det finns ingen bättre tid än Januari att ta en titt på din personliga ekonomiska situation och arbeta på sätt att förbättra den. (Även om informationen i den här artikeln är solid året runt.) När allt kommer omkring har du sannolikt haft ett massivt ekonomiskt utlägg under semesterperioden. Kreditkortsräkningar kommer att komma in, och du måste betala dina skatter.

detta behöver inte vara skrämmande. Vi ville faktiskt titta på en positiv och enkel förändring som du kan göra för att få mer pengar 2019: byta ditt konto till en onlinebank. Det är en ganska enkel process som kan öka din balans utan mycket ansträngning från din sida, så vad är det för skada när du lär dig mer om det?

Vad är onlinebanker?

Tja, enkelt uttryckt, onlinebanker är banker som är online. Okej, det var för uppenbart. Onlinebanker är inrättade för att ge dig högre årliga procentuella avkastningar (APYs) och ta ut lägre avgifter; något som traditionella banker och kreditföreningar har svårt att konkurrera med.

hur kan onlinebanker göra detta? Genom att ha Få eller inga tegel och murbruk platser. Om de inte behöver hålla lamporna tända i 3000 eller så banker, kan de skicka dessa besparingar direkt till kunder som du.

men tro inte att du kommer att bli kvar i mörkret. De gör det enkelt att komma åt alla dina konton och söka hjälp online, via en app eller till och med på telefon. Och om du, som miljontals amerikaner, normalt arbetar när bankerna är öppna, borde det inte riktigt göra stor skillnad för dig om bristen på en verklig byggnad där.

naturligtvis finns det några nackdelar med denna affärsmodell.

utmaningar med onlinebanker

om du inte är en mycket teknisk person kan du kämpa för att använda webbplatsen eller appen. Du kan till och med ha problem med att ställa in ditt konto i första hand. Normalt kan detta dock negeras med hjälp av en tekniskt kunnig och pålitlig vän eller släkting och det är värt det första besväret för att skörda de otroliga fördelarna.

det kan också vara frustrerande om det någonsin finns ett problem med ditt konto (dvs. en avgift du inte gjorde). Särskilt om du föredrar att prata med någon ansikte mot ansikte med alla dokument framför dig. Telefon-eller snabbmeddelandeoperatörerna spenderar dock gärna så länge de kan för att undersöka problemet och arbeta med dig för att lösa det. Tack och lov, fastän, dessa problem är ofta lätt sorteras och online bank personal är proffs på att hantera dem effektivt.

med allt detta i åtanke ville vi göra en direkt jämförelse mellan två av de mest populära onlinebankerna som du förmodligen har hört talas om och definitivt borde veta mer om: Ally vs Capital One 360. Detta är en detaljerad jämförelse av de två och hjälper dig att fatta ett beslut om vilken du ska få.

Vad är Ally?

detta är en online-bank som erbjuder besparingar och kontrollkonton. Ally kompenserar för sin brist på fysiska platser genom att erbjuda fantastisk kundsupport. Det är en enkel och okomplicerad bank för de kunder som vill ha service utan krusiduller.

Ally grundades 1919 av General Motors Acceptance Corporation (GMAC) för att hjälpa människor att köpa GM-bilar. (Du kommer att bli chockad över att lära dig att det inte var en onlinebank vid den tiden, vi är säkra.) Det ommärktes 2006 till Ally. Trots att det bara finns på marknaden i 12 år är det en av de högst ansedda bankerna i USA. Trots att han nu är skild från GMAC erbjuder Ally fortfarande automatisk finansiering för GM-och Chrysler-fordon.

fördelar

höga räntor: Allys checkkonto erbjuder mellan 0,1% APY och 0,6% APY, beroende på hur mycket du har på kontot, vilket är mycket högre än de stora bankerna kan erbjuda. Medan deras sparkonto ger en 2% APY.

24/7 kundservice: när du behöver hjälp med dina ekonomiska frågor är det sista du vill höra att kontoret är stängt till 10 på måndag. Därför erbjuder Ally dygnet runt hjälp via sin app, webbplats eller telefon.

otrolig ATM-åtkomst: en av de mest upprörande sakerna om banker blir debiterad för att ta ut dina egna pengar. Det är därför Ally inte debiterar dig en avgift på uttag. ”Men vänta,” gråter du, ” hur är det med avgifterna från bankomaterna själva?”Ally kunder kan använda någon av de ungefär 40,000 Allpoint bankomater utan att ådra sig en avgift och Ally kommer att återbetala dig upp till $10 per månad i avgifter från inhemska Out-of-network bankomater.

mer användbar mobilapp: tidigare har Capital One 360s app varit överlägsen med fler funktioner och bättre användbarhet. Ally har dock tagit detta ombord och deras nya och förbättrade app är mycket bättre för kunderna. Till exempel har den en högre mobil insättningsgräns: $50,000 per dag eller $250,000 per 30 dagar, jämfört med Capital One 360 ’ s $5,000 per dag eller $10,000 per 30 dagar. Detta är bra om du behöver sätta in mer pengar. Det är också tillgängligt via Windows store så att Microsoft-användare kan dra nytta av, liksom Android-och Apple-användare.

