Deux des pires types de retards de paiement sont les recouvrements de créances et les impositions, qui résultent toutes deux du non-paiement des factures pendant plusieurs mois. Parce qu’ils présentent un retard de paiement important, qui représente 35% de votre pointage de crédit, les deux ont de graves impacts négatifs sur votre pointage de crédit. Vous pourriez avoir du mal à faire approuver de nouvelles demandes de crédit tant qu’il y a une charge ou une collecte sur votre rapport de crédit. Heureusement, avec un peu d’effort, vous pouvez surmonter les dommages.
Contestez les erreurs
Si vous avez une collecte ou une facturation qui ne vous appartient pas ou qui n’est pas signalée correctement, vous pouvez contester l’erreur auprès des bureaux de crédit.
Pour contester une erreur de rapport de crédit, rédigez une lettre de contestation de rapport de crédit expliquant pourquoi le compte est inexact. Incluez une copie de toute preuve dont vous avez besoin pour aider le bureau de crédit dans son enquête. Si l’erreur n’est pas supprimée après un litige avec le bureau de crédit, vous pouvez contester le compte directement avec l’entreprise qui l’a répertorié sur votre rapport de crédit.
Les bureaux de crédit ont jusqu’à 45 jours pour enquêter sur votre litige et mettre à jour votre rapport de crédit. Si votre rapport de crédit n’est pas mis à jour, ils doivent vous expliquer pourquoi.
Vous êtes autorisé à poursuivre un bureau de crédit qui ne supprime pas les erreurs contestées de votre rapport de crédit. J’espère que vous n’aurez pas à suivre cette voie, mais enregistrez des copies de tout ce qui concerne votre litige au cas où vous auriez à intenter une action en justice.
Obtenez un solde de 0 $
Payer un solde de prélèvement ou de recouvrement ne supprimera pas l’article de votre rapport de crédit et cela n’aidera pas votre pointage de crédit tout de suite. Une fois que le défaut est là, le mal est fait — du moins à court terme. Cependant, un solde payé est toujours meilleur qu’un solde impayé, surtout si vous essayez d’obtenir un nouveau crédit ou un prêt important comme une hypothèque.
Avant de payer, rédigez une lettre de paiement pour supprimer proposant de payer le solde en totalité en échange du retrait de l’article de votre rapport de crédit. Le créancier ou le collecteur peut refuser votre demande, mais cela vaut la peine d’essayer.
Le règlement de la dette est également une option si votre créancier est d’accord, mais gardez à l’esprit que votre rapport de crédit indiquera que vous avez réglé le compte. Un règlement peut également nuire à votre pointage de crédit dans certains cas.
Le règlement d’une dette signifie que le créancier ou le percepteur accepte d’accepter un paiement plus petit en remplacement du solde total.
Dans le pire des cas, il suffit de payer le solde en entier. Ou, si le compte a six ans ou plus, vous pouvez attendre et le laisser déposer votre rapport de crédit. Le délai de déclaration de crédit pour les comptes de recouvrement est de sept ans. Pour une mise en accusation, c’est sept ans plus 180 jours à compter de la date de la première infraction.
Tenir les comptes à jour
La meilleure façon de reconstruire votre crédit après une erreur comme une collecte ou une charge est d’obtenir des informations positives sur votre rapport de crédit. Si vous avez toujours des cartes de crédit ou des prêts actifs, continuez à les payer à temps. La même chose vaut pour les comptes qui ne sont pas déclarés aux bureaux de crédit. Ceux-ci peuvent être envoyés aux collections et également se retrouver sur votre rapport de crédit si vous prenez du retard sur vos paiements.
Vous devrez ouvrir de nouveaux comptes si tous vos autres comptes ont été débités ou envoyés à la collecte. Vous avez peut-être déjà éprouvé des difficultés à obtenir un crédit avec de mauvaises notes sur votre rapport de crédit. Quelques prêteurs offrent des cartes de crédit pour reconstruire le crédit. Vous pouvez également économiser quelques centaines de dollars et ouvrir une carte de crédit sécurisée. Vous recevrez votre dépôt de garantie tant que le solde de votre carte de crédit ne sera pas débité par défaut.
Patience
Petit à petit, votre pointage de crédit s’améliorera à mesure que vous utiliserez vos cartes de crédit et paierez à temps chaque mois. Vous pouvez suivre la progression de votre pointage de crédit en utilisant un service de pointage de crédit gratuit comme Credit Karma ou Credit Sesame. Soyez patient. Vous pouvez détruire votre pointage de crédit du jour au lendemain, mais vous ne pouvez pas le reconstruire en aussi peu de temps.
Une lettre de bonne volonté est une autre option et similaire à une lettre de suppression de paiement, mais vous demandez plutôt au créancier ou au percepteur de supprimer un compte payé de votre rapport de crédit par courtoisie. Expliquez brièvement pourquoi vous êtes devenu si tard. Il y a toujours une chance que celui qui reçoit votre lettre se sente généreux et mette à jour votre compte. Si vous êtes sincère et que vous pouvez montrer que vous travaillez pour maintenir un bon crédit, vous aurez de meilleures chances de réussir.
