenti esentasse possono fare per te a partire dal 2014. Sembra che tu abbia altri 20 anni di pagamenti che ti arrivano. Se si dovesse investire l’intero Ro 400 ogni mese in un Roth IRA per 20 anni e guadagnare un conservatore 5 per cento di rendimento annuo, si avrebbe circa $165.000 nel 2034. Se si dovesse mantenere tale somma in crescita per altri 15 anni-senza investire un altro centesimo-si potrebbe avere più di $340.000 per il momento in pensione. Questo è un sogno che può essere tuo se usi saggiamente i pagamenti strutturati.
Il libro più recente di Suze Orman è il suo piano d’azione del 2009: Mantenere i tuoi soldi al sicuro &Sound (Spiegel & Grau).