som jeg har nævnt før, har min familie en temmelig god størrelse kontant nødfond, et sted omkring ni måneders værd af leveomkostninger. At have den mængde kontanter til rådighed er et meget flot sikkerhedstæppe for os alle, og på vores opsparingskonto tjente det omtrent et årligt afkast på 3%. Sikkerhed, personlig sikkerhed og lidt indkomst er slet ikke dårlig.
ganske ofte havde jeg kløen for at finde noget bedre at gøre med pengene. Jeg eyed at sætte noget af det i cd ‘ er (indskudsbevis, hvilket grundlæggende betyder, at du giver en vis mængde kontanter til en bank i en bestemt periode – det tjener en højere rente end en opsparingskonto, men du straffes det meste af det afkast, hvis du indbetaler det tidligt), men jeg ønskede ikke at låse en stor mængde af det i lang tid. Jeg ville altid kunne have de penge, når jeg havde brug for det. Efter at have foretaget en undersøgelse besluttede jeg, at en CD-stige var det rigtige skridt for mig.
Hvad er en cd-stige?
kort sagt, en CD ladder er en samling af cd ‘ er købt med jævne mellemrum, så de vil modnes med jævne mellemrum så godt. Lad os sige, at jeg ønskede at oprette en simpel CD-stige ud af seks måneders cd ‘ er. Jeg køber en på den første i hver måned i seks måneder. Derefter, på den første dag i den syvende Måned, den første CD, jeg købte, modnes, og jeg samler et godt afkast. Jeg kan så enten købe en ny CD til det oprindelige beløb og lomme afkastet, bare hold hele afkastet og det oprindelige beløb for noget køb, eller Jeg kan købe en ny CD til det samlede afkast. Derefter modnes en CD hver måned, og jeg kan enten købe en ny eller bruge den til noget andet.
Hvis du gør dette med din nødfond, kan du konfigurere den, så du altid har en måneds leveomkostninger til rådighed kontant, og hver af cd ‘ erne repræsenterer en måneds leveomkostninger. Således vil du hver måned have en CD moden, indsamle en højere rente, og du kan bruge afkastet til at købe en anden CD (hvis du ikke har brug for det til en nødsituation), hvilket giver dig en måneds værdi af nødfond til enhver tid.
hvorfor gøre dette? Hvorfor ikke bare holde det hele kontant? Den største årsag er, at cd ‘ er ofte returnerer en procent eller to højere end din opsparingskonto. På ING Direct varierer CD-satserne for eksempel fra 3,75% til 4,5%, mens besparelsesgraden er på 3%. En anden grund er, at ved at låse den ind i en CD, er du ikke fristet til at bruge den.
hvordan gør du det?
Jeg startede min CD ladder i September ved at købe tre $ 1.000 cd ‘ er ud af min cash emergency fund. Det samlede beløb var lidt mindre end en måneds værd af leveomkostninger. Jeg købte en 6 måned CD, der returnerer 3.75%, en 12 måneders CD, der returnerer 4%, og en 18 måneders CD, der returnerer 4,5%.
så i September holdt jeg disse cd ‘er:
en CD på $1.000, der modnes i marts 2009 til 3,75%
En CD på $1.000, der modnes i September 2009 til 4,00%
En CD på $1.000, der modnes i marts 2010 til 4,50%
Bemærk, at de kortere cd’ er ikke vender tilbage lige så godt. Specifikke satser varierer hele tiden, men det er en temmelig konstant tommelfingerregel, at længerevarende cd ‘er returnerer bedre end kortere cd’ er. Dermed, i stedet for bare at købe en enkelt seks måneders CD, jeg besluttede at sprede tingene ud for at få et bedre afkast på i det mindste nogle af pengene.
i løbet af September fortsatte jeg med at opbygge vores nødfond, som jeg normalt gør, og satte omkring 10% af vores indkomst i den (hvilket er omkring 15-20% af vores månedlige leveomkostninger). Jeg vil fortsætte med at gøre dette indtil videre.
i starten af oktober købte jeg tre $1.000 cd ‘ er igen ud af cash emergency fund. Dette efterlod mig med seks cd’er:
en $1.000 CD, der modnes i marts 2009 på 3,75%
En $1.000 CD, der modnes i April 2009 på 3.75%
En CD på $1.000, der modnes i September 2009 til 4,00%
En CD på $1.000, der modnes i oktober 2009 til 4,25%
En CD på $1.000, der modnes i marts 2010 til 4,50%
En CD på $1.000, der modnes i April 2010 til 4,25%
Du kan sandsynligvis se, hvor dette går hen. Ifølge mine beregninger har vi omkring fire måneders kontante leveomkostninger i vores nødfond i februar 2009 efter at have købt cd’ erne hver måned (husk, jeg tilføjer stadig kontanter til min nødfond). Hver måned efter det modnes en $ 1.000 CD. Jeg vil så købe en enkelt 18 måneders CD til $3.000, hvilket ville være nok til at opretholde min familie i en måned. Og jeg gentager det i atten måneder.
i August 2010 ejer jeg atten 18 måneders cd ‘ er, som vil modnes i en måneds intervaller, ligesom urværk. Hvis jeg har mine beregninger korrekte, bør vi stadig have omkring en måneds værdi af cash emergency fund på det tidspunkt. Så jeg vil dybest set have 19 måneder værd af nødfond, næsten det hele vender tilbage 4.25-4.5% eller deromkring.
Her er hvordan tingene vil se ud på det tidspunkt. Jeg vil have en opsparingskonto med en måned værd af levende midler i det. Hver måned, en 18 måned CD modnes, og provenuet går ind på den konto – både hovedstolen og renterne på den CD. I starten af den næste måned vil jeg købe en anden 18 måned CD værd omkring en måneds værd af leveomkostninger. Og så længe vi er i stand til at klare os fint på vores normale indkomst, holder jeg denne cyklus i gang, da den vil tjene som en enorm nødfond, der også vender tilbage med en ret solid Sats.
hvorfor ikke investere det? Dette er det typiske spørgsmål, jeg hører om kontante nødfonde. Normalt indebærer sådanne spørgsmål, at jeg skal sætte pengene ind på aktiemarkedet og måske tjene et større afkast. Jeg ser det som en investering. Da jeg ikke sparer disse penge på lang sigt – det er trods alt en kontant nødfond – vil jeg have det sikkert, sikkert og stabilt. Den skal være der for mig, hvis jeg har brug for den.
en anden grund til at gøre tingene på denne måde efter denne plan muliggør også noget andet interessant. Når dette faktisk er oprettet og fungerer, det ville gøre det muligt for enten mig eller min kone, uden at springe over et slag, at gå tilbage til skolen. I virkeligheden overvejer min kone flytningen-hun ser på måske at gå tilbage til skolen for en kandidatgrad i 2010 eller 2011. At sætte dette på plads gør et sådant skridt helt muligt.
Hvis du har en stor nødfond, som du ikke har brug for på en gang, skal du overveje at starte en CD-stige med pengene. Selv en seks måneders CD-stige kan skabe en dejlig bump i din interesse på din nødfond uden at tilføje nogen risiko.
