Más de la mitad de todos los propietarios de pequeñas empresas en los Estados Unidos usan tarjetas de crédito. Pero al poner en marcha un negocio, el doble de propietarios de negocios usan tarjetas de crédito personales (13%) que usan tarjetas de crédito comerciales (7%).
Si bien es posible usar una tarjeta personal para las compras de su pequeña empresa, hacerlo puede dificultar la separación de los gastos personales y comerciales en el momento de los impuestos, o prestarle a su empleado una tarjeta con la que realizar compras comerciales.
Por lo tanto, es posible que se pregunte si desea solicitar una tarjeta de crédito comercial general, una tarjeta afiliada a una empresa que utiliza a menudo para viajar, como Marriott, Delta o United, o un minorista en el que a menudo realiza compras comerciales, como Amazon o tal vez Costco.
Primero, considere las diferencias significativas entre una tarjeta de crédito comercial y una tarjeta de crédito personal.
Tarjetas de crédito comerciales y Poder Adquisitivo
Incluso las empresas más pequeñas pueden necesitar gastar y pedir prestado mucho más que un consumidor típico, por lo que sus tarjetas deberían poder adaptarse a estos patrones de gasto y al flujo de caja cambiante.
Sin embargo, la Ley federal de Divulgación y Responsabilidad de Cuentas de Tarjetas de Crédito (CARD, por sus siglas en inglés) restringe la cantidad de crédito que un emisor de tarjetas de consumo puede ofrecer a las personas con ingresos o medios limitados.
Las tarjetas de crédito comerciales no entran en esta ley, por lo que los emisores son libres de extender límites más altos. Los límites de crédito pueden variar de unos pocos miles de dólares a 1 100,000 o más. También es posible que tenga funciones de financiamiento para negocios, como poder adquisitivo más allá del límite de crédito de su tarjeta, pagos diferidos o sin límites de gasto preestablecidos.
Siempre puede solicitar un límite superior más adelante, después de demostrar el uso responsable de la tarjeta.
Las funciones para negocios
Las tarjetas de crédito para negocios se adaptan a las necesidades de los propietarios de pequeñas empresas. Algunas de las características que puede ver incluyen:
- Resúmenes de fin de año para simplificar los gastos fiscales relacionados con la empresa
- Tarjetas de empleados sin costo adicional, con la capacidad de establecer límites de gasto o alertas de categoría de compra
- La capacidad de delegar la gestión de tarjetas de crédito a empleados o contadores
- Beneficios de viaje de negocios, como equipaje facturado gratuito, embarque prioritario, Cheque de TSA y reembolso de la tarifa de entrada Global
- Devolución de efectivo o millas de bonificación en categorías li>
- La capacidad de ganar puntos de fidelidad adicionales a los de tarjetas personales, para tarifas de tarjeta anuales más bajas
- Hasta un 2% de reembolso en efectivo en compras comerciales hasta cantidades altas, como Apps 50,000
- Aplicaciones que almacenan recibos por hasta siete años (con fines de deducción de impuestos)
- Servicios de pago de proveedores (por una tarifa)
Las tarjetas de visita también pueden incluir ofertas de bienvenida de recompensas o reembolsos más altos. Los requisitos de gasto también pueden ser más altos, pero podrían ser más fáciles de lograr para una empresa debido a compras o equipos de rutina costosos, como computadoras portátiles. Por ejemplo, un bono de registro podría ser ganar back 500 de reembolso en efectivo después de gastar 4 4,500 en la tarjeta en los primeros tres meses desde la apertura de la cuenta.
Si bien varias tarjetas de crédito personales pueden ofrecer algunas de estas características para pequeñas empresas, podría ser difícil encontrar una tarjeta todo en uno.
No olvide comparar las tarifas anuales al comparar los beneficios, y no acumule gastos en la búsqueda de más puntos. El pago de intereses podría borrar los beneficios de la tarjeta de visita.
Las tarjetas de visita Pueden Ayudar a Proteger el crédito Personal
Si el saldo de cualquiera de sus tarjetas de crédito personales es alto en comparación con el límite de crédito, su puntaje de crédito personal podría sufrir debido a la alta utilización del crédito. El uso de una tarjeta de crédito personal para cargar grandes cantidades de inventario o suministros de pequeñas empresas puede afectar directamente su puntaje de crédito personal.
Al usar una tarjeta de crédito comercial, es posible que pueda evitar ese impacto potencial en su puntaje de crédito personal porque no reporta actividad a las agencias de crédito que supervisan el crédito personal.
Sin embargo, muchos emisores de tarjetas verifican su crédito personal antes de emitir una tarjeta e informarán de los impagos y los pagos atrasados. Esto se debe a que algunos emisores de tarjetas de crédito de pequeñas empresas no reportan la actividad del propietario a las agencias de crédito personales a menos que la cuenta se pague tarde y entre en mora. Con una de estas tarjetas, siempre y cuando pague a tiempo, su crédito personal no se verá afectado.
Para solicitar una tarjeta de crédito comercial, es posible que se le solicite información personal básica junto con información comercial, como el total de ingresos anuales y el número de identificación fiscal comercial o de identificación de empleador.
Crédito comercial
Las tarjetas de crédito comerciales ofrecen una estrategia sólida para construir un perfil de crédito comercial con agencias de crédito comerciales. Una tarjeta de crédito comercial pagada a tiempo, con el tiempo, puede ayudar a aumentar los puntajes de crédito comercial.
Todos los principales emisores de tarjetas de crédito para pequeñas empresas informan el historial de pagos a al menos una de las principales agencias de crédito comercial, como Equifax Small Business, Experian Business o Dun & Bradstreet, o a la Bolsa Financiera para Pequeñas Empresas (SBFE), que proporciona esos datos a otras agencias de informes de crédito para empresas.
Una tarjeta de crédito personal, sin embargo, no le ayudará a crear un historial de crédito comercial, incluso si usa la tarjeta para pagar gastos comerciales.
Menos protecciones legales
Para las tarjetas de crédito personales, la Ley de tarjetas de CRÉDITO ofrece protecciones adicionales para los titulares de tarjetas, que incluyen no aumentos de tarifas en la mayoría de los saldos existentes, un límite en las tarifas de penalización y un aviso de 45 días antes de que se aumenten las tarifas.
Pero esta ley no se aplica a las tarjetas de crédito comerciales. En particular, muchos emisores de tarjetas pueden aumentar la tasa de interés de la tarjeta de crédito en cualquier momento, incluso si la factura se paga con retraso, incluso un día, y aplicar esa nueva tasa a los saldos existentes. La nueva tasa puede ser mucho más alta que la APR original, lo que dificulta el pago de la deuda de la tarjeta de crédito.
Sin embargo, algunos emisores de tarjetas de crédito comerciales ofrecen sus propias protecciones, así que asegúrese de leer el acuerdo de tarjeta antes de registrarse.
Compare los términos y condiciones de una tarjeta de visita potencial con los términos y condiciones de una tarjeta personal que ya posee o con la que está familiarizado, y observe las diferencias.
El resultado final
Estas son solo algunas de las diferencias a tener en cuenta al elegir entre una tarjeta de crédito personal y una de negocios para los gastos de su pequeña empresa. Dado que las tarjetas ofrecen términos y condiciones muy diferentes, su elección será personal, incluso si su próxima tarjeta de crédito no lo es.
