kuten olen aiemmin maininnut, perheelläni on melko hyvän kokoinen käteinen hätärahasto, jossain noin yhdeksän kuukauden verran elinkustannuksia. Se, että meillä on niin paljon rahaa käytettävissä, on erittäin mukava turvapeitto meille kaikille, ja meidän säästötilillä, se ansaitsi noin 3% vuosituottoa. Turvallisuus, henkilökohtainen turvallisuus ja vähän tuloja ei ole ollenkaan huono.
aika usein minulla oli kuitenkin kutina löytää rahoille jotain parempaa tekemistä. I eyed putting some of it in CDs (certificate of deposit, which pohjimmiltaan means you give a cash of cash to a bank for a specified period of time – it earns a higher rate than a savings account, but you ’re penalized most of that return if you cash it in early), but I didn’ t want to lock up a huge amount of it for a long period of time. Halusin aina saada ne rahat, kun niitä tarvitsin. Tutkittuani asiaa päätin, että CD-tikkaat olivat minulle oikea ratkaisu.
mikä on CD-tikkaat?
yksinkertaisesti sanottuna CD-tikkaat on kokoelma CD-levyjä, jotka ostetaan säännöllisin väliajoin, jotta nekin kypsyvät säännöllisin väliajoin. Sanotaan halusin luoda yksinkertainen CD tikkaat pois kuuden kuukauden CD. Ostan sellaisen joka kuukauden ensimmäisenä päivänä puolen vuoden ajan. Sitten, seitsemännen kuukauden ensimmäisenä päivänä, se ensimmäinen CD jonka ostin kypsyy ja kerään mukavan tuoton. Voin sitten joko ostaa uuden CD alkuperäisen määrän ja taskuun tuoton, vain pitää kaikki tuotto ja alkuperäinen summa joitakin ostaa, tai voin ostaa uuden CD koko tuoton. Sen jälkeen joka kuukausi kypsyy CD ja voin joko ostaa uuden tai käyttää sitä johonkin muuhun.
Jos teet tätä hätärahastollasi, voit perustaa sen niin, että sinulla on aina kuukauden asumiskulut käytettävissä käteisenä ja jokainen CD edustaa kuukauden asumiskuluja. Näin, joka kuukausi, sinulla on CD kypsä, kerätä korkeampi korko, ja voit käyttää palautuksia ostaa toisen CD (jos et tarvitse sitä hätätilanteessa), jättäen sinulle kuukauden verran hätärahasto kaikkina aikoina.
miksi näin? Miksette pidä kaikkea käteisenä? Suurin syy on se, että cd-levyt tuottavat usein prosentin tai kaksi enemmän kuin säästötilisi. Esimerkiksi ING Directissä CD-korkojen suuruus vaihtelee 3,75 prosentista 4,5 prosenttiin, kun taas säästökorko on 3 prosenttia. Toinen syy on, että lukitsemalla se CD, et ole houkutusta kuluttaa sitä.
Miten menee?
aloitin CD-ladderini syyskuussa ostamalla kolme 1 000 dollarin CD: tä käteisen hätärahastostani. Summa oli hieman alle kuukauden asumiskulut. Ostin 6 kuukauden CD, joka palauttaa 3.75%, 12 kuukauden CD, joka palauttaa 4%, ja 18 kuukauden CD, joka palauttaa 4,5%.
niin, syyskuussa minulla oli nämä CD: t:
1 000 dollarin CD, joka erääntyy maaliskuussa 2009 hintaan 3,75%
1 000 dollarin CD, joka erääntyy syyskuussa 2009 hintaan 4,00%
1 000 dollarin CD, joka erääntyy maaliskuussa 2010 hintaan 4,50%
huomaa, että lyhyemmät CD: t eivät palaa aivan yhtä hyvin. Tietyt hinnat vaihtelevat koko ajan, mutta se on melko vakio nyrkkisääntö, että pidemmän aikavälin CD palaa paremmin kuin lyhyemmän aikavälin CD. Niinpä sen sijaan, että olisin vain ostanut yhden puolen vuoden CD: n, päätin levittää tavaroita, jotta saisin paremman tuoton ainakin osalle rahoista.
