P: Mi esposo tiene una liquidación estructurada de un accidente en el que estuvo involucrado cuando era niño. Vendió diez años de ese acuerdo en 2004, pero en 2014 comenzará a recibir pagos mensuales de 4 400. Tenemos una deuda de aproximadamente 3 30,000, incluidas las facturas médicas, y alquilamos nuestro único vehículo. En estos días estamos teniendo dificultades para hacer los pagos a tiempo. Hay literalmente 1 1 en nuestra cuenta de ahorros. Tenemos un hijo de 7 meses y esperamos comprar una casa en los próximos años. Creemos que vender el resto del acuerdo para pagar nuestras facturas nos permitirá ahorrar para la casa de nuestros sueños. Quedan unos 110.000 dólares; vendiéndolos, ganaríamos 17.500 dólares. ¿Sería inteligente?R: Los asentamientos estructurados son una forma común para que las personas que han resultado lesionadas reciban un pago de seguro. Los pagos periódicos proporcionan ingresos continuos y reducen el riesgo de gastar una suma global a través de malas opciones financieras. En muchos estados, puede vender sus derechos a pagos periódicos a una compañía que le pagará una suma global hoy. Hacerlo, me doy cuenta, es tentador, pero normalmente no es inteligente. Para empezar, los pagos recibidos en una liquidación estructurada generalmente están libres de impuestos; si vende a cambio de una suma global, es posible que deba impuestos estatales y federales, reduciendo así el valor de la liquidación. Más importante, las empresas que compran su liquidación se fuera a hacer dinero pagando menos por su valor real. La conclusión: Cobrar hoy puede significar compensar mucho menos de lo que obtendría si mantuviera los pagos. Vamos a hacer las cuentas. Como debes 3 30,000, un pago de 1 17,500 no va a resolver tus problemas. Todavía tendría una deuda de 1 12,500, y un alquiler de automóvil, y no estaría más cerca de construir una cuenta de ahorros, y mucho menos de hacer el pago inicial de una casa. Quiero que desentierres de deudas sin tocar el dinero del acuerdo. Su sueño debe ser salir de la deuda, no comprar una casa que no tiene forma de pagar en este momento. Si necesita ayuda para hacer frente a sus facturas y aprender a vivir dentro de sus posibilidades, le sugiero que se comunique con la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio, una organización sin fines de lucro que lo conectará con un consejero de deudas en su área ( NFCC.org ; 800-388-2227). Los asesores de NFCC evaluarán su situación, lo ayudarán a negociar planes de pago con sus acreedores cuando sea posible y, sí, le dirán si cobrar su acuerdo es su mejor opción. También quiero que se centre en lo que esos pagos de liquidación libres de impuestos pueden hacer por usted a partir de 2014. Suena como si tuviera 20 años más de pagos a su disposición. Si invirtiera los entire 400 al mes en una cuenta IRA Roth durante 20 años y ganara un rendimiento anual conservador del 5 por ciento, tendría alrededor de 1 165,000 en 2034. Si mantuviera esa suma creciendo por otros 15 años, sin invertir otro centavo, podría tener más de 3 340,000 para cuando se jubile. Ese es un sueño que puede ser tuyo si usas los pagos estructurados sabiamente.El libro más reciente de Suze Oran es su Plan de Acción de 2009: Keeping Your Money Safe& Sound (Spiegel & Grau).