Q: miehelläni on strukturoitu ratkaisu onnettomuudesta, johon hän oli osallisena lapsena. Hän myi kymmenen vuoden korvauksen vuonna 2004, mutta vuonna 2014 hän alkaa saada 400 dollarin kuukausimaksuja. Meillä on noin 30 000 dollaria velkaa, mukaan lukien lääkärilaskut, ja vuokraamme ainoan ajoneuvomme. Meillä on nykyään vaikeuksia maksaa maksuja ajallaan. Säästötilillämme on kirjaimellisesti $1. Meillä on 7 kuukauden ikäinen poika ja toivomme ostavamme talon lähivuosina. Uskomme, että myymällä loput korvauksista maksaaksemme laskumme, – voimme säästää unelmiemme kotiin. Jäljellä on noin 110 000 dollaria; myymällä sen nettoaisimme 17 500 dollaria. Olisiko se fiksua?
A: strukturoidut järjestelyt ovat yleinen tapa, jolla loukkaantuneet saavat vakuutuskorvauksen. Jaksottaisilla maksuilla saadaan jatkuvia tuloja ja vähennetään riskiä, että könttäsumma menee hukkaan huonojen taloudellisten valintojen kautta. Monissa valtioissa voit myydä oikeutesi määräaikaisiin maksuihin yritykselle, joka maksaa sinulle kertakorvauksen tänään. Ymmärrän, että se on houkuttelevaa, mutta se ei yleensä ole viisasta.
alkajaisiksi strukturoidussa selvityksessä saadut maksut ovat yleensä verovapaita; jos myyt vastineeksi kertasumman, saatat olla velkaa valtion ja liittovaltion veroa, mikä vähentää ratkaisun arvoa. Vielä tärkeämpää, yritykset, jotka ostavat ratkaisun ovat ulos tehdä rahaa alipalkitsemalla sinulle sen todellista arvoa. Asian ydin: lunastaminen tänään voi merkitä nettoutusta paljon vähemmän kuin saisit, jos pitäisit maksut.
lasketaanpa. Koska olet velkaa 30 000 dollaria, 17 500 dollarin voitto ei ratkaise ongelmiasi. Sinulla olisi yhä 12 500 dollaria velkaa ja auton vuokrasopimus, etkä olisi yhtään lähempänä säästötilin rakentamista, saati asunnon käsirahaa. Selvitä velkasi koskematta sovittelurahoihin. Unelmasi pitäisi olla päästä veloista, ei ostaa kotia, jota sinulla ei ole nyt varaa hankkia.
Jos tarvitset apua laskujesi selvittämisessä ja oppiessasi elämään varojesi mukaan, ehdotan, että otat yhteyttä National Foundation for Credit Counselingiin, voittoa tavoittelemattomaan järjestöön, joka yhdistää sinut alueesi velkaneuvojan kanssa ( NFCC.org ; 800-388-2227). NFCC: n neuvonantajat arvioivat tilanteesi, auttavat sinua neuvottelemaan maksusuunnitelmista velkojiesi kanssa, kun se on mahdollista, ja kyllä, kertovat sinulle, jos lunastaminen ratkaisussasi on paras siirtosi.
haluan myös, että keskityt siihen, mitä nuo verottomat selvitysmaksut voivat tehdä puolestasi vuodesta 2014 alkaen. Kuulostaa siltä, että saat vielä 20 vuoden maksut. Jos sijoittaisit koko 400 dollaria joka kuukausi Roth IRA: han 20 vuoden ajan ja ansaitsisit konservatiivisen 5 prosentin vuosituoton, sinulla olisi noin 165 000 dollaria vuonna 2034. Jos jatkaisit tuon summan kasvamista vielä 15 vuotta-sijoittamatta penniäkään-sinulla voisi olla yli 340 000 dollaria siihen mennessä, kun jäät eläkkeelle. Se on unelma, joka voi olla sinun, Jos käytät jäsennelty maksuja viisaasti.
Suze Ormanin viimeisin kirja on hänen vuonna 2009 julkaisemansa toimintasuunnitelma: Keeping Your Money Safe & Sound (Spiegel & Grau).