Comme je l’ai déjà mentionné, ma famille dispose d’un fonds d’urgence en espèces de très bonne taille, d’environ neuf mois de frais de subsistance. Avoir ce montant d’argent disponible est une très belle couverture de sécurité pour nous tous, et dans notre compte d’épargne, cela rapportait environ un rendement annuel de 3%. La sécurité, la sécurité personnelle et un peu de revenu ne sont pas mauvaises du tout.
Assez souvent, cependant, j’ai eu la démangeaison de trouver quelque chose de mieux à faire avec l’argent. J’ai regardé en mettre une partie dans des CDs (certificat de dépôt, ce qui signifie essentiellement que vous donnez une certaine somme d’argent à une banque pour une période de temps spécifiée – cela rapporte un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne, mais vous êtes pénalisé la majeure partie de ce rendement si vous l’encaissez tôt), mais je ne voulais pas en bloquer une énorme quantité pendant une longue période. Je voulais toujours pouvoir avoir cet argent quand j’en avais besoin. Après avoir fait une enquête, j’ai décidé qu’une échelle de CD était la bonne décision pour moi.
Qu’est-ce qu’une échelle de CD?
En termes simples, une échelle de CD est une collection de CD achetés à intervalles réguliers afin qu’ils mûrissent également à intervalles réguliers. Disons que je voulais créer une simple échelle de CD à partir de CD de six mois. J’en achète un le premier de chaque mois pendant six mois. Puis, le premier jour du septième mois, ce premier CD que j’ai acheté arrive à maturité et je récolte un joli retour. Je peux alors acheter un nouveau CD pour le montant initial et empocher le retour, il suffit de conserver tout le retour et le montant initial pour un achat, ou je peux acheter un nouveau CD pour le retour total. Après cela, chaque mois, un CD arrive à maturité et je peux en acheter un nouveau ou l’utiliser pour autre chose.
Si vous le faites avec votre fonds d’urgence, vous pouvez le configurer de sorte que vous ayez toujours un mois de frais de subsistance disponibles en espèces et que chacun des CD représente un mois de frais de subsistance. Ainsi, chaque mois, vous aurez un CD à maturité, percevrez un taux d’intérêt plus élevé et vous pourrez utiliser les rendements pour acheter un autre CD (si vous n’en avez pas besoin en cas d’urgence), vous laissant un mois de fonds d’urgence à tout moment.
Pourquoi faire cela? Pourquoi ne pas tout garder en espèces? La principale raison est que les CDs rapportent souvent un pour cent ou deux de plus que votre compte d’épargne. Chez ING Direct, par exemple, les taux de CD vont de 3,75% à 4,5%, tandis que le taux d’épargne est de 3%. Une autre raison est qu’en l’enfermant dans un CD, vous n’êtes pas tenté de le dépenser.
Comment Faites-Vous ?
J’ai commencé mon échelle de CD en septembre en achetant trois CD de 1 000 out sur mon fonds d’urgence en espèces. Le total représentait un peu moins d’un mois de frais de subsistance. J’ai acheté un CD de 6 mois qui en renvoie 3.75%, un CD de 12 mois qui renvoie 4% et un CD de 18 mois qui renvoie 4,5%.
Donc, en septembre, j’ai détenu ces CD:
Un CD de 1 000 $ qui arrive à échéance en mars 2009 à 3,75%
Un CD de 1 000 CD qui arrive à échéance en septembre 2009 à 4,00%
Un CD de 1 000 CD qui arrive à échéance en mars 2010 à 4,50%
Remarquez que les CD à plus court terme ne reviennent pas aussi bien. Les taux spécifiques varient tout le temps, mais c’est une règle empirique plutôt constante selon laquelle les CDS à long terme rapportent mieux que les CDS à court terme. Ainsi, au lieu d’acheter un seul CD de six mois, j’ai décidé d’étaler les choses pour obtenir un meilleur rendement sur au moins une partie de l’argent.
En septembre, j’ai continué à constituer notre fonds d’urgence comme je le fais habituellement, en y consacrant environ 10% de nos revenus (soit environ 15 à 20% de nos frais de subsistance mensuels). Je vais continuer à le faire pour le moment.
Au début du mois d’octobre, j’ai de nouveau acheté trois CD de 1 000 CDs sur le fonds d’urgence en espèces. Cela m’a laissé six CD:
Un CD de 1 000 $ qui arrive à échéance en mars 2009 à 3,75%
Un CD de 1 000 CD qui arrive à échéance en avril 2009 à 3.75%
Un CD de 1 000 $ qui arrive à échéance en septembre 2009 à 4,00%
Un CD de 1 000 October qui arrive à échéance en octobre 2009 à 4,25%
Un CD de 1 000 March qui arrive à échéance en mars 2010 à 4,50%
Un CD de 1 000 CD qui arrive à échéance en avril 2010 à 4,25%
Vous pouvez probablement voir où cela va. Selon mes calculs, nous aurons environ quatre mois de frais de subsistance en espèces dans notre fonds d’urgence en février 2009 après avoir acheté les CDs chaque mois (rappelez-vous, j’ajoute toujours de l’argent à mon fonds d’urgence). Chaque mois après cela, un CD de 1 000 $ arrive à échéance. Je vais ensuite acheter un seul CD de 18 mois pour 3 000 $, ce qui serait suffisant pour subvenir aux besoins de ma famille pendant un mois. Et je le répéterai pendant dix-huit mois.
En août 2010, je posséderai dix-huit CD de 18 mois qui mûriront à intervalles d’un mois, comme sur des roulettes. Si mes calculs sont corrects, nous devrions encore avoir environ un mois de fonds d’urgence en espèces à ce stade. Donc, j’aurai essentiellement 19 mois de fonds d’urgence, la quasi-totalité revenant à 4,25-4,5% environ.
Voici à quoi ressembleront les choses à ce moment-là. J’aurai un compte d’épargne avec un mois de fonds vivants dedans. Chaque mois, un CD de 18 mois arrivera à échéance et le produit ira dans ce compte – à la fois le principal et les intérêts sur ce CD. Au début du mois prochain, j’achèterai un autre CD de 18 mois d’une valeur d’environ un mois de frais de subsistance. Et tant que nous serons en mesure de nous en sortir avec nos revenus normaux, je continuerai ce cycle, car il servira d’énorme fonds d’urgence qui rapporte également à un taux assez solide.
Pourquoi ne pas l’investir ? C’est la question typique que j’entends sur les fonds d’urgence en espèces. Habituellement, de telles questions impliquent que je devrais mettre cet argent en bourse et peut-être gagner un plus gros rendement. Je considère cela comme un investissement. Puisque je n’économise pas cet argent à long terme – c’est un fonds d’urgence en espèces, après tout – je veux qu’il soit sûr, sécurisé et stable. Il doit être là pour moi si j’en ai besoin.
Une autre raison de faire les choses de cette façon En suivant ce plan permet également quelque chose d’intéressant. Lorsque cela est réellement mis en place et fonctionne, cela permettrait à moi ou à ma femme, sans sauter un battement, de retourner à l’école. En vérité, ma femme envisage de déménager – elle envisage peut-être de retourner à l’école pour une maîtrise en 2010 ou 2011. Mettre cela en place rend une telle décision tout à fait possible.
Si vous avez un gros fonds d’urgence dont vous n’aurez pas besoin en même temps, envisagez de lancer une échelle de CD avec l’argent. Même une échelle CD de six mois peut créer une belle augmentation de votre intérêt sur votre fonds d’urgence sans ajouter de risque.
