Bloomberg

kansalaisten luottamus pankkeihin romahti vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen, eikä se ole vielä toipunut kuin vähän, amerikkalaisen Enterprise Instituten kokoamat Gallup-gallupit osoittavat. Vuosikymmen kriisin jälkeen vain 30 prosenttia amerikkalaisista sanoi luottavansa pankkeihin hyvin vähän tai ei lainkaan. Ehkä se ei ole niin yllättävää, kun otetaan huomioon pankkijättien kuten Wells Fargon huono käytös, joka avasi yli miljoona petollista sekki-ja luottokorttitiliä pankkikonttorin asiakkaille, ja Capital Onen äskettäinen tietoturvakohu, jossa hakkeri pääsi käsiksi 100 miljoonaan luottokorttisovellukseen ja tiliin.

silti paikallinen pankki oli aikoinaan paikka, josta tavalliset ihmiset hakivat apua. (Ajattele Frank Capran Jouluklassikkoa, It ’ s a Wonderful Life.) Ja jopa näinä päivinä fintech, suora talletus, ja on-line lasku maksaa, sivuliikkeet voivat silti olla voimavara, kun se tulee voittaa asiakkaita.

Capital One, maan seitsemänneksi suurin pankki Yhdysvalloissa konsolidoitujen omaisuuserien perusteella, yrittää tehdä pankkikonttorista kuluttajalle (ja Tuhatvuotiselle ystävälliselle) hengailupaikan. Vuodesta 2015 lähtien se on avannut useita sivukahviloita ja tarjonnut näissä etuvartioasemissa ilmaista ”rahavalmennusta”.

joka herättää kysymyksen: luottaisitko pankkiin, joka valmentaisi sinua raha-asioissasi? Alkuperäinen epäilykseni oli ohjelman on oltava kiila myydä tuotteita kuluttajille-saamalla face-time rennossa ympäristössä, se voisi olla helpompi myydä minulle uusi luottokortti ”korjata” minun rahahuolia. Utelias (ja skeptinen), päätin mennä läpi Capital One ’ s money coaching program nähdäkseni itse, mitä nämä istunnot olivat noin ja kuinka paljon apua he voisivat tarjota.

Tausta Rahavalmennuksesta Capital Onessa

vuonna 2015 Capital One loi kahvilakonseptinsa paikallisiin toimipisteisiin. Ne ovat avoinna kaikille, ei vain asiakkaille, ja niissä on ilmaisia mukavuuksia, kuten coworking-tila ja kokoustilat. Aikana, jolloin pankkien täytyy kilpailla enemmän fintech startups, se on back-to-the-future eräänlainen strategia-tapa hyödyntää kivijalkakustannuksia todellinen pankki saamalla kasvotusten asiakkaiden kanssa.

Capital One aloitti itsenäisen toimintansa vuonna 1994, kun luottokorttien liikkeeseenlaskija irtautui pankista. Se keräsi talletuksia puhelimitse, postitse ja verkossa, eikä sillä ollut konttoreita ennen kuin se alkoi hankkia olemassa olevia pankkeja vuonna 2005.

suurissa suurkaupungeissa sijaitsevat kahvilat ovat monitoimikeskuksia, joissa on ilmainen Wi-Fi, istumis-ja työskentelyalueita, ilmaisia kokoustiloja ei-kaupallisille yrityksille, pankkiautomaatteja ja oma Peet ’ s Coffee-franchising. Kahvilaan päästäkseen ei tarvitse olla pääoman yksi asiakas, vaan asiakkaat saavat petin ostoksista puolet pois.

Lia Dean, pankkien vähittäiskaupan / kahviloiden ja markkinoinnin johtaja ja Capital Onen johtoryhmän jäsen, kuvailee kahvilaa uudeksi tavaksi hahmottaa perinteinen pankkikokemus uudelleen ja auttaa samalla kuluttajia luomaan myönteisempiä suhteita rahaansa.

