Wie ich bereits erwähnt habe, hat meine Familie einen ziemlich großen Cash-Notfallfonds, irgendwo im Wert von neun Monaten Lebenshaltungskosten. Diese Menge an Bargeld zur Verfügung zu haben, ist eine sehr schöne Sicherheitsdecke für uns alle, und in unserem Sparkonto verdiente es ungefähr eine jährliche Rendite von 3%. Sicherheit, persönliche Sicherheit und ein bisschen Einkommen sind überhaupt nicht schlecht.
Ziemlich oft hatte ich jedoch den Juckreiz, etwas Besseres mit dem Geld zu tun zu haben. Ich lege einen Teil davon in CDs (Einlagenzertifikat, was im Grunde bedeutet, dass Sie einer Bank für einen bestimmten Zeitraum einen bestimmten Geldbetrag geben – es verdient einen höheren Zinssatz als ein Sparkonto, aber Sie werden bestraft der größte Teil dieser Rendite, wenn Sie es früh einlösen), aber ich wollte nicht eine große Menge davon für einen langen Zeitraum sperren. Ich wollte immer in der Lage sein, das Geld zu haben, wenn ich es brauchte. Nachdem ich einige Nachforschungen angestellt hatte, entschied ich, dass eine CD-Leiter der richtige Schritt für mich war.
Was ist eine CD-Leiter?Einfach ausgedrückt, ist eine CD-Leiter eine Sammlung von CDs, die in regelmäßigen Abständen gekauft werden, damit sie auch in regelmäßigen Abständen reifen. Nehmen wir an, ich wollte eine einfache CD-Leiter aus sechsmonatigen CDs erstellen. Ich kaufe einen am ersten eines jeden Monats für sechs Monate. Dann, am ersten Tag des siebten Monats, reift die erste CD, die ich gekauft habe, und ich sammle eine schöne Rendite. Ich kann dann entweder eine neue CD für den ursprünglichen Betrag kaufen und die Rücksendung einstecken, einfach die gesamte Rücksendung und den ursprünglichen Betrag für einen Kauf behalten, oder ich kann eine neue CD für die Gesamtrendite kaufen. Danach reift jeden Monat eine CD und ich kann entweder eine neue kaufen oder sie für etwas anderes verwenden.
Wenn Sie dies mit Ihrem Notfallfonds tun, können Sie ihn so einrichten, dass Sie immer einen Monat Lebenshaltungskosten in bar zur Verfügung haben und jede der CDs die Lebenshaltungskosten eines Monats darstellt. So haben Sie jeden Monat eine CD reifen, sammeln einen höheren Zinssatz, und Sie können die Renditen verwenden, um eine andere CD zu kaufen (wenn Sie es nicht für einen Notfall brauchen), so dass Sie mit einem Monat im Wert von Notfall-Fonds zu allen Zeiten.
Warum das? Warum nicht einfach alles in bar behalten? Der Hauptgrund ist, dass CDs oft ein oder zwei Prozent höher als Ihr Sparkonto zurückgeben. Bei ING Direct beispielsweise liegen die CD-Raten zwischen 3,75% und 4,5%, während die Sparquote bei 3% liegt. Ein weiterer Grund ist, dass Sie nicht versucht sind, es auszugeben, wenn Sie es in eine CD einsperren.
Wie machst du das?Ich begann meine CD-Leiter im September mit dem Kauf von drei $ 1.000 CDs aus meinem Cash Emergency Fund. Die Summe betrug etwas weniger als die Lebenshaltungskosten eines Monats. Ich habe eine gekauft 6 Monat CD, die zurückgibt 3.75%, eine 12-Monats-CD, die 4% zurückgibt, und eine 18-Monats-CD, die 4,5% zurückgibt.
Also, im September hielt ich diese CDs:
Eine $ 1.000 CD, die im März 2009 bei 3,75% reift
Eine $ 1.000 CD, die im September 2009 bei 4,00% reift
Eine $ 1.000 CD, die im März 2010 bei 4,50% reift
Beachten Sie, dass die kurzfristigen CDs nicht ganz so gut zurückkehren. Spezifische Preise variieren die ganze Zeit, aber es ist eine ziemlich konstante Faustregel, dass längerfristige CDs besser als kurzfristige CDs zurückkehren. Anstatt also nur eine einzige sechsmonatige CD zu kaufen, beschloss ich, die Dinge zu verteilen, um zumindest einen Teil des Geldes besser zu verdienen.
