Anmerkung des Herausgebers: Der Journalist Philip Moeller, der viel über Gesundheit und Ruhestand schreibt, ist hier, um die Medicare-Antworten zu geben, die Sie in „Ask Phil, the Medicare Maven“ benötigen.“ Senden Sie Ihre Fragen an Phil.
Ich werde hier so viele Fragen wie möglich beantworten, aber bitte entschuldigen Sie, dass ich nicht alle Fragen beantworten kann.
Ellen – N.Y.: Ich werde im August 65 Jahre alt und arbeite immer noch und plane, bis zum Alter von 70 Jahren weiterzuarbeiten. Ich kann die Sozialversicherung erst dann in Anspruch nehmen, wenn ich 66 Jahre alt bin. Ich plane, die Krankenversicherung meines Arbeitgebers zu kündigen und mich bis August dieses Jahres bei Medicare einzuschreiben, wenn ich 65 werde. Wie bezahle ich für Teil B dieses erste Jahr auf Medicare, wenn sie es nicht aus meinem Sozialversicherungsscheck nehmen können, da ich für mindestens ein weiteres Jahr keine soziale Sicherheit sammeln werde?
Phil Moeller: Zunächst einmal, Ellen, würde ich Ihnen raten, hier sehr vorsichtig vorzugehen. In den meisten Situationen werden Sie besser dran sein, Ihre Arbeitgeber Krankenversicherung zu halten. Höchstwahrscheinlich sind Sie dazu berechtigt. Wenn Sie Ihre Hausaufgaben gemacht haben und festgestellt haben, dass Medicare Ihr bestes Angebot ist, können Sie Ihren Arbeitgeberplan auf jeden Fall verlassen. Dies kann jedoch eine einfache Fahrt sein, da der Plan Sie möglicherweise nicht zurückbringen muss, falls Sie später Ihre Meinung ändern. Was Ihre Medicare-Prämien betrifft, müssen Sie sie alle drei Monate direkt an Medicare zahlen. Sie können sich für ein Programm anmelden, das diese Zahlungen von Ihrem Bankkonto abzieht.
Robert – N.Y.: Ich bin vom Arbeitgeber krankenversichert. Mir wurde gesagt, dass im Alter von 65 Jahren meine Arbeitgeberkrankenversicherung meine Medicare Part B-Versicherung werden würde und dass alle von mir von der Sozialversicherung eingezogenen Prämien von meiner Arbeitgeberkrankenversicherung an mich zurückerstattet würden. Stimmt das? Auch Plan D ist Drogendeckung, richtig? Ich habe Drogendeckung von meiner Arbeitgeberkrankenversicherung. Bedeutet dies, dass ich mich nicht für die Abdeckung von Plan D anmelden muss?
Phil Moeller: So würde es nicht funktionieren. Laut Gesetz müssen die Krankenversicherungspläne der Arbeitgebergruppe Sie in jedem Alter abdecken, solange Sie weiterarbeiten. Drehen 65 würde Sie nicht zwingen, Medicare zu nehmen, solange Sie noch arbeiten. Die einzige Ausnahme ist, wenn Ihr Arbeitgeber weniger als 20 Personen hat (oder weniger als 100, wenn Sie behindert sind). In diesem Fall müssten Sie Medicare bekommen, weil es Ihre primäre Krankenversicherung werden würde, und Ihr Arbeitgeberplan würde der sekundäre Zahler von gesundheitsbezogenen Ansprüchen werden, und es könnte einige Dinge abdecken, die Medicare nicht abdecken würde.Arbeitgeber haben alle möglichen Möglichkeiten entwickelt, um ihre Exposition gegenüber steigenden