Plus de la moitié des propriétaires de petites entreprises aux États-Unis utilisent des cartes de crédit. Mais lorsqu’ils démarrent une entreprise, deux fois plus de propriétaires d’entreprise utilisent des cartes de crédit personnelles (13%) que des cartes de crédit professionnelles (7 %).
Bien qu’il soit possible d’utiliser une carte personnelle pour vos achats de petites entreprises, cela peut entraîner des difficultés à séparer les dépenses personnelles et professionnelles au moment de l’impôt, ou à prêter à votre employé une carte avec laquelle effectuer des achats professionnels.
Vous vous demandez peut-être s’il faut demander une carte de crédit professionnelle générale, une carte affiliée à une entreprise que vous utilisez souvent pour voyager, comme Marriott, Delta ou United, ou un détaillant auprès duquel vous effectuez souvent des achats professionnels comme Amazon ou peut-être Costco.
Tout d’abord, considérez les différences significatives entre une carte de crédit professionnelle et une carte de crédit personnelle.
Cartes de crédit professionnelles et Pouvoir d’achat
Même les plus petites entreprises peuvent avoir besoin de dépenser et d’emprunter beaucoup plus qu’un consommateur typique, de sorte que leurs cartes devraient être en mesure de s’adapter à ces habitudes de dépenses et à l’évolution des flux de trésorerie.
Cependant, la Loi fédérale sur la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) limite le montant de crédit qu’un émetteur de carte de consommateur peut offrir à ceux qui ont un revenu ou des moyens limités.
Les cartes de crédit professionnelles ne relèvent pas de cette loi, de sorte que les émetteurs sont libres d’étendre des limites plus élevées. Les limites de crédit peuvent aller de quelques milliers de dollars à 100 000 $ ou plus. Vous pouvez également bénéficier de fonctionnalités de financement adaptées aux entreprises telles que le pouvoir d’achat au-delà de la limite de crédit de votre carte, des paiements différés ou l’absence de limites de dépenses prédéfinies.
Vous pouvez toujours demander une limite plus élevée ultérieurement, après avoir démontré une utilisation responsable de la carte.
Fonctionnalités conviviales pour les entreprises
Les cartes de crédit professionnelles sont adaptées aux besoins des propriétaires de petites entreprises. Certaines des fonctionnalités que vous pouvez voir incluent:
- Résumés de fin d’année pour simplifier les dépenses fiscales liées aux entreprises
- Cartes d’employé sans frais supplémentaires, avec la possibilité de définir des plafonds de dépenses ou des alertes de catégorie d’achat
- La possibilité de déléguer la gestion des cartes de crédit aux employés ou aux comptables
- Avantages pour les voyages d’affaires, tels que les bagages enregistrés gratuits, l’embarquement prioritaire, le pré-contrôle TSA et le remboursement global des frais d’entrée
- Des remises en argent ou des miles bonus dans des catégories professionnelles telles que les achats effectués dans les magasins de fournitures de bureau, Internet et téléphone service
- La possibilité de gagner des points de fidélité supplémentaires au-delà de ceux de les cartes personnelles, pour des frais de carte annuels inférieurs
- Jusqu’à 2% de remise en argent sur les achats professionnels jusqu’à des montants élevés, tels que 50 000Apps
- Les applications qui stockent des reçus jusqu’à sept ans (à des fins de déduction fiscale)
- Les services de paiement des fournisseurs (payants)
Les cartes de visite peuvent également entraîner des remises en argent ou des récompenses plus élevées. Les exigences de dépenses peuvent également être plus élevées, mais pourraient être plus faciles à atteindre pour une entreprise en raison d’achats de routine coûteux ou d’équipements, tels que les ordinateurs portables. Par exemple, un bonus d’inscription pourrait rapporter 500 cash de remise en argent après avoir dépensé 4 500 $ sur la carte au cours des trois premiers mois suivant l’ouverture du compte.
