mint már említettem, a családom egy nagyon jó méretű készpénz sürgősségi alap, valahol kilenc hónapos értékű megélhetési költségek. Az, hogy ennyi készpénz áll rendelkezésre, nagyon szép biztonsági takaró mindannyiunk számára, és megtakarítási számlánkon nagyjából 3% – os éves hozamot keresett. A biztonság, a személyes biztonság és egy kis jövedelem egyáltalán nem rossz.
elég gyakran, bár, volt a viszketés, hogy talál valami jobb köze a pénzt. Megnéztem, hogy egy részét CD – kbe rakom (betéti igazolás, ami alapvetően azt jelenti, hogy egy bizonyos mennyiségű készpénzt ad egy banknak egy meghatározott ideig-magasabb kamatot keres, mint egy megtakarítási számla, de ennek a hozamnak a nagy részét büntetik, ha korán beváltja), de nem akartam hosszú időre bezárni egy hatalmas összeget. Mindig meg akartam szerezni azt a pénzt, amikor szükségem volt rá. Némi vizsgálat után úgy döntöttem, hogy a CD-létra a megfelelő lépés számomra.
mi az a CD létra?
egyszerűen fogalmazva, a CD létra gyűjteménye CD vásárolt rendszeres időközönként úgy, hogy majd érett rendszeres időközönként is. Tegyük fel, hogy egy egyszerű CD-létrát akartam létrehozni a hat hónapos CD-kből. Minden hónap elsején veszek egyet hat hónapig. Aztán, a hetedik hónap első napján, az első CD, amit vettem, érlelődik, és szép hozamot gyűjtök. Ezután vásárolhatok egy új CD-t az eredeti összegért, és zsebre tehetem a visszatérést, csak tartsd meg az összes visszatérést és az eredeti összeget valamilyen vásárláshoz, vagy vásárolhatok egy új CD-t a teljes visszatéréshez. Ezt követően minden hónapban érlelődik egy CD, és vagy vásárolhatok egy újat, vagy használhatom valami másra.
ha ezt a sürgősségi alapjával teszi, beállíthatja úgy, hogy mindig legyen egy havi megélhetési költsége készpénzben, és mindegyik CD egy havi megélhetési költséget jelent. Így minden hónapban lesz egy CD Érett, gyűjtsön egy magasabb kamatláb, és használhatja a visszatér vásárolni egy másik CD-t (ha nem kell, hogy vészhelyzet esetén), így Ön egy hónap értékű sürgősségi alap mindenkor.
miért csinálod ezt? Miért nem tartod készpénzben? A legnagyobb ok az, hogy a CD-k gyakran egy-két százalékkal magasabbak, mint a megtakarítási számlád. Az ING Directnél például a CD aránya 3,75% és 4,5% között mozog, míg a megtakarítási ráta 3%. A másik ok az, hogy a zár be egy CD-t, akkor nem a kísértés, hogy költeni.
Hogy csinálod?
elkezdtem a CD létra szeptemberben megvásárlásával három $1,000 CD – k ki a készpénz sürgősségi alap. A teljes volt egy kicsit kevesebb, mint egy hónap értékű megélhetési költségek. Vettem egy 6 hónapos CD-t, amely visszatér 3.75%, egy 12 hónapos CD, amely 4% – ot ad vissza, és egy 18 hónapos CD, amely 4,5% – ot ad vissza.
tehát szeptemberben ezeket a CD-ket tartottam:
egy 1000 dolláros CD, amely 2009 márciusában érlelődik 3,75% – kal
egy 1000 dolláros CD, amely 2009 szeptemberében érlelődik 4,00% – kal
egy 1000 dolláros CD, amely 2010 márciusában érlelődik 4,50% – kal
vegye figyelembe, hogy a rövidebb távú CD-k nem térnek vissza annyira. A konkrét árak folyamatosan változnak, de meglehetősen állandó ökölszabály, hogy a hosszabb távú CD-k jobban visszatérnek, mint a rövidebb távú CD-k. Így ahelyett, hogy csak egy hat hónapos CD-t vásárolnék, úgy döntöttem, hogy elterjesztem a dolgokat, hogy legalább a pénz egy részét jobban megtérítsem.