syyskuun ajan rakensin hätärahastoamme kuten yleensä, laittaen siihen noin 10% tuloistamme (mikä on noin 15-20% kuukausittaisista asumiskuluistamme). Jatkan tätä toistaiseksi.
lokakuun alussa ostin jälleen kolme 1 000 dollarin CD-levyä käteisvararahastosta. Näin Minulle jäi kuusi CD: tä:
1 000 dollarin CD, joka erääntyy maaliskuussa 2009 hintaan 3,75%
1 000 dollarin CD, joka erääntyy huhtikuussa 2009 3.75%
a $1,000 CD that erääntyy syyskuussa 2009 at 4,00%
A $1,000 CD that erääntyy lokakuussa 2009 at 4,25%
A $1,000 CD that erääntyy maaliskuussa 2010 at 4,50%
A $1,000 CD that erääntyy huhtikuussa 2010 at 4,25%
you can probably see where this is going. Laskujeni mukaan meillä on noin neljän kuukauden edestä käteiskuluja hätärahastossamme helmikuussa 2009 CD-levyjen ostamisen jälkeen joka kuukausi (muista, että lisään vielä käteistä hätärahastooni). Joka kuukausi sen jälkeen, $1,000 CD erääntyy. Ostan sitten yhden 18 kuukauden CD: n 3 000 dollarilla, mikä riittäisi perheeni elättämiseen kuukaudeksi. Toistan sitä puolitoista vuotta.
elokuussa 2010 omistan kahdeksantoista 18 kuukauden CD: tä, jotka kypsyvät yhden kuukauden välein, aivan kuin kellotehtävät. Jos laskelmani ovat oikein, meillä pitäisi olla vielä noin kuukauden verran käteisvaroja siinä vaiheessa. Joten, minulla on periaatteessa 19 kuukauden edestä hätärahoitusta, lähes kaikki palautuu 4,25-4,5% tai niin.
tässä on, miltä asiat näyttävät siinä vaiheessa. Minulla on säästötili, jossa on kuukauden verran asumisvaroja. Joka kuukausi erääntyy 18 kuukauden CD, jonka tuotto menee kyseiselle tilille-sekä pääoman että koron kyseiselle CD: lle. Seuraavan kuun alussa ostan vielä 18 kuukauden CD: n, jonka arvo on noin kuukauden verran asumiskuluja. Ja niin kauan kuin selviämme ihan hyvin normaaleilla tuloillamme, pidän tämän kierteen käynnissä, koska se toimii valtavana hätärahastona, joka myös palaa melko vakaalla vauhdilla.
miksi sitä ei sijoitettaisi? Tämä on tyypillinen kysymys, jonka kuulen käteisestä hätärahastosta. Yleensä tällaiset kysymykset vihjaavat, että minun pitäisi laittaa se raha pörssiin ja ehkä ansaita isompi tuotto. Pidän tätä sijoituksena. Koska en säästä tätä rahaa pitkällä aikavälillä-se on käteinen hätärahasto, loppujen lopuksi-haluan sen olevan turvallinen, varma ja vakaa. Sen on oltava tukenani, jos tarvitsen sitä.
toinen syy tehdä asiat näin tämän suunnitelman jälkeen mahdollistaa myös jotain muuta mielenkiintoista. Kun tämä on todella perustettu ja toimii, se antaisi joko minulle tai vaimoni, lintsaamatta rytmi, mennä takaisin kouluun. Todellisuudessa vaimoni harkitsee muuttoa-hän aikoo ehkä palata kouluun maisteriksi vuonna 2010 tai 2011. Kun tämä otetaan käyttöön, se on täysin mahdollista.
Jos sinulla on iso hätärahasto, jota et tarvitse kaikkia kerralla, harkitse CD-tikapuiden aloittamista rahoilla. Jopa kuuden kuukauden CD tikkaat voi luoda mukava kolahtaa oman edun oman hätärahaston lisäämättä mitään riskiä.
