Le Gros Bémol: L’Assurance Coûte Cher

L’idée d’avoir ce « fonds » que vous pouvez toucher à tout moment semble séduisante, mais il y a toujours des inconvénients. Les compagnies d’assurance n’offrent pas ces polices par bonté de cœur. Ils offrent ces politiques pour gagner de l’argent, et ce profit vient de vous.

Il est important de comparer la Banque Infinie et l’Assurance-Vie Entière à leurs alternatives. L’alternative ici étant d’utiliser une banque traditionnelle pour épargner et emprunter si nécessaire, et une entreprise d’investissement pour investir.

Lorsque vous avez une police d’assurance vie entière, vous avez les considérations de dépenses suivantes :

• La valeur monétaire d’une police d’assurance vie entière bien structurée ne commence même pas à atteindre le seuil de rentabilité pendant 5 à 7 ans. De nombreuses politiques ne sont pas bien structurées et vous pourriez ne jamais atteindre le seuil de rentabilité…
• Les commissions d’agent sur ces polices incitent réellement les vendeurs d’assurance à vendre des polices d’assurance vie qui ne sont pas toujours dans le meilleur intérêt du client.
• Si vous prévoyez d’emprunter sur le solde de trésorerie de votre police, il s’agit toujours d’un prêt avec des taux allant de 4 à 8% en moyenne. Vous n’avez pas accès gratuitement à votre solde en espèces.

Regardons quelques mathématiques

Il est toujours plus facile de regarder quelques mathématiques et de voir comment cela peut fonctionner. N’oubliez pas que chaque politique est différente et que vous devez regarder les calculs sous-jacents!

Un lecteur a récemment partagé avec nous sa police d’assurance vie entière garantie de 7 ans. Il a été publié en 6/2012. Le lecteur a 40 ans, un homme, en bonne santé, et a eu la politique à 33 ans, alors qu’il était probablement encore plus en santé!

C’est une police à vie garantie jusqu’à l’âge de 99 ans. Il a une prestation de décès actuelle de 1 551 262 $, avec une valeur nominale actuelle de 1 549 562 $. La prime mensuelle est de 1 982,72 $.

Ce lecteur paie sa police depuis 79 mois – il a donc payé un total de 156 634 $ pour cette police.

Devinez quelle est la valeur monétaire actuelle en 2019? Juste 88 459 $.

C’est presque un rendement de -40% par rapport aux 7 dernières années

Mais rappelez-vous, si nous regardons cela à travers le prisme de la banque infinie, vous obtenez une assurance-vie ET un compte bancaire.

Si vous voulez séparer les deux – il a 88 459 in en « investissements / valeur monétaire » et a payé 68 175 for pour une police d’assurance de 1 500 000 $.

Quelle que soit la façon dont vous coupez cela, c’est mauvais. Si vous vouliez obtenir une police d’assurance vie à terme de 1,5 million de dollars, ce lecteur paierait probablement environ 115/ / mois dans le pire des cas. Ainsi, au cours des mêmes 79 mois qu’il a eu la police, il aurait pu avoir la même couverture d’assurance pour seulement 9 085 $. C’est une différence de 59 090 $! (Obtenez un devis auprès des meilleures compagnies d’assurance-vie temporaire en ligne).

Je suppose également qu’il a obtenu un rendement de 0% sur ses investissements – car si vous commencez à changer les calculs sur la partie assurance-vie, le rendement devient rapidement négatif!

Et rappelez-vous, nous parlons du marché boursier de 2012 à 2019 – l’un des plus longs marchés haussiers de l’histoire! Donc, ce lecteur obtient au mieux un rendement de 0% (probablement négatif cependant), c’est tout simplement faux.

De plus, si vous vouliez exploiter votre valeur monétaire, vous paierez toujours des intérêts sur votre prêt – et si vous êtes dans une situation financière pour financer une police d’assurance-vie comme celle-ci, vous êtes également probablement dans une situation financière pour obtenir les meilleurs taux de prêt disponibles.

Ceci est un exemple de police d’assurance-vie entière très mal structurée, mais je pense que cela illustre très bien ce qui peut arriver. Vous dépensez beaucoup d’argent en assurance et vous n’obtenez pas les avantages promis par un vendeur d’assurance.