”meistä vain tuntui, että olisi mahdollisuus ottaa puhdas paperiarkki ja hahmottaa uudelleen se henkilökohtainen kokemus ja se keskustelu rahan ympärillä”, Dean sanoo. ”Se on vähän rennompi asetelma niin, että tämä aihe, joka on hieman stressaava puhua, yritämme luoda ympäristön, joka todella tukee ihmisiä parantamaan suhdetta rahaa.”

maassa on tällä hetkellä yli 30 kahvilaa, joiden lisäavauksia on suunnitteilla, mukaan lukien yksi Atlantassa. Myös Capital Onen rahavalmennusohjelmat alkoivat vuonna 2015 kahviloiden täydennyksenä. Yhtiö kuvailee istuntoja ”harkitsemattomiksi” ja sanoo, että niiden tarkoituksena on auttaa ihmisiä sovittamaan rahankäyttöään ja taloushallintoaan omien arvojensa, uskomustensa ja tavoitteidensa mukaisiksi.

ohjelman alusta lähtien Capital One sanoo, että yli 5 000 yksittäistä rahavalmennusta on järjestetty ympäri maata, lisäten, että määrä on seurausta Nollamarkkinointipyrkimyksestä Capital Onelta.

”tähän mennessä se on ollut hyvin ruohonjuuritason liike”, sanoo Mira Megs Lathrop, toinen Capital Onen money coaching-ohjelman perustajista. ”Mutta se on vielä hyvin paljon käyttämätön resurssi.”

ensimmäinen Valmennuspäivä

Capital One tiesi, että teen juttua Forbesille, joten sain valkohanskahoitoa. Henkilökohtainen rahavalmentajani oli ohjelman toinen luoja Mira Megs Lathrop. Ennen siirtymistään Capital Oneen vuonna 2015 hän työskenteli elämä-ja rahavalmentajana, oli lyhyen työajan Merrill Lynchillä sijoitusneuvojana ja toimi Morgan Stanleyn certified financial plannerina (CFP). Vaikka hän edelleen ajoittain toimii rahavalmentajana Capital One Cafessa New Yorkissa, hän käyttää nyt suurimman osan ajastaan muiden rahavalmentajien kehittämiseen.

ensimmäinen rahavalmennukseni sisälsi paljon taustatietoa: mitä Sessiot ovat ja miten ne tulevat toimimaan. Tärkein asia näissä istunnoissa tuotiin esiin juuri ennen kuin edes sukelsimme työhön: tämä ei ole taloudellista neuvontaa. Sinua ei pyydetä jakamaan tiliotteita tai luottokorttisaldoja, eikä sinulle kerrota, miten sijoittaa rahasi. Tämä on yksinkertaisesti ohjausta: a) Tehdä sinut tietoiseksi suhteestasi rahaan, ja B) tunnistaa tavoitteesi ja miten ne saavutetaan.

koska tämä oli ensimmäinen istuntomme, puhuimme yksityiskohtaisesti siitä, missä ”haluan olla” rahoillani ja mikä estää minua pääsemästä sinne. Päätin keskittyä lähinnä siihen, miten voisin kehittää myönteisemmän suhteen talouteeni ja laatia vankan suunnitelman velkojeni maksamiseksi. Sitten, Lathrop ehdotti neljä oppituntia minulle valita; päätin kaivaa minun ” sisäinen opas.”

tunnistettuani ”sisäisen kriitikkoni”, joka sanoo asioita kuten ”et tienaa tarpeeksi, olet huijari ja olet huono rahan kanssa”, minua pyydettiin kanavoimaan ”sisäinen navigaattorini.”Mitä joku, joka välittää minusta, sanoisi vastauksena sisäiseen arvostelijaani? Niihin ajatuksiin sisältyi paljon positiivisempaa terminologiaa itseäni kohtaan. Harjoitus kuulostaa mauttomalta, mutta se muutti näkökulmaani syvällisesti. Silti otin tämän” hetkessä ” – tunteena ja epäilin, kuinka kauan se kestäisi.

tämän päivän yleinen takeaway

ensimmäinen päivä jätti minut entistä tietoisemmaksi siitä, miten olen vuorovaikutuksessa oman raha-asiani kanssa. Olen myös kävellyt pois asioita työstää omalla ajalla, kuten luokittelemalla kaikki velkani taulukkolaskenta.

yksi asia yllätti minut eniten: mistään Capital One-tuotteesta ei keskusteltu lainkaan, mitä arvostin. Mainitsin myös, etten seuraa budjettia, ja Lathrop selitti, miten he yleensä käyttävät termiä ”rahasuunnitelma” budjetin sijaan, koska se poistaa kontekstin rajoittaa itseäsi ja rajoittaa itseäsi. Lähdin istunnosta positiivisin mielin, mutta minulla oli yksi viipyvä ajatus päässäni: joten, mikä on juju?