Krankenversicherungsprämien zu begrenzen, aber wenn sie weiterhin eine Gruppenkrankenversicherung anbieten, müssen sie sich an diese Regel halten. Immer noch, besser sicher als Nachsicht, Deshalb rate ich Ihnen, sich bei Ihrem Arbeitgeber zu erkundigen. In jedem Fall wären Sie entweder auf einem Arbeitgeberplan oder auf Medicare, wenn Sie im Ruhestand sind. Sie wären nicht auf beiden, was bedeutet, dass Sie keine Medicare-Prämien von Ihren Sozialversicherungszahlungen abgezogen hätten, wenn Sie noch von der Krankenversicherung des Arbeitgebers gedeckt sind. Und es würde keine Rabatte geben. Wie für Teil D, wenn Sie weiter arbeiten und haben, was ein „Anrechnungs“ Drogenplan durch Ihren Arbeitgeber Plan genannt wird — was bedeutet, die Abdeckung ist mindestens so gut wie ein typischer Teil D—Plan – Sie können Ihren Arbeitgeber Drogenabdeckung halten und brauchen keinen Teil D-Plan. Ihr Arbeitgeber soll eine jährliche Mitteilung machen, dass seine Drogendeckung anrechnbar ist.In: Daniel – Fla.: Ich bin 84 und lebe von meiner Sozialversicherung. Für meine Medikamente bekomme ich einen einkommensschwachen Zuschuss. Wie beantrage ich, dass Teil B von der Sozialversicherung bezahlt wird und nicht jeden Monat von meinem Rentenscheck abgezogen wird?Phil Moeller: Wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist, können Sie Hilfe bei Ihren Medicare-Prämien erhalten. In diesem Fall würde Ihre Part-B-Prämie reduziert oder sogar gestrichen. Um dies herauszufinden, sollten Sie sich an einen Florida-Berater wenden, der für das State Health Insurance Assistance Program (SHIP) arbeitet. Sie können Ihnen helfen, herauszufinden, ob Sie Anspruch auf Erleichterung haben, und auch bei Ihrer Bewerbung helfen. Für diesen Service fallen keine Gebühren an.
Nancy – Erz.: Vor ungefähr drei Jahren lehnte mein Mann es ab, sich für Medicare anzumelden, da er von meinem Gesundheitsplan am Arbeitsplatz abgedeckt wird. Sein Gesundheitszustand hat sich verschlechtert, und ich frage mich, ob es Sinn macht, ihn jetzt bei Medicare anzumelden, um die Kosten zu decken, die mein Gesundheitsplan am Arbeitsplatz nicht deckt? Kann er das ohne Strafe tun?
Phil Moeller: Wenn es Sinn macht, dies zu tun, wird er nicht mit einer verspäteten Einschreibung bestraft. Aber Sie müssen hier vorsichtig vorgehen, denn wenn er Ihren Plan verlässt, könnte er in Zukunft den Zugang dazu verlieren, wenn Sie Ihre Meinung ändern. Wenn er entweder seine Sozialversicherung beantragt hat oder über genügend Berufserfahrung verfügt, um sich für Leistungen zu qualifizieren, kann er eine prämienfreie Teil-A-Krankenhausversicherung von Medicare erhalten. Er kann dies tun und trotzdem auf Ihrem Arbeitsplatzplan bleiben. Wenn er dann ins Krankenhaus eingeliefert wird, müsste er einen Selbstbehalt von 1.288 US-Dollar zahlen, bevor die Medicare-Deckung eintritt. Es würde sich für Ihren Arbeitsplatzplan auszahlen, aber es ist möglich, dass dies immer noch ein gutes Geschäft für Sie wäre.
