Come ho già detto prima, la mia famiglia ha un fondo di emergenza in contanti di dimensioni piuttosto buone, da qualche parte circa nove mesi di spese di soggiorno. Avere quella quantità di denaro disponibile è una coperta di sicurezza molto bella per tutti noi, e nel nostro conto di risparmio, stava guadagnando circa un rendimento annuo del 3%. Sicurezza, sicurezza personale, e un po ‘ di reddito non è affatto male.

Molto spesso, però, ho avuto il prurito di trovare qualcosa di meglio da fare con i soldi. Ho adocchiato mettere un Cd (certificato di deposito, il che significa fondamentalmente dare una certa quantità di denaro a una banca per un periodo di tempo specificato, si guadagna un tasso di interesse più elevato rispetto a un conto di risparmio, ma sei penalizzato più di quella di ritorno, se contanti all’inizio), ma non ho voglia di lock-up, una quantità enorme di esso per un lungo periodo di tempo. Volevo essere sempre in grado di avere quei soldi quando ne avevo bisogno. Dopo aver fatto qualche indagine, ho deciso che una scala CD era la mossa giusta per me.

Che cos’è una scala CD?
In poche parole, una scala CD è una raccolta di CD acquistati a intervalli regolari in modo che faranno maturare a intervalli regolari pure. Diciamo che volevo creare una semplice scaletta CD di sei mesi CD. Ne compro uno il primo di ogni mese per sei mesi. Poi, il primo giorno del settimo mese, quel primo CD che ho comprato matura e raccolgo un bel ritorno. Posso quindi acquistare un nuovo CD per l’importo originale e intascare il ritorno, basta tenere tutto il ritorno e l’importo originale per qualche acquisto, oppure posso acquistare un nuovo CD per il ritorno totale. Dopodiché, ogni mese, un CD matura e posso comprarne uno nuovo o usarlo per qualcos’altro.

Se lo stai facendo con il tuo fondo di emergenza, puoi configurarlo in modo da avere sempre un mese di spese di soggiorno disponibili in contanti e ciascuno dei CD rappresenta un mese di spese di soggiorno. Così, ogni mese, avrete un CD maturo, raccogliere un tasso di interesse più elevato, ed è possibile utilizzare i rendimenti di acquistare un altro CD (se non ne avete bisogno per un’emergenza), lasciando con un mese di valore del fondo di emergenza in ogni momento.

Perché farlo? Perché non tenere tutto in contanti? La ragione principale è che i CD spesso restituiscono una percentuale o due superiore al tuo conto di risparmio. A ING Direct, ad esempio, i tassi di CD vanno dal 3,75% al 4,5%, mentre il tasso di risparmio è al 3%. Un altro motivo è che bloccandolo in un CD, non sei tentato di spenderlo.

Come stai facendo?
Ho iniziato la mia scaletta CD nel mese di settembre con l’acquisto di tre CDs 1.000 CD dal mio fondo di emergenza in contanti. Il totale era un po ‘ meno di un mese di spese di soggiorno. Ho comprato un CD di 6 mesi che restituisce 3.75%, un CD di 12 mesi che restituisce il 4% e un CD di 18 mesi che restituisce il 4,5%.

Quindi, a settembre, ho tenuto questi CD:
Un CD da $1.000 che matura a marzo 2009 al 3,75%
Un CD da CD 1.000 che matura a settembre 2009 al 4,00%
Un CD da CD 1.000 che matura a marzo 2010 al 4,50%

Si noti che i CD a breve termine non tornano altrettanto bene. Le tariffe specifiche variano continuamente, ma è una regola empirica piuttosto costante che i CD a più lungo termine restituiscano meglio dei CD a più breve termine. Così, invece di comprare solo un singolo CD di sei mesi, ho deciso di diffondere le cose per ottenere un rendimento migliore su almeno una parte del denaro.

Nel mese di settembre, ho continuato a costruire il nostro fondo di emergenza come faccio di solito, mettendo circa il 10% del nostro reddito in esso (che è di circa il 15-20% delle nostre spese di soggiorno mensili). Continuerò a farlo per il momento.

All’inizio di ottobre, ho comprato di nuovo tre CD da cash 1.000 dal fondo di emergenza in contanti. Questo mi ha lasciato con sei CD:
Un CD da $1.000 che matura nel marzo 2009 al 3,75%
Un CD da April 1.000 che matura nell’aprile 2009 al 3.75%
Un CD da $1.000 che matura a settembre 2009 al 4,00%
Un CD da CD 1.000 che matura a ottobre 2009 al 4,25%
Un CD da CD 1.000 che matura a marzo 2010 al 4,50%
Un CD da CD 1.000 che matura ad aprile 2010 al 4,25%

Probabilmente puoi vedere dove sta andando. Secondo i miei calcoli, avremo circa quattro mesi di spese di soggiorno in contanti nel nostro fondo di emergenza nel febbraio 2009 dopo aver acquistato i CD ogni mese (ricorda, sto ancora aggiungendo denaro al mio fondo di emergenza). Ogni mese dopo, un CD da $1,000 matura. Comprerò quindi un singolo CD di 18 mesi per $3.000, che sarebbe sufficiente per sostenere la mia famiglia per un mese. E lo ripeterò per diciotto mesi.

Nell’agosto 2010, possiedo diciotto CD di 18 mesi che matureranno in intervalli di un mese, proprio come un orologio. Se ho i miei calcoli corretti, dovremmo ancora avere circa un mese di fondo di emergenza in contanti a quel punto. Quindi, fondamentalmente avrò 19 mesi di fondo di emergenza, quasi tutto restituendo 4.25-4.5% o giù di lì.

Ecco come saranno le cose a quel punto. Avrò un conto di risparmio con un mese di fondi per vivere. Ogni mese, un CD di 18 mesi maturerà e il ricavato andrà in quel conto – sia il capitale che l’interesse su quel CD. All’inizio del prossimo mese, comprerò un altro CD di 18 mesi del valore di circa un mese di spese di soggiorno. E finché saremo in grado di cavarcela bene con il nostro reddito normale, terrò questo ciclo in corso, poiché servirà come un enorme fondo di emergenza che restituisce anche a un tasso piuttosto solido.

Perché non investirlo? Questa è la tipica domanda che sento sui fondi di emergenza in contanti. Di solito, tali domande implicano che dovrei mettere quel denaro nel mercato azionario e forse guadagnare un ritorno più grande. Lo considero un investimento. Dal momento che non sto risparmiando questi soldi per il lungo termine – è un fondo di emergenza in contanti, dopo tutto – voglio che sia sicuro, sicuro e stabile. Deve essere lì per me se ne ho bisogno.

Un altro motivo per fare le cose in questo modo Seguendo questo piano consente anche qualcos’altro interessante. Quando questo è effettivamente impostato e funzionante, consentirebbe a me o a mia moglie, senza saltare un colpo, di tornare a scuola. In verità, mia moglie sta considerando la mossa-lei sta guardando forse tornare a scuola per un master in 2010 o 2011. Mettere questo in atto rende una tale mossa del tutto possibile.

Se si dispone di un grande fondo di emergenza che non sarà necessario tutto in una volta, considerare l’avvio di una scala CD con i soldi. Anche una scala di sei mesi CD può creare un bel urto nel vostro interesse sul vostro fondo di emergenza senza aggiungere alcun rischio.