toinen päivä

tunsin vielä positiivisemmin suhteeni rahaan, kun astelin toiseen istuntooni. Ennen tätä istuntoa, loin taulukkolaskenta minun velka sekä päivämäärät, jolloin jokainen summa maksetaan pois-en tuntenut mukava jakaa sen Lathrop, ja hän ei työnnä minua tekemään niin.

päätin hoitaa velkani lumipallomenetelmällä, joka maksaa ensin pienimmän velan pois ja raivaa sitten tiensä suurimpaan, painavimpaan velkaan. En ole varma, jos ”tavallinen” henkilö menossa rahaa valmennus (kuten, joku, joka ei tunne henkilökohtaisen rahoituksen tilaa) tietäisi valita loppuratkaisu menetelmä näin.

tänään tuntui paljon vapaamuotoisemmalta kuin ensimmäisenä päivänä, ehkä siksi, että tiesin mitä odottaa. Lathrop ja minä puhuimme tulevaisuudensuunnitelmistani. Olen aina harkinnut jatko-opintoihin lähtemistä jossain vaiheessa ja jonain päivänä haluaisin muuttaa ulkomaille. Päätimme tutkia näitä vaihtoehtoja ja sitä, miltä ne näyttäisivät.

kirjoitimme kolme skenaariota iPadilla: Muuta ulkomaille ja tee töitä, muuta ulkomaille ja käy koulua tai jää tänne ja jatka nykyisellä urapolullani. Keskustelimme siitä,mitä kukin skenaario voisi tuoda elämääni, myös hyvät ja huonot. Tänään oli paljon keskustelevampaa.

Lathrop toisti, että rahavalmentajilla ei ole kaikkia vastauksia, mutta heillä on resursseja, joiden avulla ihmiset voivat selvittää omia matkojaan. Arvostin sitä, että joku ei kertonut minulle, että hyvän työn lopettaminen ja jatko-opintoihin meneminen (ja opintolainan ottaminen lisää velkaa) on ”huono” idea.

Overall takeaway

tänään tuntui enemmän elämänvalmennukselta kuin rahavalmennukselta. Kävelin pois selkeämmän kuvan kanssa siitä, miltä tulevaisuuteni voisi näyttää, mutta se ei tuntunut yhtä tehokkaalta kuin ensimmäinen istunto. Oli paljon tuntemattomia-mikä on paras päätös? Milloin haluan tehdä päätöksen? Miten saan rahat? Olenko vain impulsiivinen? Nämä ovat kysymyksiä, joita minun on mietittävä yksin. Mutta minulla ei ollut mitään järkevää suunnitelmaa tai visiota.

istunnon jälkeen, tein taulukkolaskenta viihdyttää etuja, haittoja ja kustannuksia graduate school, mutta en keksinyt mitään kiinteitä suunnitelmia tai toimia vaiheet. Se tuntui silti haikealta unelta.

kolmas päivä

Tämä oli viimeinen sessioni. Kävely sisään, en ollut varma, jos siellä oli paljon enemmän minulle ”löytää” minun suhde rahaa; olin skeptinen siitä, miten hyödyllistä tänään voisi olla.

päätimme yhdessä Lathropin kanssa keskittyä rahankäyttööni. Minua ei pyydetty ottamaan esiin luottokorttilaskelmia tai paljastamaan, kuinka paljon kulutan joka kuukausi. Sen sijaan ryhmittelin yhteen asiat, joihin tarvitsen rahaa, ja asiat, joihin haluan käyttää rahaa. Tunnistin myös, mitä en tällä hetkellä käytä, mutta haluaisin, johon kuului lähettää äidille ylimääräistä rahaa joka kuukausi.

pystyin tunnistamaan jotain, mihin käytän rahaa, joka ei ole linjassa arvojeni kanssa: ratsastaa osakkeita. Maksan yli 100 dollaria kuukaudessa (ennen veroja) käyttääkseni New Yorkin joukkoliikennejärjestelmää. Metron hylkääminen ja Uber-tai Revel-skootterin nauttiminen on mitä tunnistan ”vuodoksi” budjetissani. Sen sijaan voisin käyttää rahat johonkin merkityksellisempään, kuten äitini vuokraan. Laskin myös, että voisin säästää kunnon kimpaleen rahaa, jos muistaisin paremmin, kuinka usein käyn kahvilla ennen töitä tai syön ulkona lounaalla.

