după cum am menționat mai devreme, familia mea are un fond de urgență de numerar destul de bun, undeva în jurul valorii de nouă luni de cheltuieli de trai. Având această sumă de bani disponibile este o pătură de securitate foarte frumos pentru noi toți, și în contul nostru de Economii, a fost câștiga aproximativ un randament anual de 3%. Siguranța, securitatea personală și un pic de venit nu sunt deloc rele.
destul de des, deși, am avut mancarime pentru a găsi ceva mai bun de a face cu banii. M – am uitat să pun o parte din ea în CD-uri (certificat de depozit, ceea ce înseamnă practic că dai o anumită sumă de bani unei bănci pentru o anumită perioadă de timp-câștigă o rată a dobânzii mai mare decât un cont de economii, dar ești penalizat cea mai mare parte a returnării dacă o încasezi devreme), dar nu am vrut să închid o cantitate imensă pentru o perioadă lungă de timp. Am vrut să fie întotdeauna în măsură să aibă bani atunci când am nevoie de ea. După ce am făcut niște investigații, am decis că o scară CD era mișcarea potrivită pentru mine.
Ce este o scară CD?mai simplu spus, o scara CD este o colectie de CD-uri cumparate la intervale regulate, astfel incat sa se maturizeze si la intervale regulate. Să presupunem că am vrut să creez o scară CD simplă din CD-uri de șase luni. Cumpăr unul în prima lună timp de șase luni. Apoi, în prima zi a lunii a șaptea, primul CD pe care l-am cumpărat se maturizează și colectez un profit frumos. Pot apoi să cumpăr un CD nou pentru suma inițială și să introduc returul, să păstrez tot returul și suma inițială pentru o achiziție sau pot cumpăra un CD nou pentru rentabilitatea totală. După aceea, în fiecare lună, un CD se maturizează și pot cumpăra unul nou sau îl pot folosi pentru altceva.
dacă faceți acest lucru cu fondul dvs. de urgență, îl puteți configura astfel încât să aveți întotdeauna o lună de cheltuieli de trai disponibile în numerar și fiecare dintre CD-uri reprezintă o lună de cheltuieli de trai. Astfel, în fiecare lună, veți avea un CD Matur, veți colecta o rată a dobânzii mai mare și puteți utiliza returnările pentru a cumpăra un alt CD (dacă nu aveți nevoie de el pentru o urgență), lăsându-vă în permanență un fond de urgență de o lună.
de ce fac asta? De ce nu-i ții pe toți în numerar? Cel mai mare motiv este că CD-urile returnează adesea un procent sau două mai mari decât contul dvs. de economii. La ING Direct, de exemplu, ratele CD variază de la 3,75% la 4,5%, în timp ce rata economiilor este de 3%. Un alt motiv este că, blocându-l într-un CD, nu ești tentat să-l cheltuiești.
cum o faci?
mi-am început scara de CD-uri în septembrie prin achiziționarea a trei CD-uri de 1.000 de dolari din Fondul meu de urgență în numerar. Totalul a fost un pic mai puțin de o lună în valoare de cheltuieli de trai. Am cumpărat un CD de 6 luni care returnează 3.75%, un CD de 12 luni care returnează 4% și un CD de 18 luni care returnează 4,5%.
deci, în septembrie, am ținut aceste CD-uri:
un CD de 1.000 $care se maturizează în martie 2009 la 3.75%
un CD de 1.000 $care se maturizează în septembrie 2009 la 4.00%
un CD de 1.000 $care se maturizează în martie 2010 la 4.50%
observați că CD-urile pe termen scurt nu se întorc la fel de bine. Ratele specifice variază tot timpul, dar este o regulă destul de constantă că CD-urile pe termen lung se întorc mai bine decât CD-urile pe termen scurt. Astfel, în loc să cumpăr doar un singur CD de șase luni, am decis să răspândesc lucrurile pentru a obține o rentabilitate mai bună a cel puțin o parte din bani.
