den stora nackdelen: försäkringen är dyr

tanken att ha denna ”fond” som du kan trycka på när som helst låter tilltalande, men det finns alltid nackdelar. Försäkringsbolag erbjuder inte dessa policyer av deras hjärtas vänlighet. De erbjuder dessa policyer för att tjäna pengar, och den vinsten kommer från dig.

det är viktigt att jämföra oändlig Bank och hela livförsäkring till deras alternativ. Alternativet här är att använda en traditionell bank för att spara och låna om det behövs, och ett värdepappersföretag att investera.

När du har en hel livspolicy har du följande kostnadsöverväganden:

• en välstrukturerad hela livspolitikens kontantvärde börjar inte ens bryta jämnt i 5 till 7 år. Många policyer är inte välstrukturerade, och du kan aldrig bryta jämnt…
• Agentkommissioner på dessa policyer skapar ett verkligt incitament för försäkringsförsäljare att sälja hela livspolicyer som inte alltid är i kundens bästa intresse.
• Om du planerar att låna från din policys kontantsaldo är det fortfarande ett lån med priser från 4-8% i genomsnitt. Du får inte fri tillgång till ditt kontantsaldo.

Låt oss titta på lite matematik

det är alltid lättare att titta på lite matematik och se hur det kan fungera. Kom ihåg att varje policy är annorlunda, och du måste titta på den underliggande matematiken!

en läsare delade nyligen sin 7-åriga garanterade hela livförsäkring med oss. Det utfärdades 6/2012. Läsaren är 40, manlig, friska, och fick politiken då vid 33, när han förmodligen var ännu friskare!

det är en garanterad hel livspolicy fram till 99 års ålder. Den har en nuvarande dödsförmån på $1,551,262, med ett nuvarande nominellt värde på $1,549,562. Den månatliga premien är $1,982.72.

denna läsare har betalat sin policy i 79 månader-så han har betalat totalt $156,634 för denna policy.

gissa vad det nuvarande kontantvärdet är i 2019? Bara 88459 dollar.

det är nästan en -40% avkastning av de senaste 7 åren …

men kom ihåg, om vi tittar på detta genom linsen av oändlig bank, du får livförsäkring och ett bankkonto.

om du vill skilja de två-han har $ 88,459 i” investeringar/kontantvärde ” och betalade $68,175 för en $1,500,000 försäkring.

hur du skär det här är det dåligt. Om du ville få en livspolitik på 1,5 miljoner dollar skulle den här läsaren förmodligen betala cirka 115 dollar/mån i värsta fall. Så, under samma 79 månader har han haft politiken, han kunde ha haft samma försäkringsskydd för bara $9,085. Det är en $59,090 skillnad! (Få en offert för dig själv från de bästa online sikt livförsäkringsbolag).

Jag antar också att han fick 0% avkastning på sina investeringar – för om du börjar ändra matematiken på livförsäkringsdelen blir avkastningen negativ snabbt!

och kom ihåg, vi pratar om aktiemarknaden från 2012 till 2019 – en av de längsta tjurmarknaderna i historien! Så den här läsaren får i bästa fall en 0% avkastning (sannolikt negativ), det är bara fel.

dessutom, om du ville utnyttja ditt kontantvärde, du fortfarande kommer att betala ränta på ditt lån – och om du är i en finansiell ställning för att finansiera en livförsäkring som denna, du är också förmodligen i en finansiell ställning för att få de bästa låneräntor tillgängliga.

detta är ett exempel på en riktigt dåligt strukturerad hel livförsäkring, men jag tror att det illustrerar vad som kan hända mycket bra. Du spenderar mycket pengar på försäkringar, och du får inte de fördelar som utlovats av en försäkringsförsäljare.