yleinen takeaway

nämä pienet muutokset, kuten se, ettei saa kahvia joka päivä ja vie lounasta töihin, ovat ilmiselviä—niin ilmiselviä, että ne ovat melkein klisee. Silti tuntui palkitsevalta kuvitella, että se raha menisi johonkin minulle merkityksellisempään paikkaan. Saimme istunnon päätökseen ja Lathrop antoi minulle mahdollisuuden pitää yhteyttä kaikkiin kysymyksiin tai päivityksiin suhteestani rahaan.

minuakaan ei tämänpäiväisen istunnon jälkeen pyydetty ilmoittautumaan mihinkään. Ei ollut keskustelua siitä, että laittaisin velkani pääoman yhden saldon siirtokorttiin säästääkseni korkoa, jonka ajattelin olevan tapa kelata minut sisään ja tehdä minusta asiakkaan.

voivatko nämä istunnot todella auttaa?

kaiken kaikkiaan koin, että Capital Onen rahavalmennukset tekivät hyvää työtä, jotta olisin levollisempi keskusteltaessa omasta taloudestani. Oli vielä asioita, joita en halunnut kertoa, mukaan lukien kokonaisvelkalukuni, mutta kuten Lathrop kertoi, tämän ei ole tarkoitus olla talousneuvontaa. Siitä huolimatta tunsin, että tuskan epäluottamusta prosessissa.

kokonaiskokemukseni oli kuitenkin positiivinen. En ole kuitenkaan koskaan aiemmin käynyt rahavalmennuksessa, joten minulla ei ole mitään, mihin verrata näitä sessioita. Kun otin yhteyttä Deborah Priceen, Money Coaching Instituten toimitusjohtajaan ja perustajaan (josta Lathrop sai oman money coaching-valtakirjansa), hän sanoi, että Capital Onen ohjelma ”tuskin raapii pintaa” true money Coachingista.

”se, mitä he oikeasti tekevät, on versio elämänvalmennuksesta”, Price sanoo. ”Se on noin tuuman siitä, mitä me teemme.”

real money coachingin luojan Pricen mukaan Capital Onen rahavalmennukset eivät leikkaa sitä. He eivät pääse todellisen käyttäytymisen ytimeen rahan kanssa tapahtuvan vuorovaikutuksen taustalla, joka usein johtuu lapsuuden havainnoista siitä, miten vanhempamme ovat vuorovaikutuksessa rahan kanssa. Mutta hän antaa pääomalle kunnian siitä, että se on tehnyt oman osansa lopettaakseen sen, mitä hän kuvailee ”viimeiseksi tabuksi” — puhumisen raha-asioistamme. ”He ainakin avaavat keskustelua, mikä on hyvä asia”, Price sanoo.

olen samaa mieltä. En lähtenyt kahvilasta miettien raha-asioitani. Käytökseni rahan kanssa ei ole täysin muuttunut. Olen tietoisempi, mutta päätin silti lähteä skootteriajelulle viime session jälkeisenä viikonloppuna sen sijaan, että olisin mennyt metroon, enkä aio lähettää äidilleni rahaa tässä kuussa.

Lathrop, joka on eri mieltä Pricen luonnehdinnan kanssa siitä, että Capital Onen ohjelma ei ole true money coaching, lisää, että se on tarkoituksellisesti sekoitus elämää ja rahapuhetta.

”Capital One money coaching on se, mikä on mahdollista näiden kolmen ilmaisen session tarjoamisessa”, Lathrop sanoo. ”Todellinen syvällinen rahahoito, paljon syvempi kama, on samanlaista kuin terapia, jossa tapaisi jonkun puolen vuoden ajan. Se syvempi työ vaatii ehdottomasti lisää koulutusta ja aikaa. Tämä on kuin elämävalmennusta rahoillesi, ja se on taso, jonka useimmat tulijat kuvittelevat saavansa.”

i don ’t know what’ s next for me, but I do know I ’ ve already paid off two lingering credit card saldot since my last money coaching session. Jotkut kriitikot saattavat sanoa, että Capital One Ei kaivaudu tarpeeksi syvälle uudelleen määrittelemään vuorovaikutuksemme rahan kanssa, mutta onko reilua arvostella sitä siitä, että se auttaa 5000-plus-ihmisiä ottamaan ensimmäisen askeleen?