szeptember folyamán folyamatosan építettem a sürgősségi alapunkat, mint általában, jövedelmünk körülbelül 10% – át (ami a havi megélhetési költségeink körülbelül 15-20% – a). Egyelőre ezt fogom csinálni.
október elején ismét három 1000 dolláros CD-t vettem a készpénzes sürgősségi alapból. Ez hat CD-t hagyott nekem:
egy 1000 dolláros CD, amely 2009 márciusában érlelődik 3,75% – kal
egy 1000 dolláros CD, amely 2009 áprilisában érlelődik 3-kor.75%
A $1,000 CD, hogy érlelődik 2009 szeptemberében a 4.00%
A $1,000 CD, hogy érlelődik 2009 októberében a 4.25%
A $1,000 CD, hogy érlelődik 2010 márciusában a 4.50%
A $1,000 CD, hogy érlelődik 2010 áprilisában a 4.25%
akkor valószínűleg látni, ahol ez megy. Számításaim szerint körülbelül négy hónapos készpénzes megélhetési költségek lesznek a sürgősségi alapunkban 2009 februárjában, miután havonta megvásároltuk a CD-ket (ne feledje, még mindig készpénzt adok a sürgősségi alapomhoz). Ezt követően minden hónapban egy 1000 dolláros CD érlelődik. Ezután veszek egy 18 hónapos CD-t 3000 dollárért, ami elég lenne ahhoz, hogy egy hónapig fenntartsam a családomat. És ezt tizennyolc hónapig ismételgetem.
2010 augusztusában tizennyolc 18 hónapos CD-m lesz, amelyek egy hónapos időközönként érlelődnek, akárcsak az óramű. Ha a számításaim helyesek, akkor még mindig nagyjából egy hónapnyi készpénzes sürgősségi alapunk lehet. Így, én alapvetően 19 hónap értékű sürgősségi alap, szinte az egészet visszatérő 4.25-4.5%, vagy úgy.
itt van, hogy a dolgok hogyan fognak kinézni ezen a ponton. Lesz egy megtakarítási számlám, amiben egy hónapnyi élő pénz van. Minden hónapban egy 18 hónapos CD érlelődik, és a bevétel ebbe a számlába kerül – mind a tőke, mind a CD kamata. A következő hónap elején veszek egy másik 18 hónapos CD-t, amely nagyjából egy hónapos megélhetési költségeket ér. És mindaddig, amíg képesek vagyunk jól megélni a szokásos jövedelmünkből, folytatom ezt a ciklust, mivel ez egy hatalmas sürgősségi alapként szolgál, amely szintén meglehetősen szilárd ütemben tér vissza.
miért ne fektesse be? Ez a tipikus kérdés, amit a készpénzes sürgősségi alapokról hallok. Általában az ilyen kérdések arra utalnak, hogy ezt a pénzt a tőzsdére kell helyeznem, és talán nagyobb hozamot kell keresnem. Ezt befektetésnek tekintem. Mivel hosszú távon nem takarítom meg ezt a pénzt – elvégre készpénzes sürgősségi alap – azt akarom, hogy biztonságos, biztonságos és stabil legyen. Ott kell lennie nekem, ha szükségem van rá.
egy másik ok arra, hogy ilyen módon végezzük a dolgokat, követve ezt a tervet, valami más érdekeset is lehetővé tesz. Amikor ez ténylegesen létre, és működik, ez lehetővé tenné, hogy akár én, vagy a feleségem, anélkül, hogy kihagyja a ritmust, hogy menjen vissza az iskolába. Valójában a feleségem fontolgatja a költözést – talán 2010-ben vagy 2011-ben visszatér az iskolába mesterképzésre. Ennek a helynek a bevezetése lehetővé teszi egy ilyen lépést.
ha van egy nagy sürgősségi alapja, amelyre nem lesz szüksége egyszerre, fontolja meg a CD-létra elindítását a pénzzel. Még egy hat hónapos CD-létra is létrehozhat egy szép ütést az érdeklődésében a sürgősségi alapban anélkül, hogy bármilyen kockázatot jelentene.
