El gran inconveniente: El Seguro es Caro
La idea de tener este «fondo» que puedes aprovechar en cualquier momento suena atractiva, pero siempre hay inconvenientes. Las compañías de seguros no ofrecen estas pólizas por la bondad de su corazón. Están ofreciendo estas políticas para ganar dinero, y esas ganancias provienen de ti.
Es importante comparar la Banca Infinita y los Seguros de Vida Entera con sus alternativas. La alternativa aquí es usar un banco tradicional para ahorrar y pedir prestado si es necesario, y una empresa de inversión para invertir.
Cuando tiene una póliza de vida entera, tiene las siguientes consideraciones de gastos:
- El valor en efectivo de una póliza de vida entera bien estructurada ni siquiera comienza a alcanzar el punto de equilibrio durante 5 a 7 años. Muchas pólizas no están bien estructuradas, y es posible que nunca llegue a un equilibrio…
- Las comisiones de agentes en estas pólizas crean un incentivo real para que los vendedores de seguros vendan pólizas de por vida que no siempre son lo mejor para el cliente.
- Si planea pedir prestado del saldo de efectivo de su póliza, sigue siendo un préstamo con tasas que oscilan entre el 4% y el 8% en promedio. No tienes acceso gratuito a tu saldo de efectivo.
Veamos algunas matemáticas
Siempre es más fácil mirar algunas matemáticas y ver cómo puede funcionar. Recuerde, cada política es diferente, ¡y tiene que mirar las matemáticas subyacentes!
Un lector recientemente compartió con nosotros su póliza de seguro de vida completo garantizado de 7 años. Fue publicado en 6/2012. El lector tiene 40 años, hombre, sano, y obtuvo la póliza a los 33, ¡cuando probablemente estaba aún más sano!
Es una póliza de vida entera garantizada hasta los 99 años. Tiene una corriente de beneficio por muerte de $1,551,262, con un valor nominal de $1,549,562. La prima mensual es de 1 1,982.72.
Este lector ha estado pagando su póliza durante 79 meses, por lo que ha pagado un total de 1 156,634 por esta póliza.
¿Adivina cuál es el valor actual en efectivo en 2019? Sólo $88.459.
Eso es casi un retorno del -40% de los últimos 7 años
Pero recuerde, si lo vemos a través de la lente de la banca infinita, obtendrá un seguro de vida Y una cuenta bancaria.
Si desea separar los dos, tiene 8 88,459 en «inversiones / valor en efectivo» y pagó 6 68,175 por una póliza de seguro de 1 1,500,000.
Cualquier forma de cortar esto es malo. Si desea obtener una póliza de vida a término de 1 1.5 millones, este lector probablemente pagaría alrededor de 1 115/mes en el peor de los casos. Así que, en los mismos 79 meses que ha tenido la póliza, podría haber tenido la misma cobertura de seguro por solo 9 9,085. ¡Es una diferencia de 59.090 dólares! (Obtenga una cotización de las mejores compañías de seguros de vida a término en línea).
También asumo que obtuvo un rendimiento del 0% de sus inversiones, porque si comienza a cambiar las matemáticas en la parte del seguro de vida, ¡el rendimiento se vuelve negativo rápidamente!
Y recuerde, estamos hablando del mercado de valores de 2012 a 2019, ¡uno de los mercados alcistas más largos de la historia! Así que este lector está obteniendo un retorno del 0% en el mejor de los casos (probablemente negativo), eso está mal.
Además, si desea aprovechar su valor en efectivo, seguirá pagando intereses sobre su préstamo , y si está en una posición financiera para financiar una póliza de seguro de vida como esta, probablemente también esté en una posición financiera para obtener las mejores tasas de préstamo disponibles.
Este es un ejemplo de una póliza de seguro de vida completa realmente mal estructurada, pero creo que ilustra lo que puede suceder muy bien. Gastas mucho dinero en seguros y no obtienes los beneficios prometidos por un vendedor de seguros.