în septembrie, am continuat să construiesc fondul nostru de urgență, așa cum fac de obicei, punând în jur de 10% din venitul nostru (care este în jur de 15-20% din cheltuielile noastre lunare de trai). Voi continua să fac asta pentru moment.
la începutul lunii octombrie, am cumpărat din nou trei CD-uri de 1.000 de dolari din Fondul de urgență în numerar. Acest lucru m-a lăsat cu șase CD-uri: un CD de 1.000 de dolari care se maturizează în martie 2009 la 3,75% un CD de 1.000 de dolari care se maturizează în aprilie 2009 la 3.75% un CD de 1.000 $care se maturizează în septembrie 2009 la 4.00% un CD de 1.000 $care se maturizează în octombrie 2009 la 4.25% un CD de 1.000 $care se maturizează în martie 2010 la 4.50% un CD de 1.000 $care se maturizează în aprilie 2010 la 4.25%. Conform calculelor mele, vom avea cheltuieli de trai în numerar în valoare de aproximativ patru luni în fondul nostru de urgență în februarie 2009 după cumpărarea CD-urilor în fiecare lună (amintiți-vă, încă mai adaug bani în fondul meu de urgență). În fiecare lună după aceea, un CD de 1.000 de dolari se maturizează. Voi cumpăra apoi un singur CD de 18 luni pentru 3.000 de dolari, ceea ce ar fi suficient pentru a-mi susține familia timp de o lună. Și voi repeta asta timp de optsprezece luni.
în August 2010, voi deține optsprezece CD-uri de 18 luni care se vor maturiza în intervale de o lună, la fel ca ceasul. Dacă am calculele mele corecte, ar trebui să avem încă în valoare de aproximativ o lună de fonduri de urgență în numerar la acel moment. Deci, voi avea practic 19 luni în valoare de fond de urgență, aproape toate returnând 4.25-4.5% sau cam asa ceva.
Iată cum vor arăta lucrurile în acel moment. Voi avea un cont de economii cu o lună în valoare de fonduri de viață în ea. În fiecare lună, un CD de 18 luni se va maturiza și veniturile vor intra în acel cont – atât principalul, cât și dobânda de pe acel CD. La începutul lunii următoare, voi cumpăra un alt CD de 18 luni în valoare de aproximativ o lună de cheltuieli de trai. Și atâta timp cât suntem capabili de a obține de bine pe venitul nostru normal, voi păstra acest ciclu merge, deoarece va servi ca un fond de urgență imens, care se întoarce, de asemenea, la o rată destul de solid.
de ce nu-l investească? Aceasta este întrebarea tipică pe care o aud despre fondurile de urgență în numerar. De obicei, astfel de întrebări implică faptul că ar trebui să pun banii în piața de valori și poate câștiga un profit mai mare. Văd acest lucru ca pe o investiție. Deoarece nu economisesc acești bani pe termen lung – este un fond de urgență în numerar, la urma urmei – vreau să fie sigur, sigur și stabil. Trebuie să fie acolo pentru mine dacă am nevoie.
Un alt motiv pentru a face lucrurile în acest fel urmând acest plan permite și altceva interesant. Atunci când acest lucru este de fapt înființat și de lucru, ar permite fie eu sau soția mea, fără sărind peste o bataie, pentru a merge înapoi la școală. Într – adevăr, soția mea are în vedere mutarea-se uită poate să se întoarcă la școală pentru o diplomă de master în 2010 sau 2011. Punerea în aplicare a acestui lucru face posibilă o astfel de mișcare.
Dacă aveți un fond mare de urgență de care nu veți avea nevoie dintr-o dată, luați în considerare începerea unei scări CD cu banii. Chiar și o scară de șase luni CD poate crea un cucui frumos în interesul dumneavoastră pe fondul de urgență fără a adăuga nici un risc.
