Il grande svantaggio: l’assicurazione è costosa

L’idea di avere questo “fondo” che puoi toccare in qualsiasi momento sembra attraente, ma ci sono sempre aspetti negativi. Le compagnie di assicurazione non offrono queste politiche per la gentilezza del loro cuore. Stanno offrendo queste politiche per fare soldi, e che il profitto provengono da voi.

È importante confrontare Infinite Banking e Assicurazione sulla vita intera alle loro alternative. L’alternativa è utilizzare una banca tradizionale per risparmiare e prendere in prestito, se necessario, e un’impresa di investimento per investire.

Quando hai una polizza vita intera, hai le seguenti considerazioni di spesa:

• Il valore in denaro di una polizza vita intera ben strutturata non inizia nemmeno a rompersi per 5 o 7 anni. Molte politiche non sono ben strutturate e potresti non essere mai in pareggio…
• Commissioni agente su queste politiche creano un vero e proprio incentivo per le vendite di assicurazione persone a vendere polizze vita intera che non sono sempre nel migliore interesse del cliente.
• Se si prevede di prendere in prestito dal saldo di cassa della vostra politica, è ancora un prestito con tassi che vanno dal 4-8% in media. Non si ottiene l’accesso gratuito al saldo di cassa.

Diamo un’occhiata a un po ‘di matematica

È sempre più facile guardare un po’ di matematica e vedere come può funzionare. Ricorda, ogni politica è diversa e devi guardare la matematica sottostante!

Un lettore ha recentemente condiviso con noi la sua polizza di assicurazione sulla vita garantita di 7 anni. È stato rilasciato in 6/2012. Il lettore è 40, maschio, sano, e ha ottenuto la politica poi a 33, quando era probabilmente ancora più sano!

È una politica di vita garantita fino all’età di 99 anni. Ha un beneficio di morte corrente di $1,551,262, con un valore nominale corrente di $1,549,562. Il premio mensile è $1,982.72.

Questo lettore ha pagato la sua politica per 79 mesi, quindi ha pagato un totale di $156,634 per questa politica.

Indovina qual è il valore corrente in contanti nel 2019? Solo 88.459 dollari.

Questo è quasi un rendimento del -40% degli ultimi 7 anni

Ma ricorda, se stiamo guardando questo attraverso la lente di infinite banking, stai ricevendo un’assicurazione sulla vita E un conto bancario.

Se si desidera separare i due – ha $88.459 in “investimenti/valore in denaro” e pagato $68.175 per una polizza assicurativa $1.500.000.

In qualsiasi modo si taglia questo è male. Se si voleva ottenere una politica di vita a termine million 1,5 milioni, questo lettore sarebbe probabilmente pagare circa $115 / mo in un caso peggiore. Quindi, negli stessi 79 mesi in cui ha avuto la polizza, avrebbe potuto avere la stessa copertura assicurativa per soli $9,085. Questa è una differenza di $59,090! (Ottenere un preventivo per te dalle migliori compagnie di assicurazione sulla vita termine online).

Presumo anche che abbia ottenuto un rendimento dello 0% sui suoi investimenti, perché se inizi a cambiare la matematica sulla parte dell’assicurazione sulla vita, il rendimento diventa negativo rapidamente!

E ricorda, stiamo parlando del mercato azionario da 2012 a 2019-uno dei mercati rialzisti più lunghi della storia! Quindi questo lettore sta ottenendo un rendimento dello 0% nel migliore dei casi (probabilmente negativo), è semplicemente sbagliato.

Inoltre, se si voleva toccare il valore in denaro, si sta ancora andando a pagare gli interessi sul vostro prestito – e se siete in una posizione finanziaria per finanziare una polizza di assicurazione sulla vita come questo, si è anche probabilmente in una posizione finanziaria per ottenere i migliori tassi di prestito disponibili.

Questo è un esempio di una polizza di assicurazione sulla vita intera davvero mal strutturata, ma penso che illustra ciò che può accadere molto bene. Si spendono un sacco di soldi per l’assicurazione, e non si ottiene i benefici promessi da una persona di vendita di assicurazione.