Un diagnóstico de cáncer es increíblemente difícil de sobrellevar. Cuando su salud está en juego, lo último en lo que quiere pensar es en sus finanzas. Pero si su vida está en riesgo, es necesario considerar la situación financiera actual de su familia y si los miembros sobrevivientes de su familia podrán manejar sus deudas, facturas médicas y gastos de entierro sin sus ingresos.

El seguro de vida puede proporcionarle a su cónyuge e hijos el dinero que necesitan para mantenerse a flote cuando usted no está cerca. Sin embargo, el seguro de vida para pacientes con cáncer no es tan sencillo como lo es para aquellos con buena salud.

¿Puede obtener un seguro de vida si tiene cáncer?

Definitivamente es posible que te aprueben una póliza de seguro de vida si tienes un diagnóstico actual de cáncer, pero por lo general va a ser costoso y puede ser difícil encontrar un proveedor que esté dispuesto a darte suficiente cobertura. La mayoría de las compañías de seguros miden el riesgo para asegurarlo, en parte, observando los problemas médicos que podrían resultar en su muerte prematura.

Los pacientes con cáncer por lo general no califican para un seguro de vida a término económico, que cubre a los asegurados por un período de tiempo específico. En su lugar, su mejor apuesta probablemente será una póliza de seguro de vida con emisión garantizada. Las aseguradoras que ofrecen estas pólizas ofrecen cobertura garantizada independientemente de sus registros médicos o de su salud.

Cualquier persona puede comprar una póliza de seguro de vida con emisión garantizada con aceptación automática, pero estas pólizas generalmente están diseñadas para personas mayores o personas con enfermedades graves, y pueden costar varios dólares por día o más. Estas políticas también proporcionan cobertura limitada que a menudo se limita a $25.000 o 50.000 dólares y puede haber restricciones en los beneficios de los primeros años, que se mantenga la política.

Seguro de vida para sobrevivientes de cáncer

Después de haber sobrevivido a su tratamiento para el cáncer y haber estado en remisión durante algún tiempo, es posible que pueda obtener la aprobación de un seguro de vida más asequible e integral, suponiendo que no tenga otros problemas de salud existentes o un tipo de cáncer que su compañía de seguros considere de alto riesgo. También es posible que tenga que esperar unos años después de vencer al cáncer para obtener las mejores tasas.

Comprar un seguro de vida después del cáncer

Es importante que cualquier persona con dependientes tenga una póliza de seguro de vida, por lo que incluso si sus tarifas serán más altas debido a sus problemas médicos recientes, generalmente vale la pena comprar un seguro de vida después del cáncer. Solo sepa que un proveedor de seguros podría tardar de dos a cinco años de remisión en aprobarlo para la cobertura. Al evaluarlo para determinar su prima, su proveedor de seguros tendrá muchas preguntas sobre su diagnóstico de cáncer anterior, que incluyen:

• ¿Hace cuánto tiempo se le diagnosticó?
• ¿Tiene antecedentes familiares de cáncer?
• ¿Qué tipo y estadio de cáncer tuvo?
• ¿Dónde estaba el cáncer y afectó sus ganglios linfáticos?
• ¿El cáncer hizo metástasis (se diseminó) a otras partes del cuerpo?
• ¿Cuándo fue tratado por última vez y cuánto tiempo ha estado en remisión?
• Ha tenido recaídas?
• ¿En qué medicamentos actuales confía?

Es importante mantener registros médicos detallados para que pueda responder estas preguntas con precisión.