Sonst müsste er deinen Plan verlassen. Er würde Teile A und B von Medicare, einen Teil D Drogenplan und entweder einen Medigap oder Medicare Advantage Plan bekommen. Sie müssten sich dann die Kosten für seine Medicare ansehen, sehen, wie viel besser es ihn abdecken würde als Ihr Arbeitsplatzplan, und dann diese Kosten mit dem vergleichen, was Sie bezahlen, um ihn in Ihrem Arbeitsplatzplan zu haben. In einigen Fällen bieten Arbeitgeber Gesundheitsrückerstattungskonten an, um einige dieser Kosten für Personen zu bezahlen, die den Plan verlassen. Wenn Ihr Arbeitgeber diese Konten anbietet, können Sie sehen, ob dies die Entscheidung attraktiver machen würde.In: Joe – Fla.: Meine Frau wird in zwei Jahren mit 65 in Rente gehen. Dann werde ich 63. Ich bin behindert und hatte eine Lebertransplantation. Unsere große Sorge ist, nachdem sie ihre gesundheitlichen Vorteile für das Unternehmen verloren hat, wie kann ich mir mein Immunsuppressivum leisten? Ich nehme Rapamune.
Phil Moeller: Das ist eine schwierige Frage. Wenn Ihre Frau nicht beschließt, weiter zu arbeiten, müssen Sie sich zwei Jahre lang (bis Sie 65 Jahre alt werden) an der Florida State Exchange krankenversichern, die im Rahmen des Affordable Care Act eingerichtet wurde. Sie sollten Pläne vergleichen und sehen, welche bessere Angebote für Ihre Medikamente bieten. Sie sollten auch prüfen, ob Sie Herstellerrabatte für dieses Medikament erhalten können. Natürlich kann sich in den nächsten zwei Jahren viel ändern. Aber im Moment haben Sie die Wahl. Toi toi toi!
Paula – N.J.: Mein Bruder ist 67. Er hat Medicare Teil A, aber nicht Teil B, weil er arbeitet und einen vom Arbeitgeber gesponserten Gesundheitsplan mit verschreibungspflichtiger Deckung hat. Muss er auch einen Medicare Part D Drug Plan beantragen? Muss er außerdem soziale Sicherheit beantragen und aussetzen, weil er arbeitet?
Phil Moeller: Die kurze Antwort ist, dass dein Bruder jetzt nichts tun muss. Überprüfen Sie meine Antwort oben auf Roberts Frage zum Thema seiner Krankenversicherung. In Bezug auf die soziale Sicherheit wird seine monatliche Leistungszahlung um 8 Prozent pro Jahr steigen, bis er im Alter von 70 Jahren seinen Höchstbetrag erreicht. Ich unterstütze das Warten bis dahin, es sei denn, er hat lebensverkürzende Gesundheitsprobleme oder drängende aktuelle Ausgabenbedürfnisse.
Hilary – Ariz.: Aus finanziellen Gründen bin ich mit 62 Jahren in den Vorruhestand gegangen. Ich habe eine kleine britische Rente, die in diesem Jahr aufgrund der Wechselkurse um fast 100 US-Dollar pro Monat gesunken ist. Ich bin am 1. Januar 65 Jahre alt geworden, daher wurde meine erste Medicare-Prämie von etwa 104 US-Dollar von meiner Sozialversicherungszahlung vom Dezember 2015 abgezogen, die jeden Monat erfolgt. Mein Einkommen liegt derzeit unter 1.000 US-Dollar pro Monat, und meine Miete und meine Lebenshaltungskosten übersteigen jetzt mein Einkommen. Ich bin auch behindert (Polio 1953), aber ich habe nie eine Behinderung geltend gemacht. Ich versuche herauszufinden, was zu tun ist, aber bisher ohne Erfolg.Phil Moeller: Wenn Ihre Gesundheit gut ist, wäre Ihre kostengünstigste Medicare-Lösung ein Null-Prämien-Medicare Advantage-Plan. Sie müssten höchstwahrscheinlich weiterhin diese monatliche Prämie zahlen, die für die Abdeckung von Teil B gilt. Teil B deckt nicht alle Ihre Bedürfnisse ab. Aber ein Null-Prämie Medicare Advantage Health Maintenance Organization (HMO) Plan mit einem gebündelten Teil D Drogenplan (normalerweise abgekürzt als MA-PD-Plan) würde Sie vor katastrophalen Gesundheits- und Drogenkosten schützen. Natürlich müssten Sie sich mit den Ärzten, Krankenhäusern und anderen Gesundheitsdienstleistern im Netzwerk des Plans auskennen. Sie sagen nicht, ob Sie auch Anspruch auf Leistungen der sozialen Sicherheit haben, aber wenn Sie sich für die prämienfreie Medicare-Deckung Teil A qualifizieren (was ich annehme, wenn Ihre einzige aktuelle Medicare-Zahlung für Teil B gilt), dann könnten Sie untersuchen, ob Sie etwas verdienen könnten zusätzliches Einkommen aus der sozialen Sicherheit. Wie Sie vielleicht wissen, könnte Ihre britische Rente Ihr Sozialversicherungseinkommen aufgrund der Windfall-Eliminierungsvorsorge der sozialen Sicherheit reduzieren. Die Vereinigten Staaten und das Vereinigte Königreich haben eine sogenannte Totalisierungsvereinbarung, die sich auf Ihre WEP-Kürzungen in der sozialen Sicherheit auswirken kann. Hier ist ein Online-Tool, mit dem Sie mehr erfahren können.
