Le 15 septembre 2020, après un retard considérable et conformément à un règlement judiciaire, le Bureau de la Protection financière des consommateurs (CFPB) a publié son Aperçu des Propositions à l’étude et des Solutions de rechange envisagées pour l’élaboration de règles sur la collecte de données sur les prêts aux petites entreprises. Lorsque la Loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs (Dodd-Frank) a été adoptée, la section 1071 a modifié la Loi sur l’égalité des chances de crédit (ECOA) pour exiger une telle collecte de données sur les petites entreprises. Dodd-Frank exige de la DGPFC qu’elle se conforme à la Loi sur l’équité en matière d’application de la réglementation des petites entreprises de 1996, qui a fourni de nouvelles possibilités aux petites entreprises de participer à l’arène réglementaire fédérale et a créé des comités d’examen de la défense des intérêts des petites entreprises (comités SBAR, également connus sous le nom de comités SBREFA).

L’article 1071 stipule que  » dans le cas d’une demande de crédit à une institution financière pour une entreprise appartenant à des femmes, appartenant à une minorité ou à une petite entreprise, l’institution financière doit (1) demander si l’entreprise est une entreprise appartenant à des femmes, appartenant à une minorité ou à une petite entreprise, sans égard au fait de savoir si cette demande est reçue en personne, par courrier, par téléphone, par courrier électronique ou par toute autre forme de transmission électronique, ou par tout autre moyen, et si cette demande est ou non en réponse à une sollicitation de la part de l’institution financière purpose » L’objet de l’article 1071 était de faciliter l’application des lois sur les prêts équitables. La DGPFC entame le processus de rédaction des règlements pour mettre en œuvre l’article 1071.

Les grandes lignes du CFPB décrivent les différentes propositions qui sont envisagées pour mettre en œuvre l’article 1071, la loi pertinente, le processus réglementaire et une analyse économique des impacts potentiels sur les petites entités qui seront directement touchées.

Voici quelques propositions à mettre en évidence :

• La section 1071(b) peut être lue comme  » inclure la collecte de données pour toutes les petites entreprises ainsi que pour les entreprises appartenant à des femmes et à des minorités qui ne sont pas de petite taille. » La CFPB envisage de limiter cet article aux petites entreprises seulement et de ne pas obliger les institutions financières à recueillir et à déclarer des données pour les entreprises appartenant à des femmes et à des minorités qui ne sont pas de petite taille;
• Adoptant une définition générale de  » institution financière « ;
• Clarifiant les termes  » entreprise appartenant à des femmes  » et  » entreprise appartenant à des minorités « ;
• Clarifiant les produits de crédit couverts pour lesquels les données doivent être collectées et déclarées;
• Définissant le terme  » application « ;
• Détaillant les points de données obligatoires qui doivent être collectés et les points de données facultatifs qui peuvent être collectés;
• Permettant aux institutions financières de déterminer quand, au cours du processus de demande, les données doivent être collectées;
• Limitant l’accès à la souscription de prêts aux réponses d’un demandeur aux demandes de renseignements concernant le statut d’entreprise appartenant à des femmes et à des minorités;
• Permettant aux demandeurs de refuser de fournir certaines informations;
• Moment de la collecte des données;
• Préoccupations en matière de confidentialité; et
• Mettre en place un délai pour que les institutions financières se conforment.

En mai 2019, plusieurs groupes communautaires et propriétaires de petites entreprises en Californie ont intenté une action devant la cour fédérale contre la CFPB pour la forcer à émettre des règlements en vertu de l’article 1071. En décembre 2019, les parties ont conclu une entente de règlement qui exigeait que la CFPB publie un aperçu des propositions qu’elle avait à l’étude pour mettre en œuvre l’article 1071 d’ici le 15 septembre 2020. La proposition émise par la CFPB a respecté cette échéance. Il y a d’autres délais dans le règlement, notamment l’obligation pour un groupe spécial de se réunir dans les 30 jours suivant la présente proposition, la publication d’une règle proposée et le moment où une règle finale sera promulguée. Il semble qu’il faudra au moins un an avant que la règle finale ne soit promulguée avec une date d’entrée en vigueur quelque temps après.

Pour respecter la date limite fixée par la SBREFA, la CFPB doit convoquer un comité d’examen de la défense des intérêts des petites entreprises en octobre 2020 pour préparer un rapport qui examine l’impact de ce Plan et des propositions à l’étude avant de publier un avis de projet de réglementation. Le rapport de la Commission sera utilisé par la CFPB dans son élaboration de règles pour mettre en œuvre l’article 1071.

Des représentants de l’industrie ont exprimé la crainte qu’une règle largement adaptée en vertu de l’article 1071 puisse avoir une incidence négative sur la disponibilité du crédit pour les petites entreprises en fonction des responsabilités de tenue de dossiers et de rapports qui peuvent être exigées des prêteurs des petites entreprises. Le directeur Kraninger a exprimé la préoccupation que la règle puisse imposer « des coûts inutiles et indus aux prêteurs » qui devraient être supportés par des petites entreprises appartenant à des minorités et à des femmes. Nous nous attendons à ce que toute règle proposée tente de minimiser ces préoccupations.

Résumé de Haut Niveau des Propositions à l’étude pour le SBREFA : Élaboration de Règles sur la Collecte de Données sur les Prêts aux Petites Entreprises

Groupe Consultatif d’Examen des Petites Entreprises pour le Bureau de la Protection Financière des Consommateurs Élaboration de Règles sur la Collecte de Données sur les Prêts aux petites Entreprises