15 września 2020 r., po znacznym opóźnieniu i na mocy ugody sądowej, Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) opublikowało zarys rozważanych wniosków i rozważanych alternatyw dla tworzenia przepisów dotyczących gromadzenia danych dotyczących kredytów dla małych firm. Kiedy ustawa Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (Dodd-Frank) została uchwalona, sekcja 1071 zmieniła ustawę o równych szansach kredytowych (ECOA), aby wymagać gromadzenia danych dla małych firm. Dodd-Frank wymaga od CFPB przestrzegania Small Business Regulatory Enforcement Fairness Act (SBREFA) z 1996 r., która zapewniła małym przedsiębiorstwom nowe możliwości uczestniczenia w Federalnej arenie regulacyjnej i stworzyła Panele przeglądowe Small Business Advocacy (panele SBAR, znane również jako panele SBREFA).

sekcja 1071 stanowi, że „w przypadku jakiegokolwiek wniosku do instytucji finansowej o kredyt dla kobiet, mniejszości lub małej firmy, instytucja finansowa powinna-(1) zapytać, czy firma jest własnością kobiet, mniejszości lub małej firmy, bez względu na to, czy taki wniosek jest otrzymywany osobiście, pocztą, telefonicznie, pocztą elektroniczną lub inną formą przekazu elektronicznego, lub w jakikolwiek inny sposób, i czy taki wniosek jest odpowiedzią na nagabywanie przez instytucję finansową…”. 1071 miało ułatwić egzekwowanie prawa uczciwego udzielania pożyczek. CFPB rozpoczyna proces pisania przepisów w celu wdrożenia sekcji 1071.

zarys CFPB opisuje różne propozycje, które są rozważane w celu wdrożenia sekcji 1071, odpowiednie prawo, proces regulacyjny oraz analizę ekonomiczną potencjalnych skutków dla małych podmiotów, które będą miały bezpośredni wpływ.

kilka propozycji w zarysie, aby podkreślić:

• sekcja 1071(b) można przeczytać, aby „włączyć gromadzenie danych dla wszystkich małych firm, a także kobiet i przedsiębiorstw należących do mniejszości, które nie są małe.”CFPB rozważa ograniczenie tej sekcji Tylko do małych firm i nie wymaga od instytucji finansowych gromadzenia i raportowania danych dotyczących kobiet i przedsiębiorstw należących do mniejszości, które nie są małe;
• przyjęcie ogólnej definicji „instytucji finansowej”;
• wyjaśnienie pojęć „biznes kobiet” i „biznes mniejszości”;
• Wyjaśnienie objętych produktów kredytowych, dla których dane muszą być gromadzone i raportowane;
• zdefiniowanie terminu”wniosek”;
• wyszczególnienie obowiązkowych punktów danych, które muszą być gromadzone, i dyskrecjonalnych punktów danych, które mogą być gromadzone;
• Umożliwienie instytucjom finansowym określenia, kiedy w trakcie procesu składania wniosku DANE muszą być gromadzone;
• ograniczenie dostępu do ubezpieczenia kredytu do odpowiedzi wnioskodawcy na pytania dotyczące statusu firmy kobiet i mniejszości;
• Umożliwienie wnioskodawcom odmowy udzielenia określonych informacji;
• czas zbierania danych;
• obawy dotyczące prywatności; i
• > wprowadzenie okresu dla instytucji finansowych do przestrzegania.

w maju 2019 r.kilka grup społecznych i właścicieli małych firm w Kalifornii złożyło pozew do sądu federalnego przeciwko CFPB, aby zmusić go do wydania przepisów na mocy sekcji 1071. W grudniu 2019 r.strony zawarły porozumienie, w którym zobowiązały CFPB do przedstawienia zarysu rozważanych przez siebie propozycji wdrożenia sekcji 1071 do 15 września 2020 r. Wniosek złożony przez CFPB dotrzymał tego terminu. Istnieją inne terminy w rozliczeniu, w tym wymóg panelu SBREFA do spełnienia w ciągu 30 dni od tego wniosku, wydanie proponowanej zasady, a kiedy ostateczna zasada zostanie ogłoszona. Wydaje się, że minie co najmniej rok, zanim ostateczna zasada zostanie ogłoszona z datą wejścia w życie jakiś czas później.

aby dotrzymać terminu SBREFA, CFPB ma zwołać w październiku 2020 r.panel przeglądowy ds. rzecznictwa dla małych przedsiębiorstw w celu przygotowania sprawozdania, które analizuje wpływ tego zarysu i rozważanych wniosków przed wydaniem zawiadomienia o proponowanym opracowaniu przepisów. Sprawozdanie panelu zostanie wykorzystane przez CFPB w opracowaniu przepisów w celu wdrożenia sekcji 1071.

przedstawiciele branży wyrazili obawę, że ogólnie dostosowana zasada w sekcji 1071 może negatywnie wpłynąć na dostępność kredytów dla małych przedsiębiorstw w oparciu o obowiązki w zakresie prowadzenia dokumentacji i sprawozdawczości, które mogą być wymagane od małych kredytodawców. Dyrektor Kraninger wyraził obawę, że przepis ten może nakładać na kredytodawców „niepotrzebne i nienależne koszty”, które będą musiały ponieść małe przedsiębiorstwa mniejszościowe i należące do kobiet. Spodziewamy się, że każdy proponowany przepis będzie próbował zminimalizować te obawy.

podsumowanie Wysokiego Szczebla wniosków rozpatrywanych dla SBREFA: opracowanie przepisów dotyczących gromadzenia danych dotyczących kredytów dla małych firm

zespół ds. przeglądu doradztwa dla małych firm Dla Biura Ochrony Finansów konsumentów opracowanie przepisów dotyczących gromadzenia danych dotyczących kredytów dla małych firm