Bien que diverses cartes de crédit personnelles puissent offrir certaines de ces fonctionnalités conviviales pour les petites entreprises, il pourrait être difficile de trouver toutes les cartes en une seule.
N’oubliez pas de comparer les frais annuels lorsque vous comparez les avantages, et n’accumulez pas de dépenses à la recherche de plus de points. Payer des intérêts pourrait effacer les avantages de la carte de visite.
Les cartes de visite Peuvent aider à protéger le crédit personnel
Si le solde de l’une de vos cartes de crédit personnelles est élevé par rapport à la limite de crédit, vos scores de crédit personnels pourraient souffrir d’une utilisation élevée du crédit. L’utilisation d’une carte de crédit personnelle pour facturer des montants importants pour les stocks ou les fournitures des petites entreprises peut avoir une incidence directe sur votre pointage de crédit personnel.
En utilisant une carte de crédit professionnelle, vous pourrez peut-être éviter cet impact potentiel sur votre pointage de crédit personnel, car elle ne signale pas d’activité aux bureaux de crédit qui surveillent le crédit personnel.
Cependant, de nombreux émetteurs de cartes vérifient votre crédit personnel avant d’émettre une carte et signalent les défauts de paiement et les retards de paiement. En effet, certains émetteurs de cartes de crédit de petites entreprises ne signalent pas l’activité du propriétaire aux bureaux de crédit personnels, à moins que le compte ne soit payé en retard et ne soit en défaut de paiement. Avec l’une de ces cartes, tant que vous payez à temps, votre crédit personnel ne sera pas affecté.
Pour faire une demande de carte de crédit professionnelle, on peut vous demander des informations personnelles de base ainsi que des informations commerciales telles que votre revenu annuel total et votre numéro d’identification fiscale ou d’employeur.
Crédit aux entreprises
Les cartes de crédit aux entreprises offrent une stratégie solide pour établir un profil de crédit aux entreprises avec les agences de crédit commerciales. Une carte de crédit d’entreprise payée à temps, au fil du temps, peut aider à améliorer les scores de crédit des entreprises.
Tous les principaux émetteurs de cartes de crédit pour petites entreprises signalent l’historique des paiements à au moins l’une des principales agences de crédit commerciales, comme Equifax Small Business, Experian Business ou Dun &Bradstreet, ou à la Bourse financière des petites entreprises (SBFE) qui fournit ces données à d’autres agences d’évaluation du crédit des entreprises.
Cependant, une carte de crédit personnelle ne vous aidera pas à établir un historique de crédit professionnel, même si vous utilisez la carte pour payer les dépenses professionnelles.
Moins de protections juridiques
Pour les cartes de crédit personnelles, la Loi sur les cartes de crédit offre des protections supplémentaires aux titulaires de carte, y compris l’absence d’augmentation des taux sur la plupart des soldes existants, un plafond sur les frais de pénalité et un préavis de 45 jours avant la hausse des taux.
Mais cette loi ne s’applique pas aux cartes de crédit professionnelles. Plus particulièrement, de nombreux émetteurs de cartes peuvent augmenter le taux d’intérêt de la carte de crédit à tout moment, y compris si la facture est payée en retard d’une journée seulement, et appliquer ce nouveau taux aux soldes existants. Le nouveau taux peut être beaucoup plus élevé que le TAEG d’origine, ce qui rend plus difficile le remboursement de la dette de carte de crédit.
Certains émetteurs de cartes de crédit professionnelles offrent cependant leurs propres protections, alors assurez-vous de lire le contrat de carte avant de vous inscrire.
Comparez les termes et conditions d’une carte de visite potentielle aux termes et conditions d’une carte personnelle que vous possédez déjà ou que vous connaissez, et notez les différences.
La ligne de fond
Ce ne sont que quelques-unes des différences à prendre en compte lors du choix entre une carte de crédit personnelle et professionnelle pour vos dépenses de petite entreprise. Puisque les cartes offrent des termes et conditions très différents, votre choix sera personnel — même si votre prochaine carte de crédit ne l’est pas.
