como já mencionei antes, a minha família tem um fundo de emergência em dinheiro muito grande, em algum lugar cerca de nove meses de valor de despesas de vida. Ter essa quantidade de dinheiro disponível é um cobertor de segurança muito agradável para todos nós, e em nossa conta de poupança, estava ganhando cerca de 3% de retorno anual. Segurança, segurança pessoal, e um pouco de renda não é ruim de todo.

muitas vezes, no entanto, eu tive a comichão de encontrar algo melhor para fazer com o dinheiro. Eu olhava colocar algumas delas em CDs (certificado de depósito, o que basicamente significa que você dá uma certa quantia de dinheiro a um banco, por um determinado período de tempo, ele ganha uma maior taxa de juros do que uma conta de poupança, mas você é penalizado mais do que a de regresso se o dinheiro no início), mas eu não quero travar uma enorme quantidade da mesma por um longo período de tempo. Queria sempre poder ter esse dinheiro quando precisasse. Depois de fazer uma investigação, decidi que uma escada de CD era o melhor para mim.o que é uma escada de CD?simplificando, uma escada de CD é uma coleção de CDs comprados em intervalos regulares para que eles amadureçam em intervalos regulares também. Digamos que eu queria criar uma escada de CD simples a partir de CDs de seis meses. Compro um no primeiro de cada mês durante seis meses. Então, no primeiro dia do sétimo mês, aquele primeiro CD que eu comprei amadurece e eu coletar um retorno agradável. Eu posso então comprar um CD novo para a quantidade original e pocket o retorno, basta manter todo o retorno e o montante original para alguma compra, ou eu posso comprar um CD novo para o retorno total. Depois disso, a cada mês, um CD amadurece e eu posso comprar um novo ou usá-lo para outra coisa.

Se estiver a fazer isto com o seu fundo de emergência, pode configurá-lo de modo a ter sempre um mês de despesas de vida disponíveis em dinheiro e cada um dos CDs representa um mês de despesas de vida. Assim, a cada mês, você terá um CD Maduro, coletar uma taxa de juros mais elevada, e você pode usar os retornos para comprar outro CD (se você não precisar dele para uma emergência), deixando você com um mês de fundo de emergência em todos os momentos.porque fazes isto? Porque não o guardam em dinheiro? A maior razão é que os CDs muitas vezes retornam um por cento ou dois mais do que sua conta de poupança. Por exemplo, no ING Direct, as taxas de CD variam entre 3,75% e 4,5%, enquanto a taxa de poupança é de 3%. Outra razão é que ao trancá-lo em um CD, você não está tentado a gastá-lo.como estás a fazer isso?
comecei a minha escada de CD em setembro comprando três CDs de $1.000 do meu fundo de emergência em dinheiro. O total foi um pouco menos de um mês de despesas de vida. Comprei um CD de 6 meses que devolve 3.75%, um CD de 12 meses que devolve 4%, e um CD de 18 meses que devolve 4, 5%.

So, in September, I held these CDs:
a $1,000 CD that matures in March 2009 at 3.75%
A $1,000 CD that matures in September 2009 at 4.00%
A $1,000 CD that matures in March 2010 at 4.50%

Notice that the shorter-term CDs don’t return well. As taxas específicas variam o tempo todo, mas é uma regra bastante constante que CDs de longo prazo retornam melhor do que CDs de curto prazo. Assim, em vez de apenas comprar um único CD de seis meses, eu decidi espalhar as coisas para obter um melhor retorno em pelo menos parte do dinheiro.durante o mês de setembro, continuei a construir o nosso fundo de emergência, como costumo fazer, investindo cerca de 10% da nossa renda (que é cerca de 15-20% das nossas despesas de vida mensais). Vou continuar a fazer isto por enquanto.no início de outubro, voltei a comprar três CDs de mil dólares do fundo de emergência. Isso me deixou com seis CDs:
Um CD de US $1.000 que amadurece em Março de 2009 em 3,75%
Um CD de US $1.000 que amadurece em abril de 2009 em 3.75%
$1.000 CD que amadurece em setembro de 2009 em 4.00%
$1.000 CD vencimento em outubro de 2009, em 4.25%
$1.000 CD vencimento em Março de 2010 em 4.50%
$1.000 CD vencimento em abril de 2010, em 4.25%

Você provavelmente pode ver onde isso vai dar. De acordo com meus cálculos, teremos cerca de quatro meses de despesas em dinheiro vivo em nosso fundo de emergência em fevereiro de 2009, depois de comprar os CDs cada mês (lembre-se, eu ainda estou adicionando dinheiro para o meu fundo de emergência). Todos os meses depois disso, um CD de mil dólares amadurece. Vou comprar um CD de 18 meses por 3 mil dólares, o que seria suficiente para sustentar a minha família durante um mês. E vou repetir isso durante 18 meses.em agosto de 2010, possuirei 18 CDs que amadurecerão em intervalos de um mês, como um relógio. Se tenho os meus cálculos correctos, ainda devemos ter cerca de um mês de fundo de emergência em dinheiro nessa altura. Então, eu basicamente terei 19 meses de fundo de emergência, quase todo retornando 4,25-4,5% ou mais.

Aqui está como as coisas serão nesse ponto. Terei uma conta poupança com um mês de dinheiro vivo nela. Todos os meses, um CD de 18 meses amadurecerá e as receitas irão para essa conta – tanto o principal e os juros sobre esse CD. No início do próximo mês, vou comprar outro CD de 18 meses que vale aproximadamente um mês de despesas de vida. E enquanto conseguirmos sobreviver bem com o nosso rendimento normal, vou manter este ciclo a funcionar, pois vai servir como um enorme fundo de emergência que também retorna a um ritmo bastante sólido.por que não investir? Esta é a pergunta típica que ouço sobre fundos de emergência em dinheiro. Normalmente, essas perguntas estão a insinuar que eu devia colocar esse dinheiro no mercado de acções e talvez ganhar um retorno maior. Vejo isto como um investimento. Como não estou a poupar este dinheiro a longo prazo – é um fundo de emergência em dinheiro, afinal – quero que seja seguro, seguro e estável. Tem de estar lá para mim, se eu precisar.

outra razão para fazer as coisas desta forma seguindo este plano permite que algo mais interessante também. Quando isto está realmente montado e a funcionar, isso permitiria que eu ou a minha mulher, sem faltar a uma batida, voltassem para a escola. Na verdade, minha esposa está considerando a mudança – ela está olhando para talvez voltar para a escola para um mestrado em 2010 ou 2011. Pôr isto em prática torna essa medida bastante possível.se você tem um grande fundo de emergência que você não vai precisar de todos de uma vez, considere começar uma escada de CD com o dinheiro. Mesmo uma escada de CD de seis meses pode criar um bom aumento no seu interesse em seu fundo de emergência, sem adicionar qualquer risco.