Il 15 settembre 2020, dopo un notevole ritardo e in base a una transazione giudiziaria, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha pubblicato il suo schema di proposte in esame e Quando è stata approvata la Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (Dodd-Frank), la Sezione 1071 ha modificato l’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) per richiedere la raccolta di dati di piccole imprese. Dodd-Frank richiede al CFPB di conformarsi al Small Business Regulatory Enforcement Fairness Act (SBEFA) di 1996, che ha fornito nuove strade per le piccole imprese a partecipare all’arena normativa federale e ha creato Small Business Advocacy Review panels (pannelli SBAR, noti anche come pannelli SBREFA).

Sezione 1071 stabilisce che “in caso di applicazione di un istituto finanziario per il credito di proprietà di donne, di minoranza di proprietà, o di una piccola impresa, l’istituzione finanziaria deve – (1) verificare se il business è di proprietà di donne, di minoranza di proprietà, o di una piccola impresa, senza considerare se tali applicazioni è ricevuto di persona, per posta, per telefono, per posta elettronica o altra forma di trasmissione elettronica o con qualsiasi altro mezzo, e se l’applicazione è in risposta a una sollecitazione da parte dell’istituto finanziario…” Lo scopo della Sezione 1071 era quello di facilitare l’applicazione delle leggi sul prestito equo. Il CFPB sta iniziando il processo di scrittura dei regolamenti per implementare la Sezione 1071.

Lo Schema del CFPB descrive le varie proposte che vengono prese in considerazione per attuare la Sezione 1071, la legge pertinente, il processo normativo e un’analisi economica dei potenziali impatti sulle piccole entità che saranno direttamente interessate.

Alcune proposte nello Schema per evidenziare:

• La sezione 1071(b) può essere letta per “includere la raccolta di dati per tutte le piccole imprese così come le imprese di proprietà delle donne e di minoranza che non sono piccole.” Il CFPB sta pensando di limitare questa Sezione per le piccole imprese e non richiedono enti finanziari per raccogliere e registrare i dati per le donne – e di aziende appartenenti a minoranze che non sono piccoli;
• l’Adozione di una definizione generale di “ente finanziario”;
• Chiarire i termini “di proprietà di donne impresa” e “minoranza di proprietà”;
• Chiarire coperta, prodotti di credito, i cui dati devono essere raccolti e segnalati;
• Definire il termine “applicazione”;
• Dettagli obbligatoria di punti di dati che devono essere raccolti e discrezionale punti di dati che possono essere raccolti;
• Consentendo alle istituzioni finanziarie per determinare quando, durante il processo di applicazione, i dati devono essere raccolti;
• Limitare l’accesso alla sottoscrizione del prestito per un candidato risposte a richieste di informazioni per quanto riguarda le donne – e la minoranza di impresa di proprietà dello stato;
• Permettendo ai candidati di rifiutare di fornire determinate informazioni;
• Tempi della raccolta dei dati;
• problemi di Privacy; e
• l’Attuazione di un periodo di istituti finanziari a rispettare.

A maggio 2019, diversi gruppi comunitari e proprietari di piccole imprese in California hanno presentato un’azione in tribunale federale contro la CFPB per costringerla a emettere regolamenti ai sensi della Sezione 1071. Nel dicembre 2019, le parti hanno stipulato un accordo transattivo che imponeva alla CFPB di emettere uno schema delle proposte che aveva in esame per attuare la sezione 1071 entro il 15 settembre 2020. La proposta della CFPB rispettava tale termine. Ci sono altre scadenze nel regolamento, tra cui l’obbligo di un panel SBEFA di incontrarsi entro 30 giorni dopo questa proposta, l’emissione di una norma proposta e quando verrà promulgata una regola finale. Sembra che ci vorrà almeno un anno fino a quando la regola finale è promulgata con una data effettiva qualche tempo dopo.

Per rispettare la scadenza di SBEFA, il CFPB dovrebbe convocare un panel di revisione della difesa delle piccole imprese in ottobre 2020 per preparare una relazione che esamini l’impatto di questo Schema e delle proposte in esame prima di emettere un avviso di regolamentazione proposta. La relazione del Panel sarà utilizzata dalla CFPB nella sua regolamentazione per attuare la Sezione 1071.

I rappresentanti del settore hanno espresso la preoccupazione che una regola ampiamente personalizzata ai sensi della Sezione 1071 potrebbe avere un impatto negativo sulla disponibilità di credito per le piccole imprese in base alle responsabilità di tenuta dei registri e di rendicontazione che potrebbero essere richieste ai creditori delle piccole imprese. Il direttore Kraninger ha espresso la preoccupazione che la norma possa imporre “costi inutili e indebiti ai creditori” che dovrebbero essere sostenuti dalle piccole imprese di minoranza e di proprietà delle donne. Ci aspettiamo che qualsiasi norma proposta tenterà di minimizzare queste preoccupazioni.

Sintesi di alto livello delle proposte in esame per SBEFA: Regolamentazione della raccolta dei dati sui prestiti alle piccole imprese

Small Business Advisory Review Panel for Consumer Financial Protection Bureau Regolamentazione della raccolta dei dati sui prestiti alle piccole imprese