som jeg har nevnt før, har familien min et ganske stort kontant nødfond, et sted rundt ni måneders levekostnader. Å ha den mengden penger tilgjengelig er et veldig fint sikkerhetsteppe for oss alle, og i vår sparekonto tjente det omtrent en 3% årlig avkastning. Sikkerhet, personlig sikkerhet og litt inntekt er ikke dårlig i det hele tatt.
Ganske ofte, men jeg hadde kløe å finne noe bedre å gjøre med pengene. Jeg eyed å sette noe av Det I Cder (innskuddsbevis, som i utgangspunktet betyr at du gir en viss sum penger til en bank i en bestemt tidsperiode – det tjener en høyere rente enn en sparekonto, men du blir straffet mesteparten av den avkastningen hvis du kontanter den tidlig), men jeg ville ikke låse opp en stor del av det i lang tid. Jeg ville alltid kunne ha pengene når jeg trengte det. Etter å ha gjort noen undersøkelser bestemte jeg meg for AT EN CD-stige var det rette trekket for meg.
HVA ER EN CD-Stige?enkelt sagt, EN CD stige er en samling Av Cder kjøpt med jevne mellomrom, slik at de vil modnes med jevne mellomrom også. La oss si at jeg ønsket å lage en enkel CD-stige ut av seks måneders Cder. Jeg kjøper en på den første i hver måned i seks måneder. Så, på den første dagen I den syvende måneden, den første CD jeg kjøpte modnes og jeg samler en fin retur. Jeg kan da enten kjøpe en NY CD for det opprinnelige beløpet og lomme avkastningen, bare beholde hele avkastningen og det opprinnelige beløpet for noe kjøp, eller jeg kan kjøpe en NY CD for total retur. Etter det, hver måned, modnes EN CD, og jeg kan enten kjøpe en ny eller bruke den til noe annet.Hvis du gjør dette med nødfondet ditt, kan du sette det opp slik at du alltid har en måneds verdi av levekostnader tilgjengelig i kontanter, og Hver Av Cdene representerer en måneds verdi av levekostnader. Dermed vil du hver måned ha EN CD moden, samle en høyere rente, og du kan bruke avkastningen til å kjøpe en ANNEN CD (hvis du ikke trenger det for en nødsituasjon), slik at du alltid har en måneds verdi av nødfond.
Hvorfor gjøre dette? Hvorfor ikke bare holde alt i kontanter? Den største grunnen er At Cder ofte returnerer en prosent eller to høyere enn sparekontoen din. VED ING Direct, for EKSEMPEL, VARIERER CD-prisene fra 3,75% til 4,5%, mens besparelsesraten er på 3%. En annen grunn er at ved å låse den inn I EN CD, er du ikke fristet til å bruke den.
Hvordan Gjør Du det?jeg startet MIN CD stige i September ved å kjøpe tre $1000 Cder ut av min cash emergency fund. Summen var litt mindre enn en måneds verdi av levekostnader. Jeg kjøpte en 6 måneders CD som returnerer 3.75%, EN 12 måneders CD som returnerer 4%, og en 18 måneders CD som returnerer 4,5%.
Så i September holdt jeg Disse Cdene:
EN $1000 CD som forfaller I Mars 2009 på 3.75%
EN $1000 CD som forfaller i September 2009 på 4.00%
EN $1000 CD som forfaller I Mars 2010 på 4.50%
Legg Merke til at De kortsiktige Cdene ikke kommer tilbake like bra. Spesifikke priser varierer hele tiden, men det er en ganske konstant tommelfingerregel at Lengre sikt Cder returnerer bedre enn kortere sikt Cder. Dermed, i stedet for bare å kjøpe en enkelt seks måneders CD, bestemte jeg meg for å spre ting ut for å få bedre avkastning på minst noen av pengene.I løpet av September fortsatte jeg å bygge vårt nødfond som jeg vanligvis gjør, og satte rundt 10% av inntektene våre inn i det (som er rundt 15-20% av våre månedlige levekostnader). Jeg vil fortsette å gjøre dette for tiden.I begynnelsen av oktober kjøpte jeg tre $1000 Cder igjen ut av cash emergency fund. Dette forlot meg med seks Cder: EN $1000 CD som forfaller I Mars 2009 på 3,75% EN $1000 CD som forfaller i April 2009 på 3.75%
EN $1000 CD som forfaller i September 2009 på 4.00%
EN $1000 CD som forfaller i oktober 2009 på 4.25%
EN $1000 CD som forfaller I Mars 2010 på 4.50%
EN $1000 CD som forfaller i April 2010 på 4.25%
du kan sannsynligvis se hvor dette går. Ifølge mine beregninger har vi omtrent fire måneders kontantutgifter i vårt nødfond i februar 2009 etter å ha kjøpt CDs hver måned (husk, jeg legger fortsatt penger til nødfondet mitt). Hver måned etter det modnes EN $ 1000 CD. Jeg vil da kjøpe en enkelt 18 måneders CD for $ 3000, som ville være nok til å opprettholde familien min i en måned. Og jeg gjentar det i atten måneder.i August 2010 eier jeg atten 18 måneders Cder som vil modnes i en måneds intervaller, akkurat som urverk. Hvis jeg har mine beregninger riktige, bør vi fortsatt ha omtrent en måneds verdi av cash emergency fund på det tidspunktet. Så, jeg vil i utgangspunktet ha 19 måneder igjen av nødfond, nesten alt tilbake 4,25-4,5% eller så.
Her er hvordan ting vil se ut på det tidspunktet. Jeg har en sparekonto med en måned verdt å leve penger i den. Hver måned vil EN 18 måneders CD modnes og inntektene vil gå inn på den kontoen-både rektor og renter på DEN CDEN. I begynnelsen av neste måned kjøper jeg en annen 18 måneders CD verdt omtrent en måneds verdi av levekostnader. Og så lenge vi klarer å klare oss fint på vår normale inntekt, vil jeg fortsette denne syklusen, da den vil tjene som et stort nødfond som også returnerer med en ganske solid rente.
hvorfor ikke investere det ? Dette er det typiske spørsmålet jeg hører om cash emergency funds. Vanligvis innebærer slike spørsmål at jeg skal sette pengene inn i aksjemarkedet og kanskje tjene en større avkastning. Jeg ser på dette som en investering. Siden jeg ikke sparer disse pengene på lang sikt – det er et kontant nødfond, tross alt – vil jeg at det skal være trygt, sikkert og stabilt. Det må være der for meg hvis jeg trenger det.
En annen grunn til å gjøre ting På denne måten Etter denne planen gjør noe annet interessant også. Når dette faktisk er satt opp og fungerer, vil det gjøre det mulig for meg eller min kone, uten å hoppe over et slag, å gå tilbake til skolen. I sannhet vurderer min kone flyttingen-hun ser på å gå tilbake til skolen for en mastergrad i 2010 eller 2011. Å sette dette på plass gjør et slikt trekk ganske mulig.Hvis du har et stort nødfond som du ikke trenger alt på en gang, bør du vurdere å starte EN CD-stige med pengene. Selv en seks måneders CD-stige kan skape en fin støt i interessen din på nødfondet ditt uten å legge til noen risiko.