Im September habe ich unseren Notfallfonds wie gewohnt aufgebaut und etwa 10% unseres Einkommens (das sind etwa 15-20% unserer monatlichen Lebenshaltungskosten) hineingesteckt. Ich werde das vorerst weiter machen.
Anfang Oktober kaufte ich wieder drei $1.000 CDs aus dem Cash Emergency Fund. Dies ließ mich mit sechs CDs:
Eine $ 1.000 CD, die im März 2009 bei 3,75% reift
Eine $ 1.000 CD, die im April 2009 bei 3 reift.75%
Eine $ 1.000 CD, die im September 2009 bei 4,00% reift
Eine $ 1.000 CD, die im Oktober 2009 bei 4,25% reift
Eine $ 1.000 CD, die im März 2010 bei 4,50% reift
Eine $ 1.000 CD, die im April 2010 bei 4,25% reift
Sie können wahrscheinlich sehen, wohin das führt. Nach meinen Berechnungen werden wir im Februar 2009 nach dem Kauf der CDs jeden Monat etwa vier Monate Lebenshaltungskosten in unserem Notfallfonds haben (denken Sie daran, ich füge meinem Notfallfonds immer noch Bargeld hinzu). Jeden Monat danach reift eine $ 1.000 CD. Ich werde dann eine einzelne 18-Monats-CD für 3.000 Dollar kaufen, was ausreichen würde, um meine Familie einen Monat lang zu ernähren. Und ich werde das achtzehn Monate lang wiederholen.
Im August 2010 werde ich achtzehn 18-monatige CDs besitzen, die wie ein Uhrwerk in einem Monat reifen werden. Wenn ich meine Berechnungen richtig habe, sollten wir zu diesem Zeitpunkt noch einen Notfallfonds im Wert von ungefähr einem Monat haben. Also, ich werde im Grunde 19 Monate im Wert von Notfallfonds haben, fast alles davon gibt 4,25-4,5% oder so zurück.
Hier ist, wie die Dinge an diesem Punkt aussehen werden. Ich werde ein Sparkonto mit einem Monat Lebensunterhalt haben. Jeden Monat wird eine 18-monatige CD fällig und der Erlös geht auf dieses Konto – sowohl das Kapital als auch die Zinsen auf dieser CD. Zu Beginn des nächsten Monats werde ich eine weitere 18-Monats-CD im Wert von ungefähr einem Monat Lebenshaltungskosten kaufen. Und solange wir in der Lage sind, mit unserem normalen Einkommen gut auszukommen, werde ich diesen Zyklus am Laufen halten, da er als riesiger Notfallfonds dienen wird, der auch zu einem ziemlich soliden Zinssatz zurückkehrt.
Warum nicht investieren? Dies ist die typische Frage, die ich über Bargeld Notfallfonds hören. Normalerweise implizieren solche Fragen, dass ich dieses Geld an die Börse bringen und vielleicht eine größere Rendite erzielen sollte. Ich sehe das als Investition. Da ich dieses Geld nicht langfristig spare – es ist schließlich ein Notfallfonds – möchte ich, dass es sicher und stabil ist. Es muss für mich da sein, wenn ich es brauche.
Ein weiterer Grund, die Dinge so zu machen, wenn man diesem Plan folgt, ist auch etwas anderes Interessantes. Wenn dies tatsächlich eingerichtet ist und funktioniert, würde es entweder mir oder meiner Frau ermöglichen, ohne einen Schlag zu überspringen, wieder zur Schule zu gehen. In Wahrheit erwägt meine Frau den Umzug – sie möchte vielleicht 2010 oder 2011 wieder zur Schule gehen, um einen Master zu machen. Wenn Sie dies umsetzen, ist ein solcher Schritt durchaus möglich.
Wenn Sie einen großen Notfallfonds haben, den Sie nicht auf einmal benötigen, sollten Sie eine CD-Leiter mit dem Geld starten. Sogar eine sechsmonatige CD-Leiter kann einen schönen Anstieg Ihres Interesses an Ihrem Notfallfonds bewirken, ohne ein Risiko einzugehen.