Cómo afecta su tipo de cáncer al seguro de vida

Se considera que ciertos tipos de cáncer tienen diferentes niveles de riesgo, y las personas con cáncer localizado tienden a tener más facilidad para adquirir un seguro de vida que las personas con cáncer que se diseminó a otras áreas. Estos son algunos ejemplos de tipos de cáncer y sus implicaciones, en orden de menor a mayor riesgo a los ojos de la aseguradora:

• Cáncer de piel no melanoma: Después de algunos años en remisión, debería poder comprar una póliza de seguro de vida a término a una tarifa estándar.
• Cáncer de mama, cáncer de próstata, cáncer de testículo y cáncer de tiroides: Se consideran un poco más riesgosos, por lo que es posible que esté sujeto a más escrutinio y tenga que esperar más para obtener la aprobación de una póliza.
• Melanoma, cáncer de pulmón, etc.: La mayoría de los otros tipos de cáncer darán lugar a primas más altas, incluso si usted ha estado en remisión. Cuanto más tiempo hayas estado sano, más probabilidades tendrás de ser aprobado para una póliza.
• Cáncer metastásico, cáncer óseo, leucemia, etc.: Es probable que tenga que esperar de cinco a diez años de remisión antes de que una compañía de seguros le proporcione una póliza si tiene uno de estos cánceres más graves. De hecho, algunas compañías de seguros podrían negarse a suscribir una póliza para usted si ha tenido estos cánceres, incluso si ha estado libre de cáncer durante algún tiempo.

Cada compañía de seguros es diferente, por lo que es importante obtener cotizaciones de varios proveedores, especialmente si tiene antecedentes de cáncer.

Seguro de vida para pacientes con cáncer

Si actualmente está en tratamiento para el cáncer en lugar de en remisión, aún puede comprar un seguro de vida, pero es probable que tenga menos opciones. Es probable que no pueda obtener una póliza a término regular, de vida completa o de vida universal. El seguro de vida completo garantizado es otra opción, pero debe tener en cuenta que es significativamente más caro y proporciona una cobertura limitada.

Seguro de Vida Completo Garantizado / Seguro de Entierro

Las aseguradoras garantizan la aceptación de estas pólizas independientemente de los problemas de salud actuales y la edad, por lo que generalmente son mucho más costosas que otros tipos de seguro de vida. Además, el beneficio máximo por muerte generalmente tiene un límite de 2 25,000 o 5 50,000, por lo que no ayudará a sus dependientes con gastos más grandes. También hay un período de espera de dos a tres años para recibir beneficios, por lo que el seguro de vida para pacientes con cáncer terminal a menudo no es una gran opción. Si muere de cáncer durante el período de espera, su familia solo recibirá los montos de la prima con intereses. Solo si mueres en un accidente cubierto o después de que termine el período de espera, recibirán el pago máximo.

Calificaciones de seguro de vida para ex pacientes con cáncer

Al solicitar un seguro de vida, las compañías proveerán una calificación para determinar el monto de su prima. Su calificación está determinada no solo por su historial médico, sino también por su informe de crédito y otra información. Estas son las clasificaciones comunes que se le pueden dar después de sobrevivir a diferentes tipos de cáncer:

• Plus preferido: cáncer de cuello uterino, cáncer de piel no melanoma, cáncer de tiroides papilar y cáncer testicular seminoma en estadio 1.
• Preferido: cáncer de próstata, cáncer testicular, cáncer de tiroides y cáncer de útero.
• Estándar: cáncer de vejiga, cáncer de mama, cáncer de colon, leucemia, cáncer de pulmón y cáncer renal.

En general, solo alcanzará estas calificaciones si ha estado en remisión el tiempo suficiente y, de lo contrario, goza de buena salud. Alternativamente, puede terminar en una calificación de tabla inferior al estándar, lo que tendrá un impacto correlativo en su prima. Pero recuerde que su calificación variará dependiendo del proveedor de seguros que elija, por lo que debe darse una vuelta antes de seleccionar una póliza.

Pago de tratamientos para el cáncer y otros costos con seguro de vida

El costo promedio para tratar a un paciente con cáncer es de alrededor de 1 150,000, según AARP. Los medicamentos recetados, la radioterapia y otras imágenes pueden ser costosas. Incluso puede requerir cirugía o hospitalización, lo que puede aumentar los costos de manera exponencial.