Was Ihre Kinderlähmung betrifft, könnte diese Bedingung Sie zu früheren Sozialversicherungsleistungen berechtigt haben, aber sie wird jetzt nicht die Grundlage für irgendwelche Leistungen sein, da Sie seit mehreren Jahren im Ruhestand sind. Außerdem würden diese Leistungen nicht den Geldbetrag erhöhen, den Sie möglicherweise von der Sozialversicherung erhalten. Wenn Ihre Rente Ihre einzige Einnahmequelle ist, sollten Sie prüfen, ob Sie Anspruch auf Hilfsprogramme mit niedrigem Einkommen haben. Sie können einen Berater für das State Health Insurance Assistance Program (SHIP) anrufen. Es gibt umfassendere Altersprogramme, die Sie auch erkunden können. Eine gute Quelle hier wäre die Arizona-Tochtergesellschaft der National Association of Area Agencies on Aging. Viel Glück für Sie.
Rick – Waschen.: Ich bin im Ruhestand und werde diesen November 65 Jahre alt. Ich sammle derzeit keine Sozialversicherung. Ich bin auch von Bundesangestellten Gesundheitsleistungen als meine Versicherung abgedeckt. Wird die Beantragung von Medicare und Social Security komplizierter oder einfacher, wenn ich bereits von FEHB abgedeckt bin? Muss ich zusätzlich zu meinen FEHB-Zahlungen für Medicare bezahlen?
Phil Moeller: Ihr FEHB-Plan ist die Ausnahme von der Regel, dass die Krankenversicherung für Rentner immer zweitrangig ist und dass Medicare daher erforderlich ist. Ihre Rentnerdeckung sollte sich weiterhin auszahlen, und Sie benötigen möglicherweise nicht einmal Medicare. Erkundigen Sie sich bei Ihren Vorteilen Leute auf diese. Wenn dies der Fall ist, müssen Sie nichts tun, wenn Sie 65 Jahre alt werden. Die Sozialversicherung, die die Medicare-Einschreibung verwaltet, kann Ihnen nach Ihrem 65. Angenommen, Sie benötigen keine Medicare, sollten Sie Medicare ablehnen und die Karte zurückschicken. Was die soziale Sicherheit betrifft, sollte dies ein separater Prozess sein. Angenommen, Sie haben keine Bundesrente, die gegen die WEP-Regeln verstößt, die heute in Hilarys Frage oben angesprochen wurden, sollte Ihr Antrag auf soziale Sicherheit nicht von Ihrer Krankenversicherung für Rentner betroffen sein. Was den Zeitpunkt Ihrer Einreichung betrifft, sollten Sie sich sowohl der vorzeitigen Einreichung von Kürzungen für Ansprüche vor dem 66. Lebensjahr als auch der verzögerten Ruhestandsgutschriften bewusst sein, wenn Sie bis nach dem 66. Lebensjahr warten.