gratis överföring av övertrasseringsskydd: ibland övertrasseras människor. Det kan vara ett undvikbart fel, som att plaska ut för mycket på en månad. Eller, det kunde ha varit något helt oförutsägbar, som en semester orsakar din inteckning betalning tas ut två dagar innan dina löner får betalt. Oavsett orsaken, Ally har du täckt. De kan automatiskt överföra medel (i $ 100 steg) från länkade Ally sparkonton för att täcka en övertrassering. Bättre än, det är en tjänst som de flesta banker tar betalt för men Ally erbjuder gratis.

nackdelar

ingen fysisk plats: om du är den typ av person som föredrar att göra din bank personligen, kan Allys brist på fysiska banker vara besvärlig. Det kan också orsaka problem när du öppnar ditt konto eftersom du måste skicka in bevis på identifiering och adress, vilket kan få vissa kunder att oroa sig för att deras dokument saknas.

$ 25 övertrassering avgift: Nu nämnde vi ovan att Ally gör sitt bästa för att förhindra att du går övertrasserad, men om du inte har ett länkat Ally-sparkonto eller om det inte finns tillräckligt med något konto för att täcka övertrasseringen, kommer du att få en avgift på $25. Detta debiteras en gång per dag så länge ditt konto är i rött.

låg APY för kunder med låg balans: om ditt checkkonto har låga medel i det, kanske för att du har låg inkomst, får du en lägre APY än en kund med mer pengar. Detta beror på att Ally APYs är förskjutna baserat på hur mycket pengar på kontot.

Vad är Capital One 360?

denna onlinebank, som har ett begränsat antal tegel-och murbruksplatser, erbjuder också kontroll-och sparkonton, men det är lite nyare. (Eller mycket nyare, om du använder Allys etablerade datum, snarare än re-branding datum.) Capital One 360 lanserades 2013, ett år efter att Capital One köpte ut ING Direct.

fördelar

höga räntor: Capital One 360s grundläggande checkkonto tjänar dig mellan 0.2% och 1% APY. Det här är mer än du kommer att få hos Ally, men igen beror din ränta på det belopp du behåller på kontot. Dessutom kommer deras sparkonto tjänar du 1% APY, vilket är högre än de stora bankerna, men lägre än Ally.

betydande ATM-åtkomst: som med Ally har du tillgång till de ungefär 40 000 Allpoint-bankomaterna, men du kan också använda de 2 000 Capital One-bankomaterna eller ett antal samarbetsautomater. Capital One 360 debiterar inte heller om du måste använda en inhemsk bankomat utanför nätverket, men de återbetalar inte avgifter från ATM-företag.

fysiska platser: För att vara tydlig har Capital One 360 inte så många filialer som de stora bankerna, men du kan besöka deras hemsida för att se om de har en plats nära dig. De har cirka 650 filialer i New York, New Jersey, Texas, Louisiana, Maryland, Virginia, Delaware, Connecticut och District Of Columbia.

alternativa fysiska platser: om du inte bor på någon av ovanstående platser, förtvivla inte. Du kan fortfarande komma åt filialtjänster på en Capital One Cafe nära dig. Vad är en Capital One Caf Kazaki? Det är en blandning mellan en traditionell Capital One 360-filial och en Peet ’ s Coffee bar, så att du kan komma åt samma banktjänster och få en mager macchiato samtidigt. Men det finns bara 27 platser i USA, så vissa kunder kommer inte att ha en nära dem.

ingen standardavgift för övertrassering: om du går in i din övertrassering kommer du inte att bli slagen med en $20-avgift och Capital One 360 kommer inte att flytta pengar från länkade konton. Istället låter de dig låna pengarna under en låg ränta. Räntan kan vara lite mer än den typ du hittar på vissa kreditkort, men det är mycket bättre än avgiften. Plus, om du inser felet och korrigerar det samma dag, kan du undvika räntebetalningen.

nackdelar

lägre besparingar APY jämfört med andra onlinebanker: Medan fortfarande en mycket bättre APY än den som erbjuds av de stora bankerna, är Capital One 360s APY på sparkonton mindre än andra onlinebanker.

avgifter $5 per checkhäfte efter de första 50 kontroller: om du skriver kontroller ofta då detta kan mycket väl vara ett kostsamt problem. Men eftersom trenden går mer mot kort-eller onlinebetalningar är detta sannolikt mer ett problem för småföretagare eller äldre.

begränsad kundservice tid: Okej, det är lite fräckt att beskriva en kundtjänstlinje som är öppen från 8 am till 8 pm varje dag som” begränsad ” men jämfört med Ally är det. Vi vet alla att ekonomiska problem kan drabbas när som helst, så om du måste åka till sjukhuset vid midnatt eller om du behöver resa oväntat, vill du kunna kontakta någon om ditt kort inte fungerar, oavsett om du försöker betala för ett hotellrum eller en sjukhusräkning.

jämförelse

Nu är det dags att komma igång; Ally vs. Capital One 360: vilken är den bättre banken för dig? Tja, som det visar sig beror allt på vad du använder din bank för, vilka fördelar du behöver och vilka begränsningar du skulle vara villig att leva med. Båda bankerna kommer att vara det bästa valet för olika personer med olika omständigheter.

likheter-avgifter

$ 0 minsta insättning för att öppna ett Check-eller sparkonto: det här är en bra sak för de kunder som vill öppna ett nytt konto som inte har lättillgängliga kontanter. Det kan vara att du har låg inkomst eller att dina pengar är bundna i egendom eller arv, men på något sätt har dessa banker täckt dig.

