Como he mencionado antes, mi familia tiene un fondo de emergencia en efectivo de bastante buen tamaño, alrededor de nueve meses de gastos de subsistencia. Tener esa cantidad de efectivo disponible es una manta de seguridad muy agradable para todos nosotros, y en nuestra cuenta de ahorros, estaba ganando aproximadamente un 3% de rendimiento anual. La seguridad, la seguridad personal y un poco de ingresos no está nada mal.
A menudo, sin embargo, tenía ganas de encontrar algo mejor que hacer con el dinero. Me fijé en poner parte de ella en CD (certificado de depósito, que básicamente significa que das una cierta cantidad de efectivo a un banco durante un período de tiempo específico: gana una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros, pero te penalizan la mayor parte de esa devolución si la retiras temprano), pero no quería encerrar una gran cantidad de ella durante un largo período de tiempo. Quería tener siempre ese dinero cuando lo necesitara. Después de investigar un poco, decidí que una escalera de CD era el movimiento correcto para mí.
¿Qué es una escalera de CD?En pocas palabras, una escalera de CD es una colección de CD comprados a intervalos regulares para que también maduren a intervalos regulares. Digamos que quería crear una escalera de CD simple a partir de CD de seis meses. Compro uno el primero de cada mes durante seis meses. Luego, el primer día del séptimo mes, ese primer CD que compré madura y recojo una buena devolución. A continuación, puedo comprar un nuevo CD por el importe original y embolsar la devolución, simplemente conservar toda la devolución y el importe original para alguna compra, o puedo comprar un nuevo CD por el importe total de la devolución. Después de eso, cada mes, un CD madura y puedo comprar uno nuevo o usarlo para otra cosa.
Si está haciendo esto con su fondo de emergencia, puede configurarlo para que siempre tenga disponible el valor de un mes de gastos de subsistencia en efectivo y cada uno de los CD represente el valor de un mes de gastos de subsistencia. Por lo tanto, cada mes, tendrá un CD maduro, cobrará una tasa de interés más alta y podrá usar las devoluciones para comprar otro CD (si no lo necesita para una emergencia), dejándolo con el valor de un mes de fondo de emergencia en todo momento.
¿Por qué hacer esto? ¿Por qué no guardarlo todo en efectivo? La razón más importante es que los CD a menudo devuelven un porcentaje o dos más alto que su cuenta de ahorros. En ING Direct, por ejemplo, las tasas de CD oscilan entre el 3,75% y el 4,5%, mientras que la tasa de ahorro es del 3%. Otra razón es que al bloquearlo en un CD, no estás tentado a gastarlo.
¿Cómo Lo Estás Haciendo?Comencé mi escalera de CD en septiembre comprando tres CD de $1,000 de mi fondo de emergencia en efectivo. El total era un poco menos de un mes de gastos de subsistencia. Compré un CD de 6 meses que devuelve 3.75%, un CD de 12 meses que devuelve el 4% y un CD de 18 meses que devuelve el 4,5%.
Entonces, en septiembre, tuve estos CD:
Un CD de 1 1,000 que madura en marzo de 2009 al 3.75%
Un CD de $1,000 que madura en septiembre de 2009 al 4.00%
Un CD de $1,000 que madura en marzo de 2010 al 4.50%
Observe que los CD a corto plazo no regresan tan bien. Las tasas específicas varían todo el tiempo, pero es una regla general bastante constante que los CD a largo plazo devuelven mejor que los CD a corto plazo. Por lo tanto, en lugar de comprar un solo CD de seis meses, decidí repartir las cosas para obtener un mejor rendimiento de al menos parte del dinero.
Durante septiembre, seguí construyendo nuestro fondo de emergencia como lo hago normalmente, poniendo alrededor del 10% de nuestros ingresos en él (que es alrededor del 15-20% de nuestros gastos de subsistencia mensuales). Seguiré haciendo esto por el momento.
A principios de octubre, compré tres CD de 1 1,000 de nuevo del fondo de emergencia en efectivo. Esto me dejó con seis CD:
Un CD de 1 1,000 que vence en marzo de 2009 al 3.75%
Un CD de $1,000 que vence en abril de 2009 a las 3.El 75%
$1,000 CD con vencimiento en septiembre de 2009 a las 4.00%
$1,000 CD que madura en octubre de 2009 en el 4.25%
$1,000 CD que finaliza en Marzo de 2010 en 4.50%
$1,000 CD con vencimiento en abril de 2010 en el 4.25%
Usted probablemente puede ver a dónde va esto. De acuerdo con mis cálculos, tendremos alrededor de cuatro meses de gastos de subsistencia en efectivo en nuestro fondo de emergencia en febrero de 2009 después de comprar los CD cada mes (recuerde, todavía estoy agregando dinero en efectivo a mi fondo de emergencia). Cada mes después de eso, un CD de 1 1,000 madura. Luego compraré un solo CD de 18 meses por 3 3,000, que sería suficiente para mantener a mi familia durante un mes. Y lo repetiré durante dieciocho meses.
En agosto de 2010, tendré dieciocho CD de 18 meses que madurarán en intervalos de un mes, como un reloj. Si tengo mis cálculos correctos, todavía deberíamos tener aproximadamente el valor de un mes de fondo de emergencia en efectivo en ese momento. Así que, básicamente, tendré fondos de emergencia por valor de 19 meses, casi todos con un retorno de 4,25-4,5% más o menos.
Así se verán las cosas en ese momento. Tendré una cuenta de ahorros con un mes de fondos para vivir en ella. Cada mes, un CD de 18 meses vencerá y los ingresos irán a esa cuenta, tanto el principal como los intereses de ese CD. A principios del próximo mes, compraré otro CD de 18 meses que vale más o menos un mes de gastos de subsistencia. Y mientras podamos sobrevivir bien con nuestros ingresos normales, mantendré este ciclo en marcha, ya que servirá como un gran fondo de emergencia que también retorna a una tasa bastante sólida.
¿Por qué no invertirlo? Esta es la pregunta típica que escucho sobre los fondos de emergencia en efectivo. Por lo general, tales preguntas están implicando que debería poner ese dinero en el mercado de valores y tal vez obtener un mayor rendimiento. Veo esto como una inversión. Dado que no estoy ahorrando este dinero a largo plazo, después de todo, es un fondo de emergencia en efectivo, quiero que sea seguro, seguro y estable. Tiene que estar ahí para mí si lo necesito.
Otra razón para hacer las cosas de esta manera Siguiendo este plan también permite algo más interesante. Cuando esto está realmente configurado y funcionando, me permitiría a mí o a mi esposa, sin saltarse el ritmo, volver a la escuela. En verdad, mi esposa está considerando la mudanza, está pensando en volver a la escuela para obtener un título de maestría en 2010 o 2011. Poner esto en su lugar hace que tal movimiento sea muy posible.
Si tiene un gran fondo de emergencia que no necesitará todo a la vez, considere comenzar una escalera de CD con el dinero. Incluso una escalera de CD de seis meses puede crear un buen aumento en su interés en su fondo de emergencia sin agregar ningún riesgo.
