Jak jsem již zmínil, moje rodina má docela dobrý finanční nouzový fond, někde kolem devíti měsíců životních nákladů. Mít k dispozici tuto částku hotovosti je pro nás všechny velmi pěkná bezpečnostní deka a na našem spořicím účtu to vydělávalo zhruba 3% roční výnos. Bezpečnost, osobní bezpečnost a trochu příjmu není vůbec špatné.

poměrně často jsem však měl chuť najít něco lepšího na práci s penězi. Jsem eyed uvedení nějaké to Cd (vkladový certifikát, který v podstatě znamená, že dáte určitou částku peněz do banky na určitou dobu – to vydělá vyšší úrokovou sazbu, než spořicí účet, ale ty jsi penalizován většina, že se vrátí, pokud ty peníze to na začátku), ale nechtěl jsem zamknout obrovské množství to na dlouhou dobu. Chtěl jsem mít ty peníze vždy, když jsem je potřeboval. Po provedení nějakého vyšetřování, rozhodl jsem se, že žebřík CD je pro mě správným krokem.

Co je CD žebřík?
jednoduše řečeno, CD ladder je sbírka CD zakoupených v pravidelných intervalech, aby také v pravidelných intervalech dozrávaly. Řekněme, že jsem chtěl vytvořit jednoduchý CD žebřík z šesti měsíců CD. Koupím jeden na první z každého měsíce po dobu šesti měsíců. Pak, první den sedmého měsíce, to první CD, které jsem si koupil, zraje a sbírám pěkný výnos. Pak můžete buď koupit nové CD v původní výši a kapsa na oplátku, jen držet všechny vrátit a původní částka pro nějaký nákup, nebo si můžete koupit nové CD pro celkový výnos. Poté, každý měsíc, CD zraje a mohu buď koupit nový, nebo jej použít pro něco jiného.

Pokud to děláte s nouzovým fondem, můžete jej nastavit tak, abyste měli vždy k dispozici měsíční životní náklady v hotovosti a každé z CD představuje měsíční životní náklady. Tak, každý měsíc, budete mít CD zralé, sbírat vyšší úrokovou sazbu, a můžete použít výnosy koupit další CD (pokud ji nepotřebujete pro případ nouze), takže vám měsíční hodnotě nouzového fondu po celou dobu.

proč to udělat? Proč si to všechno nenechat v hotovosti? Největším důvodem je, že CDs často vrátí o procento nebo dvě vyšší než váš spořicí účet. Například v ING Direct se sazby CD pohybují od 3, 75% do 4, 5%, zatímco míra úspor je na 3%. Dalším důvodem je, že zamknutím do CD, nejste v pokušení utratit.

Jak to děláte?
začal jsem svůj cd žebřík v září zakoupením tří $ 1,000 CD z mého peněžního nouzového fondu. Celková částka byla o něco méně než měsíční životní náklady. Koupil jsem si 6 měsíční CD, které se vrací 3.75%, 12měsíční CD, které vrací 4% , a 18měsíční CD, které vrací 4.5%.

Takže, v září, držel jsem tyto Cd:
$1,000 CD, které zraje v Březnu 2009 na úrovni 3,75%
$1,000 CD, které zraje v září 2009 na úrovni 4,00%
$1,000 CD, které zraje v Březnu 2010 na 4.50%.

Všimněte si, že krátkodobější Cd nevrátí úplně stejně. Konkrétní sazby se neustále liší, ale je to spíše konstantní pravidlo, že dlouhodobější CD se vracejí lépe než krátkodobější CD. Tím pádem, namísto pouhého nákupu jediného šestiměsíčního CD, rozhodl jsem se rozložit věci, abych získal lepší návratnost alespoň části peněz.

během září jsem stále budoval náš nouzový fond, jako obvykle, a vložil do něj asi 10% našich příjmů (což je asi 15-20% našich měsíčních životních nákladů). Budu v tom pokračovat.

na začátku října jsem si koupil tři CD za 1000 dolarů znovu z peněžního nouzového fondu. To mi zanechalo šest CD:
$ 1,000 CD, které zraje v březnu 2009 na 3,75%
a $ 1,000 CD, které zraje v dubnu 2009 na 3.75%
$1,000 CD, které zraje v září 2009 na úrovni 4,00%
$1,000 CD, které zraje v říjnu 2009 na 4.25%
$1,000 CD, které zraje v Březnu 2010 na 4.50%
$1,000 CD, které zraje v dubnu 2010 na 4.25%.

můžete pravděpodobně vidět, kam to směřuje. Podle mých výpočtů, budeme mít o čtyři měsíce za hotovost životní náklady v naší nouzový fond v únoru 2009 po koupi Cd každý měsíc (nezapomeňte, že jsem stále přidávat peníze na můj nouzový fond). Každý měsíc po tom, $ 1,000 CD zraje . Pak si koupím jedno 18 měsíční CD za $ 3,000, což by stačilo na udržení mé rodiny po dobu jednoho měsíce. A budu to opakovat osmnáct měsíců.

v srpnu 2010 budu vlastnit osmnáct 18měsíčních CD, která dozrají v měsíčních intervalech, stejně jako hodinky. Pokud mám své výpočty správné, měli bychom mít v tu chvíli ještě zhruba měsíční peněžní fond. Takže v podstatě budu mít nouzový fond v hodnotě 19 měsíců, téměř všechny se vrátí 4,25-4,5% nebo tak.

zde je to, co bude vypadat v tomto bodě. Budu mít spořicí účet s měsíčními životními prostředky. Každý měsíc, a 18 měsíční CD zraje a výtěžek půjde na tento účet-jistina i úroky z tohoto CD. Na začátku příštího měsíce, koupím další 18 měsíční CD v hodnotě zhruba měsíčních životních nákladů. A tak dlouho, jak jsme schopni se dostat v pohodě na našich běžných příjmů, budu pokračovat v tomto cyklu, protože to bude sloužit jako obrovský nouzový fond, který také vrátí na docela solidní kurz.

proč neinvestovat? To je typická otázka, kterou slyším o peněžních nouzových fondech. Obvykle takové otázky naznačují, že bych měl dát peníze na akciový trh a možná vydělat větší výnos. Beru to jako investici. Vzhledem k tomu, že tyto peníze dlouhodobě nešetřím-koneckonců je to nouzový fond v hotovosti – chci, aby byly bezpečné, bezpečné a stabilní. Musí tu být pro mě, když to potřebuji.

další důvod, proč dělat věci tímto způsobem podle tohoto plánu, umožňuje také něco zajímavého. Když je to skutečně nastaveno a funguje, umožnilo by to buď mně, nebo mé ženě, bez přeskočení rytmu, vrátit se do školy. Po pravdě řečeno, moje žena tento krok zvažuje – uvažuje o tom, že by se v roce 2010 nebo 2011 mohla vrátit do školy na magisterské studium. Díky tomu je takový krok docela možný.

Pokud máte velký nouzový fond, který nebudete potřebovat najednou, zvažte spuštění žebříku CD s penězi. Dokonce i šestiměsíční CD žebřík může vytvořit pěkný Náraz ve vašem zájmu o váš nouzový fond bez přidání jakéhokoli rizika.