som jag har nämnt tidigare, min familj har en ganska bra storlek kontanter akut fond, någonstans runt nio månaders levnadskostnader. Att ha den mängden kontanter tillgängliga är en mycket trevlig säkerhetsfilt för oss alla, och på vårt sparkonto tjänade det ungefär en 3% årlig avkastning. Säkerhet, Personlig säkerhet och lite inkomst är inte alls dåligt.

ganska ofta hade jag dock klåda för att hitta något bättre att göra med pengarna. Jag eyed sätta en del av det i CD-skivor (intyg om insättning, vilket i princip innebär att du ger en viss summa pengar till en bank under en viss tidsperiod – det tjänar en högre ränta än ett sparkonto, men du straffas mest av den avkastningen om du betalar det tidigt), men jag ville inte låsa upp en stor del av det under en lång tid. Jag ville alltid kunna ha pengar när jag behövde det. Efter att ha gjort en undersökning bestämde jag mig för att en CD-stege var rätt drag för mig.

vad är en CD-stege?enkelt uttryckt är en CD-stege en samling CD-skivor som köps med jämna mellanrum så att de också mognar med jämna mellanrum. Låt oss säga att jag ville skapa en enkel CD-stege av sex månaders CD-skivor. Jag köper en på den första i varje månad i sex månader. Sedan, den första dagen i den sjunde månaden, den första CD-skivan jag köpte mognar och jag samlar en fin avkastning. Jag kan sedan antingen köpa en ny CD för det ursprungliga beloppet och ficka returen, bara hålla alla avkastningen och det ursprungliga beloppet för vissa inköp, eller jag kan köpa en ny CD för totalavkastningen. Efter det, varje månad, en CD mognar och jag kan antingen köpa en ny eller använda den för något annat.

Om du gör det med din nödfond kan du ställa in den så att du alltid har en månads levnadskostnader tillgängliga kontant och var och en av CD-skivorna representerar en månads levnadskostnader. Således, varje månad, har du en CD mogna, samla en högre ränta, och du kan använda avkastningen för att köpa en annan CD (om du inte behöver det för en nödsituation), lämnar du med en månads värde av akut fond hela tiden.

Varför göra detta? Varför inte bara hålla allt i kontanter? Den största anledningen är att CD-skivor ofta returnerar en procent eller två högre än ditt sparkonto. Vid ING Direct, till exempel, varierar CD-räntorna från 3, 75% till 4, 5%, medan besparingsgraden är 3%. En annan anledning är att genom att låsa den i en CD, är du inte frestad att spendera den.

hur gör du det?
jag började min CD stege i September genom att köpa tre $ 1000 CD-skivor ur min cash emergency fund. Summan var lite mindre än en månads levnadskostnader. Jag köpte en 6 månaders CD som returnerar 3.75%, en 12 månaders CD som returnerar 4% och en 18 månaders CD som returnerar 4,5%.

så i September höll jag dessa CD-skivor:
En $1000 CD som mognar i mars 2009 på 3,75%
En $1000 CD som mognar i September 2009 på 4,00%
En $ 1000 CD som mognar i mars 2010 på 4,50%

Lägg märke till att de kortfristiga CD-skivorna inte återvänder lika bra. Specifika priser varierar hela tiden, men det är en ganska konstant tumregel att längre sikt CD-skivor tillbaka bättre än kortare sikt CD-skivor. Således, i stället för att bara köpa en enda sex månaders CD, jag bestämde mig för att sprida ut saker för att få en bättre avkastning på åtminstone en del av pengarna.

under September fortsatte jag att bygga vår nödfond som jag brukar göra och sätta runt 10% av vår inkomst i den (vilket är cirka 15-20% av våra månatliga levnadskostnader). Jag kommer att fortsätta göra detta för tillfället.

i början av oktober köpte jag tre $1000 CD-skivor igen ur cash emergency fund. Detta lämnade mig med sex CD-skivor:
En $ 1000 CD som mognar i mars 2009 på 3,75%
En $1000 CD som mognar i April 2009 på 3.75%
En $ 1000 CD som mognar i September 2009 på 4,00%
En $1000 CD som mognar i oktober 2009 på 4,25%
En $1000 CD som mognar i mars 2010 på 4,50%
En $1000 CD som mognar i April 2010 på 4,25%

Du kan förmodligen se vart detta går. Enligt mina beräkningar kommer vi att ha ungefär fyra månaders kontantkostnader i vår akutfond i februari 2009 efter att ha köpt CD-skivorna varje månad (kom ihåg att jag fortfarande lägger till pengar i min akutfond). Varje månad efter det, en $ 1000 CD mognar. Jag ska sedan köpa en enda 18 månaders CD för $3000, vilket skulle räcka för att upprätthålla min familj i en månad. Och jag ska upprepa det i arton månader.

i augusti 2010 äger jag arton 18 månaders CD-skivor som kommer att mogna med en månadsintervall, precis som urverk. Om jag har mina beräkningar korrekta, borde vi fortfarande ha ungefär en månads värde av kontant akutfond vid den tiden. Så jag har i princip 19 månaders värde av akutfond, nästan allt återvänder 4,25-4,5% eller så.

Här är hur saker kommer att se ut vid den tiden. Jag har ett sparkonto med en månad värd levande medel i den. Varje månad kommer en 18 månaders CD att mogna och intäkterna kommer att gå in på det kontot – både huvudmannen och räntan på den CD-skivan. I början av nästa månad köper jag en annan 18 månaders CD värd ungefär en månads levnadskostnader. Och så länge vi kan klara oss bra på vår normala inkomst, kommer jag att hålla den här cykeln igång, eftersom den kommer att fungera som en enorm nödfond som också återvänder till en ganska solid takt.

varför inte investera det? Detta är den typiska frågan jag hör om kontanter nödfonder. Vanligtvis innebär sådana frågor att jag borde lägga in pengarna på aktiemarknaden och kanske tjäna en större avkastning. Jag ser det som en investering. Eftersom jag inte sparar dessa pengar på lång sikt – det är en kontant akutfond, trots allt – vill jag att den ska vara säker, säker och stabil. Den måste finnas där för mig om jag behöver den.

en annan anledning till att göra saker på detta sätt efter denna plan möjliggör något annat intressant också. När detta faktiskt är upprättat och fungerar, skulle det göra det möjligt för mig eller min fru, utan att hoppa över ett slag, att gå tillbaka till skolan. I själva verket överväger min fru flytten-hon tittar på att kanske gå tillbaka till skolan för en magisterexamen 2010 eller 2011. Att sätta detta på plats gör ett sådant drag ganska möjligt.

Om du har en stor akutfond som du inte behöver på en gång, överväga att starta en CD-stege med pengarna. Även en sex månaders CD-stege kan skapa en fin bump i ditt intresse på din akutfond utan att lägga till någon risk.