den 15.September 2020, efter betydelig forsinkelse og i henhold til en retsforlig, offentliggjorde Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sin oversigt over forslag, der er under overvejelse, og alternativer, der overvejes til regulering af dataindsamling af små virksomheder. Da Dodd-Frank Reform and Consumer Protection Act (Dodd-Frank) blev vedtaget, ændrede afsnit 1071 loven om lige kreditmuligheder (ECOA) for at kræve sådan dataindsamling af små virksomheder. Dodd-Frank kræver, at CFPB overholder Small Business Regulatory Enforcement Fairness Act (SBREFA) fra 1996, som gav nye muligheder for små virksomheder til at deltage i den føderale lovgivningsmæssige arena og skabte small Business Advocacy anmeldelse paneler (SBAR paneler, også kendt som SBREFA paneler).

I afsnit 1071 hedder det, at “i tilfælde af en ansøgning til en finansiel institution om kredit for kvindeejede, mindretalsejede eller små virksomheder skal finansinstituttet-(1) spørge, om virksomheden er en kvindeejet, mindretalsejet eller lille virksomhed uden hensyntagen til, om en sådan ansøgning modtages personligt, pr. post, pr. telefon, via elektronisk post eller anden form for elektronisk transmission eller på anden måde, og om en sådan ansøgning er som svar på en anmodning fra finansinstituttet…” formålet med afsnit 1071 var at lette håndhævelse af fair udlånslove. CFPB begynder processen med at skrive regler til gennemførelse af afsnit 1071.CFPB ‘ s oversigt beskriver de forskellige forslag, der overvejes at gennemføre afsnit 1071, den relevante lov, reguleringsprocessen og en økonomisk analyse af de potentielle virkninger for små enheder, der vil blive direkte påvirket.

et par forslag i oversigten for at fremhæve:

• afsnit 1071(b) kan læses til “Inkluder dataindsamling for alle små virksomheder såvel som kvindeejede og minoritetsejede virksomheder, der ikke er små.”CFPB overvejer kun at begrænse dette afsnit til små virksomheder og ikke kræve, at finansielle institutioner indsamler og rapporterer data for kvinder-og mindretalsejede virksomheder, der ikke er små;
• vedtagelse af en generel definition af “finansiel institution”;
• afklaring af udtrykkene “kvindeejet virksomhed “og”mindretalsejet virksomhed”;
• afklaring af de dækkede kreditprodukter, for hvilke data skal indsamles og rapporteres;
• definition af udtrykket “ansøgning”;
• detaljerede oplysninger om de obligatoriske datapunkter, der skal indsamles, og diskretionære datapunkter, der kan indsamles
• giver finansielle institutioner mulighed for at bestemme, hvornår dataene skal indsamles under ansøgningsprocessen
• begrænsning af adgangen til lånegaranti til en ansøgers svar på forespørgsler vedrørende status for kvinder og minoritetsejet virksomhed
• giver ansøgere mulighed for at nægte at give visse oplysninger
• Timing af dataindsamling
• privatlivsproblemer og
• gennemførelse af en periode for finansielle institutioner til at overholde.

i maj 2019 indgav flere samfundsgrupper og ejere af små virksomheder i Californien en sag ved føderal domstol mod CFPB for at tvinge den til at udstede regler i henhold til afsnit 1071. I December 2019 indgik parterne en forligsaftale, der krævede, at CFPB udsendte en oversigt over de forslag, den havde overvejet at gennemføre afsnit 1071 inden den 15.September 2020. Forslaget fra den fælles fiskeripolitik overholdt denne frist. Der er andre frister i forliget, herunder at kræve, at et SBREFA-panel mødes inden for 30 dage efter dette forslag, udstedelse af en foreslået regel, og hvornår en endelig regel vil blive offentliggjort. Det ser ud til, at det vil vare mindst et år, indtil den endelige regel bekendtgøres med en ikrafttrædelsesdato engang derefter.

for at overholde SBREFA-fristen er CFPB planlagt til at indkalde et panel til gennemgang af small Business Advocacy i Oktober 2020 for at udarbejde en rapport, der undersøger virkningen af denne oversigt og forslag, der er under overvejelse, inden der udsendes en meddelelse om foreslået regelfremstilling. Panelets rapport vil blive brugt af den fælles fiskeripolitik i sin beslutningsproces til at gennemføre afsnit 1071.

Brancherepræsentanter har rejst bekymring for, at en bredt skræddersyet regel i henhold til afsnit 1071 kunne have negativ indflydelse på tilgængeligheden af kredit for små virksomheder baseret på det journalførings-og rapporteringsansvar, der kan kræves af långivere til små virksomheder. Direktør Kraninger udtrykte bekymring for, at reglen kan pålægge långivere “unødvendige og unødige omkostninger”, som skulle bæres af mindretal og kvindeejede små virksomheder. Vi forventer, at enhver foreslået regel vil forsøge at minimere disse bekymringer.

sammendrag på højt niveau af Oversigt over forslag, der er under behandling for SBREFA: regler for indsamling af dataindsamling for små virksomheder

Rådgivende Panel for små virksomheder for Forbrugerfinansiel beskyttelse Bureau regler for indsamling af dataindsamling for små virksomheder