$0 månadsavgifter på kontrollkonton: många banker debiterar dig en avgift om det månatliga saldot på ditt checkkonto sjunker under ett visst belopp, men Ally och Capital One 360 gör det inte. Det innebär inga extra avgifter om du måste ta sjukskrivning från jobbet eller om du har en oväntad kostnad som du måste gaffla ut för.

$0 månadsavgifter på ett sparkonto: vissa banker debiterar dig en avgift om ditt månatliga saldo för ditt sparkonto går under en viss nivå. Detta verkar kontraproduktivt för oss, för hur exakt är du tänkt att spara? Lyckligtvis har Ally och Capital One 360 inte denna löjliga avgift.

$0 utökad Övertrasseringsavgift: med många banker får du en initial avgift efter att du har angett din övertrassering och då har du ett visst antal dagar (vanligtvis en vecka) för att få ditt konto tillbaka till svart innan banken tar ut en utökad Övertrasseringsavgift. Ibland lägger de till och med på avgifter varje vecka. Varken Ally eller Capital One 360 har förlängt kassakreditavgifter, vilket innebär att om du går in i rött, kommer du inte att straffas för att stanna där i några dagar.

andra likheter

enkla, säkra appar: både Ally och Capital One 360 har appar som kan utföra de grundläggande bankfunktionerna. Till exempel, visa transaktionshistorik, kontrollera kontosaldo, överföra pengar, betala räkningar, kontakta kundservice. Allt medan du håller dina data säkra och säkra.

fantastisk kundservice: en sak som är viktig för alla finansiella institutioner är kundservice. Detta gäller särskilt om du är en onlinebank. Lyckligtvis erbjuder både Ally och Capital One 360 utmärkt kundservice och recensioner bevisar det. Ally erbjuder kundservice via telefon, e-post, sociala medier och chatt. Du kan kontakta Capital One 360 via telefon, sociala medier och e-post.

pålitliga och lättanvända webbplatser: du anger din personliga och ekonomiska information på en webbplats. Så du vill att den ska ha alla säkerhetsfunktioner för att hålla dina data och dina pengar säkra. Du vill också att webbplatsen ska vara enkel att använda. Därför har både Ally och Capital One 360 investerat så mycket tid och ansträngning på sina webbplatser.

färre ATM-avgifter: ingen av bankerna kommer att ta ut en avgift för dig med en bankomat utanför nätverket. Du kan dock fortfarande bli föremål för avgifter från ATM själv.

skillnader

faktiska fysiska platser: Capital One 360 har fysiska platser där du kan träffa en kundtjänstrepresentant i person.

kundtjänst tillgänglighet: Om du behöver kontakta din banks kundtjänstlinje över natten kommer Ally att ta samtal men Capital One 360 kommer inte. om du inte får mycket ledig tid mellan 8 am och 8 pm kan du vara bättre med Ally.

räntor: Allys sparkonto och olika insättningsbevis erbjuder en något högre ränta. Capital One 360 erbjuder dock en högre APY på sina långsiktiga insättningsbevis och på sitt checkkonto. Det är viktigt att räntan för kontroll av konton hos båda bankerna ökar med kontosaldot. Det är därför du bör ta reda på ditt genomsnittliga månatliga saldo för ditt nuvarande konto.

varför ska du välja Ally?

Ally är förmodligen bättre för dig om du vill tjäna en högre APY på dina besparingar. Också, om du har ett hektiskt liv och föredrar alternativa sätt att kontakta kundservice. Ally är också för dem som vill ha tillgång till ett stort nätverk av bankomater samt ersättning för avgifter vid maskiner utanför nätverket.

varför ska du välja Capital One 360?

Capital One 360 är förmodligen bättre för dig om du vill banka någonstans med en fysisk plats. Också, om du vill placera några av dina besparingar i ett intyg om insättning eller du letar efter en högre ränta checkkonto. Slutligen är Capital One 360 rätt för dem som tidigare har haft flera kassakrediter.

för att sammanfatta, vilken bank du väljer beror helt på vad du behöver från den. Ta lite tid och ge det lite tanke. Att veta vad du behöver hjälper dig att eliminera det du inte gör och hjälpa dig att göra rätt val. Ignorera krusiduller och jippon och hoppa över de saker som låter slags cool. Välj den bank som ger dig vad som kommer att gynna dig mest.

När du bestämmer dig mellan de två kan det också hjälpa till att läsa kundrecensioner. Också, söka information från finansiella experter och prata med dina vänner. Få så mycket information som möjligt, så att du kan vara säker på att du fattar rätt beslut.