El seguro de salud a menudo cubre los costos que exceden su deducible; de lo contrario, los gastos de bolsillo se pueden cubrir con una Cuenta de Gastos Flexibles o una Cuenta de Ahorros para la Salud.

También es posible obtener acceso a una parte del beneficio por muerte en su póliza de seguro de vida si le diagnostican ciertas afecciones crónicas o terminales. Los beneficios de vida podrían ser estándar con su póliza de seguro de vida con emisión garantizada, o podría aprovechar una cláusula adicional comprada agregada a su seguro de vida a término. Si su póliza de seguro de vida tiene un valor en efectivo, también podría acceder a parte de ese dinero en forma de préstamo. Los términos y condiciones de cada una de estas opciones varían según la compañía de seguros.

Seguro de vida para personas con antecedentes familiares de cáncer

Incluso si usted nunca ha tenido cáncer, los antecedentes familiares de cáncer podrían afectar el monto de la prima de una póliza de seguro de vida a término o permanente. La medida en que su costo será afectado depende del tipo de cáncer, que de sus parientes fueron diagnosticados y la edad en que se diagnostica. Cada compañía de seguros también sopesa estos factores de manera diferente al evaluar su riesgo, por lo que es útil comparar las cotizaciones de seguros de varios proveedores.

Las mejores compañías de seguros de vida para personas con antecedentes familiares de cáncer

Cada compañía de seguros tiene un proceso de suscripción diferente, y algunas pueden ofrecer tasas más favorables que otras a personas con antecedentes familiares de cáncer. Ciertas compañías de seguros pueden ignorar tipos específicos de cáncer en sus antecedentes familiares o cánceres que ocurrieron después de cierta edad. Estos son algunos proveedores de seguros de vida que aún pueden ofrecerle una buena calificación, incluso si tiene antecedentes familiares de cáncer:

• VOYA Financial: VOYA ofrece beneficios de seguro de vida en el lugar de trabajo, incluidos seguros de vida a término y cobertura para enfermedades críticas, ninguno de los cuales requiere una evaluación de salud. VOYA también ofrece una póliza de seguro de vida completa.
• Legal & General America: Legal & General ofrece tanto una póliza de seguro de vida a plazo asequible como una póliza de seguro de vida universal con valor en efectivo. Legal & General tiene fama de no tener en cuenta los antecedentes familiares de cáncer al determinar su prima.
• Lincoln Financial Group: Lincoln ofrece una póliza de seguro de vida a término, de vida universal y de vida universal variable. Lincoln considera una serie de factores al suscribir sus pólizas, incluyendo sus condiciones de salud actuales y sus antecedentes familiares de enfermedad cardiovascular, pero el proveedor no busca antecedentes familiares de cáncer al evaluar su calificación.

The takeaway

• Por lo general, los pacientes con cáncer actuales no califican para pólizas de seguro de vida que no son pólizas de gastos de emisión o entierro garantizados. Estas opciones pueden ser costosas, pero pueden ayudar como último recurso.
• Los ex pacientes de cáncer que han estado en remisión pueden ser aprobados para pólizas de seguro de vida tradicionales, como pólizas de seguro de vida a término, pero aún así pueden pagar tarifas más altas por un período de tiempo.
• Las personas con antecedentes familiares de cáncer también pueden pagar tasas más altas, pero depende de la compañía de seguros.

Cualquier persona con dependientes puede beneficiarse de la compra de una póliza de seguro de vida. Si espera hasta que esté enfermo para comprar un seguro de vida, espere tarifas mucho más altas. Es mejor asegurarse un seguro de vida mientras es joven y saludable para asegurar la cantidad de su prima baja.

Sin embargo, si le han diagnosticado cáncer y desea proporcionar a su familia ayuda financiera después de su muerte, tiene opciones. Una póliza de seguro de vida con emisión garantizada puede al menos ayudar a cubrir los costos de su funeral. Y una vez que haya estado libre de cáncer durante varios años, debería poder comprar una póliza de seguro de vida con una prima más baja, dependiendo del proveedor.