jak już wcześniej wspomniałem, moja rodzina ma dość duży fundusz awaryjny, gdzieś około dziewięciu miesięcy kosztów utrzymania. Posiadanie takiej ilości gotówki jest bardzo miłym zabezpieczeniem dla nas wszystkich, a na naszym koncie oszczędnościowym zarabiało mniej więcej 3% rocznego zwrotu. Bezpieczeństwo, ochrona osobista i trochę dochodów wcale nie jest złe.

dość często jednak miałem ochotę znaleźć coś lepszego do zrobienia z pieniędzmi. Wpłaciłem część na CD (certyfikat depozytu, co w zasadzie oznacza, że przekazujesz pewną ilość gotówki bankowi na określony czas – zarabia ona wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe, ale jesteś karany za większość tego zwrotu, jeśli spieniężysz go wcześniej), ale nie chciałem zamykać ogromnej jego ilości na długi okres czasu. Zawsze chciałem mieć gotówkę, kiedy jej potrzebowałem. Po przeprowadzeniu dochodzenia uznałem, że drabina CD jest dla mnie właściwym ruchem.

Co To jest drabina CD?
Mówiąc najprościej, CD ladder to zbiór płyt kupowanych w regularnych odstępach czasu, tak aby dojrzewały również w regularnych odstępach czasu. Powiedzmy, że chciałem stworzyć prostą drabinę płyt CD z sześciomiesięcznych płyt. Kupuję go pierwszego dnia każdego miesiąca przez sześć miesięcy. Potem, pierwszego dnia siódmego miesiąca, ta pierwsza płyta, którą kupiłem, dojrzewa i odbieram miły zwrot. Mogę wtedy albo kupić nową płytę za oryginalną kwotę i Kieszeń na zwrot, po prostu zachować wszystkie zwroty i oryginalną kwotę na jakiś zakup, albo mogę kupić nową płytę za całkowity zwrot. Po tym, co miesiąc, Płyta dojrzewa i mogę albo kupić nową, albo użyć jej do czegoś innego.

Jeśli robisz to ze swoim funduszem awaryjnym, możesz go skonfigurować tak, aby zawsze mieć miesięczne wydatki na utrzymanie dostępne w gotówce, a każda z płyt CD reprezentuje miesięczne wydatki na utrzymanie. Tak więc, każdego miesiąca, będziesz miał CD dojrzały, zebrać wyższe oprocentowanie, i można użyć zwrotów kupić kolejny CD (jeśli nie potrzebujesz go w nagłych wypadkach), pozostawiając ci miesiąc wartości funduszu awaryjnego przez cały czas.

Po co to robić? Dlaczego nie zatrzymać wszystkiego w gotówce? Największym powodem jest to, że CDs często zwraca procent lub dwa wyższe niż konto oszczędnościowe. Na przykład w ING Direct stawki CD wahają się od 3,75% do 4,5%, podczas gdy stopa oszczędności wynosi 3%. Innym powodem jest to, że zamykając go na płycie CD, nie kusi cię, aby go wydać.

jak ty to robisz?
we wrześniu rozpocząłem karierę płytową, kupując trzy płyty za 1000 $z mojego funduszu awaryjnego. W sumie było to nieco mniej niż miesięczne wydatki na utrzymanie. Kupiłem 6 miesięczną płytę CD, która zwraca 3.75%, 12-miesięczna PŁYTA CD zwracająca 4% i 18-miesięczna PŁYTA CD zwracająca 4,5%.

we wrześniu trzymałem te płyty CD:
PŁYTA CD o wartości 1000 USD, która dojrzewa w marcu 2009 r.w cenie 3,75%
PŁYTA CD o wartości 1000 USD, która dojrzewa we wrześniu 2009 r. w cenie 4,00%
PŁYTA CD o wartości 1000 USD, która dojrzewa w marcu 2010 r. w cenie 4,50%

zauważ, że krótsze płyty CD nie wracają tak dobrze. Konkretne stawki różnią się cały czas, ale jest to raczej stała zasada, że długoterminowe CDs zwracają lepiej niż krótkoterminowe CDs. Tak więc, zamiast po prostu kupić jedną sześciomiesięczną płytę CD, postanowiłem rozłożyć rzeczy, aby uzyskać lepszy zwrot przynajmniej z części pieniędzy.

