El 15 de septiembre de 2020, después de un retraso considerable y de conformidad con un acuerdo judicial, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) publicó su Resumen de Propuestas En Consideración y Alternativas Consideradas para la elaboración de normas de recopilación de datos de préstamos para pequeñas empresas. Cuando se aprobó la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor (Dodd-Frank), la Sección 1071 enmendó la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) para exigir la recopilación de datos de pequeñas empresas. Dodd-Frank requiere que la CFPB cumpla con la Ley de Equidad en la Aplicación de la Normativa para Pequeñas Empresas (SBREFA, por sus siglas en inglés) de 1996, que proporcionó nuevas vías para que las pequeñas empresas participen en el ámbito regulatorio federal y creó paneles de Revisión de Defensa de Pequeñas Empresas (paneles SBAR, también conocidos como paneles SBREFA).

La Sección 1071 establece que «en el caso de cualquier solicitud de crédito a una institución financiera para empresas de propiedad de mujeres, de propiedad de minorías o pequeñas empresas, la institución financiera deberá: (1) preguntar si la empresa es de propiedad de mujeres, de propiedad de minorías o de pequeñas empresas, sin tener en cuenta si dicha solicitud se recibe en persona, por correo, por teléfono, por correo electrónico u otra forma de transmisión electrónica, o por cualquier otro medio, y si dicha solicitud es o no en respuesta a una solicitud de la institución financiera The» El propósito de la Sección 1071 fue para facilitar la aplicación de leyes de préstamos justos. La CFPB está comenzando el proceso de redacción de reglamentos para implementar la Sección 1071.

El Esquema de la CFPB describe las diversas propuestas que se están considerando para implementar la Sección 1071, la ley pertinente, el proceso regulatorio y un análisis económico de los posibles impactos en las pequeñas entidades que se verán directamente afectadas.

Algunas propuestas en el Esquema para destacar:

• La sección 1071 (b) se puede leer como «incluir la recopilación de datos para todas las pequeñas empresas, así como para las empresas propiedad de mujeres y de minorías que no son pequeñas.»La CFPB está considerando limitar esta Sección únicamente a las pequeñas empresas y no exigir a las instituciones financieras que recopilen e informen datos de empresas de propiedad de mujeres y minorías que no sean pequeñas;
• Adoptar una definición general de «institución financiera»;
• Aclarar los términos «empresa de propiedad de mujeres «y»empresa de propiedad de minorías»;
• Aclarar los productos de crédito cubiertos para los que se deben recopilar e informar los datos;
• Definir el término «solicitud»;
• Detallar los puntos de datos obligatorios que se deben recopilar y los puntos de datos discrecionales que se pueden recopilar;
• Permitir a las instituciones financieras determinar cuándo se deben recopilar los datos durante el proceso de solicitud;
• Limitar el acceso a la suscripción de préstamos a las respuestas de un solicitante a las consultas sobre el estado de un plazo para que las instituciones financieras cumplan.

En mayo de 2019, varios grupos comunitarios y propietarios de pequeñas empresas en California presentaron una demanda en un tribunal federal contra la CFPB para obligarla a emitir regulaciones bajo la Sección 1071. En diciembre de 2019, las partes celebraron un acuerdo de conciliación que requería que la CFPB emitiera un esquema de las propuestas que tenía en consideración para implementar la Sección 1071 antes del 15 de septiembre de 2020. La propuesta presentada por la PPC cumplió ese plazo. Hay otros plazos en el acuerdo, incluido el requerimiento de que un panel de SBREFA se reúna dentro de los 30 días posteriores a esta propuesta, la emisión de una regla propuesta y cuándo se promulgará una regla final. Al parecer, pasará al menos un año hasta que se promulgue la norma definitiva, con una fecha de entrada en vigor en algún momento posterior.

Para cumplir con la fecha límite de SBREFA, la CFPB está programada para convocar un panel de Revisión de Defensa de Pequeñas Empresas en octubre de 2020 para preparar un informe que examine el impacto de este Esquema y las propuestas en consideración antes de emitir un aviso de propuesta de reglamentación. El informe del Panel será utilizado por la CFPB en su reglamentación para implementar la Sección 1071.

Los representantes de la industria han expresado la preocupación de que una regla ampliamente adaptada bajo la Sección 1071 podría afectar negativamente la disponibilidad de crédito para pequeñas empresas en función de las responsabilidades de mantenimiento de registros y presentación de informes que pueden exigirse a los prestamistas de pequeñas empresas. El director Kraninger expresó la preocupación de que la regla pueda imponer «costos innecesarios e indebidos a los prestamistas» que tendrían que ser asumidos por pequeñas empresas propiedad de minorías y mujeres. Esperamos que cualquier norma propuesta intente minimizar estas preocupaciones.

Resumen de Alto Nivel del Esquema de las Propuestas en Consideración para SBREFA: Elaboración de Normas de Recopilación de Datos sobre Préstamos para Pequeñas Empresas

Panel de Revisión de Asesoramiento para Pequeñas Empresas para la Oficina de Protección Financiera del Consumidor Recopilación de Normas de Recopilación de Datos sobre Préstamos para Pequeñas Empresas