we wrześniu budowałem nasz fundusz awaryjny, jak zwykle, wkładając w niego około 10% naszych dochodów (co stanowi około 15-20% naszych miesięcznych wydatków na życie). Będę to robił przez jakiś czas.

na początku października ponownie kupiłem trzy płyty za 1000 dolarów z funduszu kasowego. Zostało mi to z sześcioma płytami CD:
a $1,000 CD, która dojrzewa w marcu 2009 w 3,75%
a $ 1,000 CD, która dojrzewa w kwietniu 2009 w 3.75%
a $ 1,000 CD, który dojrzewa we wrześniu 2009 r.w cenie 4,00%
A $1,000 CD, który dojrzewa w październiku 2009 r. w cenie 4,25%
A $1,000 CD, który dojrzewa w marcu 2010 r. w cenie 4,50%
A $1,000 CD, który dojrzewa w kwietniu 2010 r. w cenie 4,25%

prawdopodobnie możesz zobaczyć, do czego to zmierza. Według moich obliczeń, w lutym 2009 będziemy mieli około czterech miesięcy wydatków na utrzymanie gotówki w naszym funduszu ratunkowym po zakupie płyt CD co miesiąc (pamiętaj, wciąż dodaję gotówkę do mojego funduszu ratunkowego). Każdy miesiąc później dojrzewa Płyta za 1000 dolarów. Następnie Kupię jedną 18-miesięczną płytę za $ 3,000, co wystarczyłoby na utrzymanie mojej rodziny przez miesiąc. I będę to powtarzał przez 18 miesięcy.

w sierpniu 2010 roku będę miał osiemnaście 18 miesięcznych płyt CD, które będą dojrzewać w miesięcznych odstępach, tak jak w zegarku. Jeśli moje obliczenia są poprawne, nadal powinniśmy mieć około miesięczny fundusz awaryjny. W zasadzie będę miał 19-miesięczny fundusz awaryjny, prawie cały zwrot 4,25-4,5%.

oto jak to będzie wyglądało w tym momencie. Będę miał konto oszczędnościowe z miesięcznym zyskiem. Co miesiąc 18-miesięczna PŁYTA CD będzie dojrzewać, a wpływy trafią na to konto – zarówno kapitał, jak i odsetki na tej płycie. Na początku następnego miesiąca Kupię kolejną 18 miesięczną płytę o wartości około miesięcznych wydatków na utrzymanie. I tak długo, jak będziemy w stanie dobrze radzić sobie z naszymi normalnymi dochodami, utrzymam ten cykl, ponieważ będzie on służył jako ogromny fundusz awaryjny, który również zwraca się w dość solidnym tempie.

Dlaczego nie zainwestować? To jest typowe pytanie, które słyszę o gotówkowych funduszach awaryjnych. Zazwyczaj takie pytania sugerują, że powinienem umieścić tę gotówkę na giełdzie i może zarobić większy zwrot. Uważam to za inwestycję. Ponieważ nie oszczędzam tych pieniędzy na dłuższą metę-w końcu jest to fundusz awaryjny gotówkowy – chcę, aby był bezpieczny, bezpieczny i stabilny. To musi być dla mnie, jeśli tego potrzebuję.

kolejny powód do robienia rzeczy w ten sposób zgodnie z tym planem umożliwia również coś innego ciekawego. Kiedy to jest rzeczywiście skonfigurowane i działa, to pozwoli albo ja, albo moja żona, bez pomijania bitu, aby wrócić do szkoły. Prawdę mówiąc, moja żona rozważa przeprowadzkę-może wróci do szkoły na studia magisterskie w 2010 lub 2011 roku. Wprowadzenie tego w życie sprawia, że taki ruch jest całkiem możliwy.

Jeśli masz duży fundusz awaryjny, który nie będzie Ci potrzebny na raz, rozważ uruchomienie drabiny CD z pieniędzmi. Nawet sześć miesięcy CD drabina może stworzyć ładny guz w interesie na fundusz awaryjny bez dodawania ryzyka.